不良率稳中有降！苏州银行如何平衡网贷合作与合规风控？

出品|中访网

审核|李晓燕

作为一家拥有逾七十年发展积淀的本土法人银行，苏州银行从农村信用合作社逐步成长为现代化城商行，2019年上市以来更是实现规模与质量的同步提升。截至2025年9月末，该行总资产达7760.40亿元，存款总额4715.15亿元，贷款总额3685.52亿元，上市六年存款规模实现翻倍增长，彰显了市场对其稳健经营的认可。近日，该行公示互联网贷款业务合作机构名单引发行业关注，背后是其在数字化转型浪潮中，平衡创新发展与风险防控的审慎探索。

在金融科技深度融合的背景下，互联网贷款成为商业银行拓展服务边界、提升普惠金融质效的重要路径。苏州银行顺应行业趋势，与借呗、网商贷等知名平台建立合作，覆盖营销获客、担保增信、催收服务等多个环节，旨在通过资源互补为消费者提供更便捷的金融服务。面对部分合作平台的投诉争议，该行始终坚守合规底线，建立了全流程风险管控体系。

合作准入环节，苏州银行严格执行全面尽职调查制度，对合作平台的资质、合规记录、风控能力进行多维度核查，确保合作方符合监管要求与该行风险偏好。针对市场关注的催收问题，该行在合作协议中明确禁止任何形式的违规催收行为，建立了有效的催收稽核机制和平台淘汰硬性指标，从制度层面筑牢消费者权益保护防线。2025年10月网贷新规实施后，苏州银行迅速响应监管要求，进一步强化贷后催收管理，对发现的违规行为及时纠正，切实履行商业银行主体责任。

事实上，互联网贷款合作中的投诉问题并非个例，而是行业发展过程中面临的共性挑战。苏州银行在合作中始终坚持“风险调整后收益”原则，互联网贷款业务占比整体不高，不良率处于中等水平，对全行经营的影响有限。该行相关负责人表示，针对各类投诉，将第一时间核查相关流程，依法依规妥善处理客户诉求，持续优化服务体验。

商业银行的核心竞争力在于风险管控能力。苏州银行深耕区域市场多年，构建了“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的全面风险管理体系，通过科技赋能实现风控效能提升。截至2025年9月末，该行不良贷款率稳定在0.83%，连续多年保持下降趋势并创上市以来新低，核心一级资本充足率9.80%、资本充足率14.54%，各项监管指标均处于稳健合理水平。

面对个人不良贷款增长的行业压力，苏州银行主动优化资产结构，实施“新增客户严把授信准入、存量客户加大风险处置”的双向管控策略。一方面，通过上线新综合信贷系统，整合公贷、个贷及网贷业务，利用大数据预警系统和知识图谱平台实现智能风险识别，提升审批时效与防控精度；另一方面，针对个人经营贷等重点领域，持续完善智能化风控模型，开发“征信贷”“快抵贷”等自动化审批产品，在提升服务效率的同时筑牢风险防线。

在贷款结构调整方面，苏州银行近年来呈现“对公稳健增长、零售优化提质”的态势。截至2025年9月末，公司贷款占比76.47%，较2024年末增长16.70%，重点支持区域重大项目、小微企业和实体经济发展；个人贷款占比23.53%，虽有所下降，但通过精准定位客群需求、提升服务质量，实现零售业务高质量发展。这种结构调整既是该行服务实体经济的责任担当，也是基于市场环境变化的主动战略选择，体现了“安全性、效益性与流动性有机统一”的经营理念。

作为本土银行，苏州银行始终坚守“普聚金融服务，惠及千企万户”的初心，将业务发展与区域经济发展深度绑定。截至2024年末，该行普惠型小微企业贷款余额超600亿元，占各项贷款比重超20%，通过FTP优惠、减费让利等措施，年惠及企业近9万家，减费让利超3000万元，切实降低小微企业融资成本。

在产品创新方面，苏州银行构建了覆盖企业全生命周期的产品体系，推出“村贷通”“助农贷”等三农特色产品，“苏知贷”等知识产权质押融资产品，以及针对“专精特新”企业的批量化授信方案，精准对接乡村振兴、科技创新等国家战略需求。线上服务渠道持续优化，“小苏银号”小程序实现贷款一键申请、进度跟踪，自动化估值平台和智能指令处理平台大幅提升服务效率，交易结算效率提升60%以上，有效防控80%以上的转账风险。

履行社会责任方面，苏州银行不断延伸服务边界，在全省开设12家分行、176个网点，发起设立4家村镇银行，构建了覆盖城乡的服务网络。同时，积极参与公益事业，打造“暖阳驿站”关爱户外劳动者，推进适老网点改造和适老版APP优化，开展“和乐全家福”拍摄等公益活动，让金融服务更有温度。

当前，银行业面临息差收窄、盈利承压的普遍挑战，苏州银行也不例外。2025年9月末，该行拨备覆盖率为420.59%，虽较此前有所下降，但仍处于较高水平，具备较强的风险抵御能力；净息差收窄至1.34%，反映出行业竞争加剧与利率市场化改革的深层影响。标普信用评级指出的“小微和零售贷款资产质量承压”，既是该行需要应对的挑战，也是城商行行业在服务实体经济过程中面临的共同课题。

对于互联网贷款业务，如何进一步加强合作机构全流程监管、提升消费者权益保护水平，仍是苏州银行需要持续探索的课题。随着网贷新规的深入实施，商业银行与合作平台的权责边界更加清晰，这既为行业规范发展提供了遵循，也对银行的精细化管理能力提出了更高要求。苏州银行表示，将持续严格按照监管政策要求，不断完善合作机构管理机制，推动互联网贷款业务健康可持续发展。