律师加入反催收，“平债”骗局：变种的网贷黑灰产成打击重点

2026年1月9日，上海金融监管局发布文章总结，2025年，其按照“联防移打治”的“五个一”工作思路，联动公安、检察机关落实金融领域“黑灰产”集群打击工作部署，共发起全国集群战役15次，合力破获银行保险领域“黑灰产”案件117起，摧毁了犯罪集团40多个，抓获犯罪嫌疑人370余名。

去年12月25日，在公安部和国家金融监督管理总局举行的新闻发布会上，国家金融监督管理总局稽查局局长邢桂君介绍，截至2025年11月末，金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元。

值得注意的是，贷款领域黑灰产已经成为公安部和国家金融监督管理总局打击的重点方向之一。公安部经济犯罪侦查局局长华列兵着重强调，“反催收联盟”“职业背债”等新形态“黑灰产”在金融领域迅速扩张，蚕食金融机构合法利益，危害国家金融管理秩序，滋生各类违法犯罪，已经成为影响当前金融秩序的行业乱象之一。

基于此，南都记者对近年来常见的网贷、助贷黑灰产类型、特征进行了梳理，并总结了多个平台或业内人士提出的解决思路。

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网贷黑灰产危害不止于平台，借款人易轻视风险

提起网贷黑灰产，首先联想到的，大概率是“反催收”环节带来的信息泄露、非法代理、诈骗等问题。

信息泄露无需赘述，即不少机构或个人，打着“反催收”的旗号，获得金融消费者个人信息后，因保管不善或者主动转卖等原因，泄露给第三方。非法代理，常见的情形如代理维权机构，为提高维权成功率，教唆并协助代理人伪造各类型文件、协议。诈骗即以“维权”名义收取借款人费用，但并未提供对应服务，给借款人带来二次伤害。

上述现象会对贷款平台及社会信用体系带来巨大危害。业内人士向南都记者总结了三点原因。其一，挤压平台生存空间。不法反催收机构以流水线作业的方式，发起规模化投诉，肆意吞噬着平台的客服与合规资源。许多平台疲于应付，被迫陷入“投诉-妥协-更多投诉”的困境。利润被蚕食后，一些机构为求生存，甚至铤而走险开展违规业务，试图弥补损失。结果，却在与黑灰产的缠斗中愈陷愈深，引发更大的合规与声誉雪崩。其二，蛀空行业资产质量。很多尚有还款能力、意愿的借款人，在“免债减债”话术的诱惑下，很可能被拖入彻底失信的深渊，进而导致集体逃废债现象频繁出现，直接推高机构不良率。而资产质量恶化，必然迫使资金方要求更高的风险溢价，最终，整个行业的资金成本都将水涨船高，陷入恶性循环。其三，扭曲社会整体信用生态。如果放任不法反催收机构所作所为，伪造公文、虚假投诉等行为，将不断损耗金融信用基础设施的公信力。长此以往，会导致守信者为逃废债者分摊成本，合规平台因利润微薄而举步维艰。最终，“劣币驱逐良币”现象在多个环节出现，全社会获取信贷的门槛都将被抬高。

南都记者注意到，在直接利益的诱惑面前，不少借款人容易轻视自身可能面临的风险。

广东省公安厅经济犯罪侦查总队总队长朱嘉伟，介绍了一类以“解债”为旗号的骗局。朱嘉伟总结，相关犯罪团伙充分利用消费者迫切想“解除债务”的心理，设计复杂的“服务”与合同陷阱，编制诱人话术，线上线下同步洗脑。名为“解债”，实为骗新还旧。涉案公司并无实际经营活动，公司资质和宣称的项目为虚构，不法分子往往打着与相关资产处置公司有合作、可以“打折解债”“债务调解”等旗号行骗，其实是通过骗新还旧的庞氏骗局模式维持，以“解债”之名行诈骗之实。

近年来，一种名为“平债”的骗局，更是兼具了前文所提信息泄露、诈骗等多重风险，最终将借款人推入真正的深渊。

曾当选CCTV2017年度法治人物候选人，从“传销骨干”蜕变为“反传销志愿者”的李旭，在2026年1月16日发文详细描述了一种新型传销模式。某传销组织，声称国家正在推行“国家指定平债项目”，旨在帮助8亿负债民众实现“民强国富”。该组织抛出的条件十分诱人：缴纳2900元即可购买一单，出局后最高可获利1.5亿元；25-45岁的参与者还能通过国家培养进入清华、北大深造。为了让骗局更可信，组织者还编造“宏观调控”理论，称国家故意打压类似项目是为了控制参与人数，甚至谎称1040工程、权健等被查处后没收的资金，如今要通过该项目发放给老百姓。很多受害者被洗脑，在投入全部身家后，还不惜配合榨干自己的社会信用进行各类型贷款，最终背上更加沉重的债务。

