个人消费贷“国补”政策加码，实际利率跌入2字头

21世纪经济报道记者 叶麦穗

2026年1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，明确将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底，标志着个人消费贷“国补”政策再度加码。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有行均发布公告称，落实个人消费贷款财政贴息政策优化相关服务。具体来看，主要集中在四条： 将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日；扩大支持范围，将信用卡账单分期业务纳入支持范围；拓展贴息领域，取消单笔5万元及以上消费领域限制；提高贴息标准，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。

针对前期已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的贷款，多家银行解答称，在2026年1月1日后发生的消费，将自动适用最新财政贴息政策，无需重新签署协议。

落实个人消费贷款财政贴息政策，优化相关服务。消费贷贴息政策执行期间，部分优质客户在享受贴息后，消费贷实际利率可进入2%区间。这一利率水平甚至低于当前新发放的住房贷款利率。

记者了解到，进入2026年1月，银行消费贷产品年化利率普遍维持在3%左右的低位水平，部分产品单户授信额度最高可达200万元。

从国有大行产品定价看，消费贷利率整体集中于3.0%~4.5%区间。具体来看，工商银行“融e借”年化利率多在3.5%~3.65%之间，部分信用资质高的客户可执行至3.0%；建设银行“快贷”年化利率主要在3.4%~3.55%区间；农业银行、中国银行等机构的消费贷利率则多分布在3.1%~3.9%区间，最后具体的利率会根据客户的资信情况进行动态调整。

股份制银行和城商行亦持续参与消费贷投放。招商银行“闪电贷”年化利率约为3%，在同类产品中处于较低水平。“我之前接到的推销短信都是最低3.1%，刚刚进入2026年就变成了3%。在一定程度上，也显示出银行让利的心态。”招行客户王女士表示。

除了银行之外，消金公司也在行动，日前，蚂蚁消费金融最新宣布，将贴息政策实施期限延长至2026年底，同时取消单笔消费贴息金额500元上限及消费领域限制等，以支持大宗及多元消费需求。据了解，作为首批23家经办机构之一，蚂蚁消金主要通过花呗分期为消费者提供国家贴息服务，在1%的国家贴息基础上，联动电商平台、品牌商家进一步降低消费者实际承担的利息。

建信消费金融表示1月1日至3月31日，首次注册成为用户可参与抽奖，每天限量5000份免息券。

开年以来，在监管政策引导与银行主动布局的双重推动下，国内消费贷市场各类优惠举措密集落地。多家国有大行、股份制银行及城商行同步发力，通过上调贷款额度、拉长还款期限、维持低位利率等“组合拳”，进一步降低居民消费融资成本，有效激活消费市场潜力。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对记者表示，银行等密集推出低利率、高额度组合优惠，既是响应政策导向、抢抓春节消费旺季、提升零售信贷占比的主动布局，也是增强客户黏性的重要举措。此举可有效降低居民融资成本，实现“财政贴息+金融让利”双轮驱动促消费。