确诊肝血管瘤，保险赔了18万多！

真心建议每位朋友：配置保障，一定要尽量配齐全。

因为我见过太多理赔案例，只买了医疗险，或者只买了重疾险，总觉得有一个就够了。

可真到生病理赔时，效果大打折扣，最终留下遗憾。

今天就通过一个真实理赔案例，带大家直观感受下配齐保障的底气。

他提前配了百万医疗险和重疾险，后来不幸生病做手术。

扣除免赔额后，治疗费用几乎都报销，还拿到了一笔可观的理赔款，可以安心休养，完全不用为治疗费和收入中断发愁。

说真的，每次遇到这种顺利的理赔，我都打心底里欣慰，保险在关键时刻的兜底作用，真能让人多一份从容。

下面就带大家拆解这个案例的具体细节，看哪些细节需要注意。

理赔过程

时间拉回到2020年底，当时重疾险市场正处在一个关键节点。

旧版定义即将落幕，新版定义即将实施。

我们当时提醒了许多朋友，这是一个配置的“窗口期”。

于是，朱女士找到我们为她先生刘先生配置保障。

经过仔细沟通，百万医疗险选择了超越保2020标准版，重疾险选择的是达尔文3号。

这两款产品在当时都是拔尖的产品。

超越保2020，核心是可以保证续保6年。

这意味着后续哪怕产品停售，或者出过险、理赔过，都能正常续保，不会突然失去医疗保障。

达尔文3号呢，保障力度在当时堪称顶流。

重疾自带60岁前额外赔，也就是60岁前患重疾的可以赔付180%，当时赔付比例最高的。

其中轻症赔3次，每次45%；中症赔2次，每次60%。

同时针对一些高发的轻中症还有二次赔付，比如中度脑中风、原位癌、以及心脑血管相关的，非常扎实。

选择30万的基础保额，分20年去交，每年的保费是6651元。

就这样连续投保5年后，到了2025年10月，刘先生总觉得上腹闷胀不舒服。

去当地医院拍片检查后，最终确诊为肝血管瘤，医生建议尽快手术治疗。

手术前，朱女士第一时间联系了我们的规划老师，我们也立刻建了专属理赔协助群。

理赔老师一边详细告知需要准备的材料、注意事项；

一边安抚他们先安心做手术，后续理赔的事我们来帮着对接，不用他们分心。

11月11号，刘先生结束肝左外叶切除术，恢复一段时间后，并顺利出院。

2025年12月18号，朱女士整理好所有的理赔材料，在理赔协助老师指导下，向保司提交了所有材料。

因为材料齐全、流程规范，没几天朱女士就收到了两笔理赔款。

百万医疗险=（总花费62407.2-医保报销25735.29-免赔额6000）+门诊费用1060.04=31731.95元。

重疾险=30万*45%=15万

这里跟大家说个小细节：

咱们常见的百万医疗险免赔额多是1万元，但超越保2020有个很实用的免赔额优惠。

投保后如果没发生理赔，下一年免赔额就减少1000元，最多能减5000元。

刘先生前5年都没出过险，所以这次免赔额只按6000元算，理赔门槛直接降低了。

这也提醒大家，买医疗险时可以多关注下这类免赔额优惠，真到理赔时能省不少心。

至于重疾险理赔，逻辑也很清晰：肝叶切除术属于条款里的轻症责任，所以按45%保额赔付15万元。

同时豁免了后续15期的保费，共99765元，剩余保障依旧有效。

也就是还有2次轻症、2次中症及1次重症保障，保障齐全。

同样百万医疗险也是，有保证续保，所以只要保障期内按时续保，依旧有保障，不受本次理赔影响。

此次理赔算是顺利结束，很庆幸他们配置了保障。

也感谢理赔老师的协助，让理赔过程如此丝滑。

下面再通过这个理赔案例，和大家分享一下理赔中比较关键的细节。

第一点，要注意住院前后门急诊保障时间限制。

此次超越保2020，是保障住院前7天、后住院后30天。

那么只有在这时间段产生的检查复查费，保险公司才报销，超过了就报不了。

在住院之前，我们规划老师就有提醒过朱女士这点，所以后续有关门诊的费用也是正常全额报销。

而实际理赔过程中，有些朋友不清楚，或者是没有专业老师的提醒，可能就会忽视，导致少赔，特别可惜。

这里也提醒大家，在选择医疗险时，住院前后门诊的保障时间越长越好。

像现在医疗险基本都是住院前后30天了，当然也有些比较卷的，拉长到住院前后45天。

第二点，超越保2020版续保期到了怎么办？

今年开始，很多第一批买超越保2020的朋友，6年保证续保期陆续到期了。

包括本案例的刘先生，他是明年到期。

而现在这款超越保2020已经停售了，根据条款约定，保证续保期满后就不能再续原产品了，但经保险公司审核同意后，可免等待期投保公司指定的其他医疗险。

不过目前保司还没明确具体转保产品，也没说明是否需要重新做健康告知。

那按照之前好医保的例子，可能后续还是会根据是否有理赔的情况，转保至指定的产品。

那到期后该怎么选呢？

我的建议是，分两种情况看：

一种是，你的身体健康状况比较好，追求更好的保障，那么趁着到期之前可以升级、或者转保至其他保证续保20年的产品，稳定性更好。

但如果是理赔过，身体状况变差的话，还是建议转保到指定的新产品，大概率不需要健康告知，直接无缝衔接。

要是指定产品实在一般，那也可以选择其他免健康告知的产品。

现在复星联合旗下就有一款免健康告知的产品——超越保无忧版，支持保证续保10年，保障也不错。

如果大家实在拿不准的，可以联系你的规划老师帮你分析一下。

没有规划老师微信的，也可以扫描文末二维码，加一下小助手的微信，然后让他帮你安排一下。

最后，再次跟大家强调，成人的四大基础保障——百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险能配齐尽量配齐。

拖得时间越久，到后期不仅保费更贵，可能还因身体异常买不上，那就很可惜了。

好了，今天的理赔案例分享，就到这里结束了，如果大家对产品选择、或者理赔流程有疑问，可以留言或者是找我们规划老师一对一解决。