美国养老真相：越过“斩杀线”就是灾难

提起美国养老，很多人脑海里自动播放的都是佛罗里达的阳光、高尔夫球场和悠闲的退休派对，这确实是那部分幸运儿的现实。在光鲜亮丽的“美国梦”背面，还有大量普通老人正站在财务崩溃的悬崖边，一条隐形的“斩杀线”将晚年生活切割成两个截然不同的世界，要么富足安逸，要么为了生存苦苦挣扎。

美国正在经历一场前所未有的“银色海啸”，平均每天有1.1万人跨过65岁的门槛，这庞大的退休大军主力军正是“婴儿潮”一代。这一代人赶上了美国的黄金时代，手里的股票和房产随着几十年经济腾飞而身价倍增，纳斯达克指数飙涨了几十倍，财富分配数据显示这群人手里握着全美一半的财富。他们有着丰厚的401(k)养老金账户，从容地选择在65岁左右退休，享受着资产增值带来的红利。现实的残酷在于，这并不是全部的真相。对于更多普通打工人来说，所谓的“个人责任原则”养老体系，更像是一场没人敢输的赌博。那些在大企业、全职工作的人或许还能攒下点养老本，兼职者、服务业人员以及在小公司打工的人，大部分人根本没有任何退休储蓄计划。联邦储备委员会的数据冰冷地显示，55岁到74岁的人群里，有一半以上根本没有退休存款。

到了晚年，手里没钱意味着生活的选择权被彻底剥夺。理想的机构养老，比如独立生活社区或者协助生活社区，每年动辄几万甚至十万美元的费用，直接把无数中低收入老人拒之门外。即便对于那些还在勉强维持生活的老人，高昂的住房成本也成了沉重的枷锁，哈佛大学的研究表明有上千万老人的收入超过三成都用来养房子，很多人直到七十岁还得背着房贷。为了活下去，大量老人只能依赖社会保障金，这是他们唯一的救命稻草，超过三成的老人一半以上的收入都指望着这笔钱。政府的医疗保险体系并不像外界想象得那般万能，Medicare只管治病不管养老护理，真正需要长期照护时，那笔高昂的费用依然要自己掏。那些连房子都快供不起的老人，只能靠着慈善机构的送餐服务和社区中心的廉价活动来维持最基本的体面。这是一座分层的金字塔，塔尖的人在规划环球旅行，塔基的人却在为下个月的饭钱发愁。

美国的养老真相，不过是一场基于财富积累的残酷筛选，个人的命运在退休那一刻被彻底定格。社会安全网漏掉了太多在边缘挣扎的普通人，留给他们的晚年更多是无奈与隐痛。