消费金融的绿色催收新途径

记得多年前，一家机构的创始人公开表示：过期不还的坏账一律不催收，就当福利送了。然后，这家机构金融业务已经湮灭了。

信贷行业的本质是信用的流转，催收作为贷后管理的核心环节，其存在具有必然性。如果放任借款人逾期不仅是对守约客户的不公平，更会影响整个金融系统的安全。

但贷后催收，是一个敏感的词汇。催收说：逾期借款人是“老赖”、逃废债。逾期借款人说：催收人员在是“催狗”、暴力催收......

基于此，我们认为：催收最好的解决方案，应该是法催，以合法合规的手段解决回款问题。而法催的开始，是找到人、发出函。

市场喜欢看效果，法催确能提高回款率吗？以某互联网银行为例，该银行使用智品堂旗下的“函必达”触达的客户回款率，相较传统方式普遍提升30%以上，单日峰值更创下91%的惊人增幅。

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智品堂做了一款产品叫函必达。如其名，函必达就是给逾期借款人发函，通过与中国邮政共建全国唯一律师函全自动打印封装流水线，单日处理能力达5万封，实现从数据清洗、模板生成到实体函件封装的全程无人化作业。

发函，在贷后管理中是一个很小的分支，从效果上看，从发函到开庭判决再到最终回款，这个链路很长，远不如过去爆个通讯录见效快，但意义重大。

一方面，能成功让借款人收到律师函，才能有一个司法的前置衔接基础与合法权利主张依据，于法于理，占据主动。另一方面，收到律师函的借款人也能清晰地认识到：“逾期有成本，这条路不好走”，进而促使借款人主动联系、协商还款。

多年前，行业喜欢通过P图给逾期借款人造成心理压力，后来被定义为软暴力；发函一样会让逾期借款人有所顾忌，提高逾期成本。二者区别是一个违法、一个合法。

发函很简单，但怎么让借款人收到律师函，这是个技术活，它的前置条件是找到有效的收件地址，把律师函寄给“空气”终归是没用的。

大平台很难在这么一个小分支上投入资源，而智品堂则是在这个领域疯狂加技能点，比如它围绕不良资产处置“地址找人”打造的 7 大 AI 智能分析模型矩阵，深度融合大数据、深度学习、异常检测等技术，专门解决贷后催收中 “找人难、送达难、触达低效” 的行业痛点，也是其核心产品函必达实现高签收、高回款的技术根基。

目前该产品已经合作了各类银行、消费金融公司等100多家金融机构，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件超1000万份。

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智品堂的大模型，不是互联网大厂疯狂砸钱的那种通用大模型，而是深耕地址数据与金融科技领域的核心技术支撑，简单来说：这种产业大模型可以无趣，但得有用，得让客户提高回款率。

函必达凭借 75% 的高签收率 —— 远超行业平均水平，依托地址标准化等技术让地址有效性提升至 85%，再结合与中国邮政合作实现的函件全流程可追溯、妥投留痕，不仅能让债权人的合法诉求切实触达债务人，更能为后续可能启动的司法程序留存完整、合规的送达证据，填补了个贷不良处置中司法衔接环节的送达痛点。

以某互联网银行为例，该银行从2024年6月与智品堂科技合作，使用“函必达”进行代发函。合作当月测试数据显示，使用“函必达”触达的客户回款率，相较传统方式普遍提升30%以上，单日峰值更创下91%的惊人增幅。这一实证数据充分彰显了“函必达”在提升回款效能、加速资金回笼等方面的突出价值。与此同时，合规风险也大幅降低。

智品堂全程无人化的批量处理能力与标准化作业流程，也让金融机构在面对海量个贷不良案件时，能高效完成司法层面的权利主张前置动作，让小额、分散的个人信贷不良处置，也能具备规范、可落地的司法衔接条件，这也是合规化贷后处置的关键一环。

这对于信贷行业的长期发展极为重要，简单来说：助贷新规的一个重要原因是什么？投诉平台的投诉重点是什么？不必多说。

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截至 2025 年三季度末，我国商业银行不良贷款余额 3.5 万亿元（官方口径，金融监管总局）；毕马威测算 2024 年末全口径（含非银金融、非银企业）不良资产存量约 8.5 万亿元，若计入关注类等潜在风险，总量或超十万亿级。

面对万亿级不良资产，各部门也为贷后管理积极开正门，比如个人征信机构的数量和数据量空前，比如公安部等直接下场整治反催收黑灰产，再比如去年12月央行开展的一次性信用修复政策。

但要从根本上解决暴力催收争议，仅靠监管发力还不够，金融机构的心态转变与司法体系的完善缺一不可。

对金融机构而言，回款的时效性与性价比考量，使其天然倾向于高效的催收手段，而法催流程长、成本高、各地司法态度不一的现状，让统一的法催体系难以形成，部分机构便选择“剑走偏锋”采用暴力手段。当然，这并非全是金融机构的责任，建立统一的贷后司法处置体系至关重要。若各地司法机构能借鉴“函必达”的模式，搭建标准化、自动化的案件处理能力，缩小区域司法差异，金融机构与逾期借款人之间的矛盾便能大幅缓解。

“谁是我们的敌人？谁是我们的朋友？这个问题是革命的首要问题。”

对于信贷行业而言，破解暴力催收困局，首先要厘清矛盾的核心：行业的敌人是暴力催收、逃废债等违法违规行为所衍生的监管成本，而朋友是合规的处置手段、完善的司法体系与良性的信用环境。暴力催收与逃废债如同行业的两颗毒瘤，只会加剧对立；唯有以法为尺划定边界，以技术为翼提升效率，构建“金融机构合规处置、司法部门公正保障、借款人主动履约”的三角格局，才能彻底根治暴力催收乱象。

未来，随着技术的持续迭代与司法体系的不断完善，贷后管理必将告别“野蛮生长”，步入法治化、规范化的新阶段。智品堂“函必达”的探索，为行业提供了可借鉴的样本——合规从来不是效率的对立面，而是行业可持续发展的根本保障。唯有守住合规底线，用技术赋能法治，才能让信贷行业回归信用本质，实现多方共赢。