2025年底及2026年初，在小红书、抖音等平台，确实有较多人表示，自己的亲朋好友接触到“平债”类项目，揣着暴富美梦，携带着家里的钱财前去参加。

朱嘉伟提醒，凡是遇到打着“不用还的贷款”“全额化债”“低成本维权”“不成功100%退费”等极具诱惑力旗号的推介，消费者一定要保持高度警惕，切勿轻信虚假宣传，特别要拒绝预缴高额费用，应该通过与有关机构协商、向监管部门反馈或司法救济等合法渠道解决。

（图片由豆包AI辅助生成）

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新挑战、新问题出现，治理难点何在？

金融“黑灰产”并非什么新鲜事物，但随着时代发展，商业模式出现更新、技术不断进步，该领域面临的挑战，开始出现新的特征。具体到网贷、助贷“黑灰产”，同样如此。

第一，手法隐蔽化。信也科技根据治理经验总结，黑灰产团伙利用AI伪造、虚拟设备、动态IP等技术手段，不断翻新反侦测与伪造手法。公司虽已部署声纹识别、行为建模等防控工具，但其抗伪造能力与模型迭代速度仍难以完全应对黑灰产技术快速演进的现实压力，防御体系面临持续性挑战。

第二，渠道多样化。随着移动互联技术的发展，各类社交平台兴起，黑灰产团伙“引流”“获客”的方式大大增加。并且，由于不少小型社交平台本就处于灰色地带，各种信息鱼龙混杂，进一步增强了隐蔽性。

第三，从业人员职业化。华列兵介绍，该现象主要表现在部分职业律师和催收机构专业人员熟悉国家法律法规和信贷机构投诉规则，在利益驱使下相继加入“反催收”等团队，对不法行为推波助澜，产生了职业投诉人、代理人。

小花科技即分享了一则案例。在日常消保监测中，其主动识别异常投诉链路，通过多维度关联分析，锁定山东某事务所存在教唆投诉、冒充客户、虚构协议等严重违规行为。公司随即启动专项行动计划，通过固定关键通话录音、还原虚假委托协议，形成严密的非法代理证据链，并主动向当地律师协会报案。在确凿证据与律协立案调查的压力下，该律所最终承认违规事实，承诺彻底关停此类业务，撤除全网虚假宣传，并全额退还已收取的“代理费”。

2023年10月，数禾科技在日常客诉处理中，发现批量投诉号码归属地为宁夏银川地区的电话号码。经进一步分析发现，该批投诉伴随大量伪造证明。通过线索研判，数禾科技迅速锁定名称为宁夏某法律咨询公司的黑灰团伙，且确定该团伙不法作案对象涉及多家银行及互联网平台。

第四，运作模式产业化。华列兵提及，金融领域“黑灰产”已形成一套完整的产业链条，包括虚假广告投放、提供“对抗”教程、定制统一话术、伪造虚假证明、代为谈判协商等环节。

前文数禾科技反馈的“宁夏”案件，后经上海警方调查发现，相关团伙通过教唆用户或伪冒用户身份，谎称生活困难、重大疾病并伪造相应贫困证明、疾病诊断证明等进行贷款减免或债务展期；或反复无理投诉，对诉求未满足的，进一步向监管部门恶意举报，威胁逼迫从业机构答应其减免、展期等不法诉求。最终共采取刑事强制措施20余人，查扣涉案手机、电脑200余台，虚假印章40余枚。该团伙作案对象涉及金融机构和互金平台110余家，涉及客户约5500名。可谓组织分工明确，产业链配合密切。

奇富科技同样提起，其反馈并由宿迁警方办理的“虚假App案”，30多个犯罪嫌疑人，涉嫌制作涉诈虚假app、聊天软件、洗钱、发送涉诈短信代理商等多个环节。该案件于2025年3月收网打击，在境内的嫌疑人均已到案。

除了上述新特征外，网贷、助贷黑灰产的治理，还面临着多个维度的痛点、堵点。

一方面，法律法规，或行业自律有待进一步细化、完善。客观上，金融领域“黑灰产”行为法律关系复杂，不法分子长期钻法律“空子”、打政策“擦边球”，运用合法形式掩盖非法目的，违法犯罪定性难度较大。且各地金融监管部门在对黑灰产行为的认定尺度、处置标准上存在差异，给黑灰产跨区域套利留下了空间。主观上，在利益面前，部分“专业人士”对这些漏洞充分利用，以达目的。

并且，从目前来看，对于部分黑灰产环节缺乏明确、有效的震慑手段，违法成本过低。一些引流中介最终只是被“禁言”“封号”，但很快便能以新账号再次从事相关活动。

另一方面，数据“孤岛”现象向数据“暗礁”“裂隙”转变。值得肯定的是，大平台之间、大平台与监管部门之间的信息沟通已经取得了一定进展，数据“孤岛”现象正在缓解。但是，更多小平台，以及平台与各个独立客户之间的信息交流并不通畅。更有甚者，后面这些主体中的部分参与者，为了自身利益，反而会主动将自己隐藏在水面之下，形成“暗礁”，直至问题爆发，有“险情”发生后，才被迫浮出水面。

