山东
2021年1月，张女士投保重疾类终身保险，每年保费7100余元，缴费期19年，基本保额20万元，保险期间是终身。2024年张女士因家庭变故无力承担后续保费，到保险公司柜面办理退保。她原本以为自己总共交了近3万元保费，即使有退保损失，自己又未出险理赔，怎么也能退回90%的钱。然而真正临柜退保时，保险公司依据条款经过计算，只退给其保单的现金价值（不足7000元）。
案例分析
本案中，张女士购买重疾类终身保险，因个人原因单方面提前解除合同，保险公司按照条款以保单现金价值确定退保金额，退保损失较大。这是因为在保险合同前期，尤其重疾类终身保险合同，保险公司承担了较大的风险，包括核保成本、运营成本等，而且前期分摊到每个年度的纯保费也较少，随着缴费年限的增加，保单现金价值会逐渐增长。
法律依据：《中华人民共和国保险法》第47条，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
案例提示
退保时，因投保人个人原因在保单犹豫期过后解除合同，拿回的不是所交保费的总额，而是保险合同的现金价值，这一点在《保险法》、保险合同条款中均明确列明。而现金价值的计算是由保险公司根据保险精算原理确定的，在投保初期通常较低。所以投保人在购买保险时，一定要谨慎考虑自身的长期经济状况和保险需求，避免因为退保而遭受较大的经济损失。现金价值的计算比较复杂，它是由保险公司精算师根据保险产品的定价假设、保险责任、费率等诸多因素，通过复杂的精算公式计算得出。不同保险产品的现金价值计算方式会因产品设计而不同，在保险合同的前期，现金价值一般比较低，随着时间推移会逐步增加。
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