智品堂科技分享，其公司产品的一大应用方向，就是在贷前环节。通过识别“集体宿舍”“虚假办公点”等风险信息，防范“职业骗贷”与“中介包装”。

此外，必须认识到，很多借款人落入“黑灰产”陷阱，除了自身风险意识不足，存在侥幸念头外，另一大重要原因，是暴力催收。前述业内人士分析，如果平台过度依赖粗暴的外包催收，而消费者权益保护机制不足，便会不断削减消费者对机构、平台的信任，转而投向“黑灰产”。

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实战打击+技术防控，联动推进“黑灰产”治理

可以看到，新时期的黑灰产，出现了诸多新特征、新问题、新挑战，想要进行充分治理，就需要“标、本”共治，平台内外兼修，行业从业者、监管、执法部门各方联动。

首先，各平台需要理顺内部机制，建立系统的黑灰产防范措施、预案。例如，数禾科技打造的“技术预警+主动研判+精准打击+宣教普及”全链条反诈模式，具体表现为智能识别与实时拦截、全流程风险监控、数据驱动的迭代进化，以及通过“数盾计划”等公益项目，积极投身全民反诈宣传教育工作。

无独有偶，萨摩耶云科技集团同样构建了“实战打击+技术防控+协同共治+用户教育”的全链条防护网；信也科技通过选拔组建跨公司部门的消保专业委员会，专职负责消费者权益相关工作的推进与落实，成功突破了以往条线分隔的限制，建立起跨业务领域的统筹协同机制。

其次，技术攻防，及时迭代、升级公司技术能力，预警、追踪黑灰产痕迹。第二部分所提小花科技、数禾科技案例，正是相关技术的成功应用。智品堂科技，则以第三方视角，主要瞄准贷后催收环节乱象，依托大数据、人工智能等前沿技术，提高“找人”与“触达”的精准度。如公司推出的“函必达”智能专递服务，能够实现从“发函”到“签收”的全流程智能管理和跟踪，让函件签收率达到75%。该技术进步，既能够对恶意逃废债行为进行有力震慑，又可以减少“误催率”，降低催收环节对无辜者的影响。

再者，行业协作、警企联动。黑灰产治理并非某一个平台面临的问题，产生的影响也不止于网贷、金融行业，为此，加强信息共享，多方合作已经成为业内共识。

例如，萨摩耶云智能风控体系依托猎户座系统核心技术支撑，联动国家反诈中心、北京刑侦总队、深圳警方搭建跨区域反诈信息共享平台，大幅提升风险预警精准度。奇富科技已与公安建立初步协作关系，包括遇到紧急且无法封禁的仿冒、涉诈网站，可提报至北京反诈，由警方进行封禁操作，同时会根据北京反诈提供的全北京与之相关的涉诈、涉网案件涉案域名丰富涉诈网站样本库。小花科技通过与地方律师协会、街道政法委、市场监督管理局等多种监管部门、自律机构的证据分享，成功解决多起典型的“非法代理”案件，保护了自身及被骗借款人的权益。

国家金融监督管理总局稽查局局长邢桂君同样强调，2026年，金融监管总局将坚持防风险、强监管、促高质量发展工作主线，多措并举持续规范市场秩序，着力提升强监管严监管质效：一是继续加大打击力度。持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势，全力维护金融市场秩序、保障金融消费者合法权益。二是加强跨部门工作协同。强化与市场监管、司法部门等行业主管部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，着力推动金融领域“黑灰产”综合治理。三是推动完善制度机制。研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，进一步提升行刑衔接质效。同时，与相关部门开展联合调研，对金融犯罪相关制度进行专题研究，提出立法建议，共同推动健全金融法治。

最后，金融消费者科普。在目前的经济环境下，我们在借款前，应该量入为出，根据自己的收入水平进行适度超前消费，同时合理规划还款方式，珍惜自身信用，尽量避免逾期、失信。如果确因各种原因，资金链出现问题，则应如广东省公安厅经济犯罪侦查总队总队长朱嘉伟所述，保持高度警惕，向监管部门反馈或司法救济等合法渠道解决。

整体来看，上述措施中的多项，已经在逐步推进，“黑灰产”治理也已取得了一定成果。中国人民银行征信修复等措施开始落地，亦能够协助从源头上减少金融“黑灰产”的用户群体。当然，伴随着经济活动展开，借款行为发生，黑灰产也会再度出现新的问题，行业各方需以久久为功的决心与方法，持续维护行业风气，保护平台、借款人的权益，维护社会信用体系良好运转。

采写：南都N视频记者 缪凌云