百万富翁特征五：成年子女经济独立

这个特征是承接第四个特征的。成功的财富积累者不仅自己经济独立，也培养子女的经济独立能力。一个医生的明智做法：他为子女设立信托，但规定在他们至少40岁之前不分配资金。因为这样，他的钱对他们的生活方式影响很小。他们必须靠自己的努力生活，而不是等着继承遗产。但在中国，我们看数据，67.2%的首套房购房者依靠父母“六个钱包”支援，平均金额36.8万元。这还只是首付，很多父母还要帮忙还月供。不仅是买房，结婚、生子、育儿，都需要父母的支援。

这种代际财富转移，在中国已经形成了一个恶性循环：父母辛苦一辈子积累的财富，被子女的房贷、车贷、育儿支出消耗殆尽。而子女因为有父母的支援，缺乏财务压力，也就缺乏积累财富的动力。更严重的是，这种援助往往是单向的。父母在年轻时把钱给了子女，等到自己年老需要养老时，子女却因为自己的财务压力无力赡养。这就是为什么中国的养老金替代率只有40%，远低于国际标准的70%。这是个两难的问题。我的观点可能会让一些人不舒服，但我还是要说。我也是父亲，我有两个女儿，她们还小，我也经常以“她们还小”作为理由给她们一些超过需要的生活方式，我爱人是教育学博士，她就会经常提醒我，不能这样子做，这会在潜意识中构建“想要－找父母－得到”这种简单的反馈机制。更合理的反馈机制是：想要，到判断是否需要，衡量付出的代价，最终得到。

还有一件更需要考虑到的事情，如果财务上支持孩子的优先级别高于了自己的养老金储备，结果会怎么样？中国的养老金替代率只有40%左右，而且预计2035年会降到35%。如果你们把积蓄都给了子女，自己的晚年生活质量会大打折扣。从子女的角度，接受父母的援助，短期内确实能让生活轻松一些。但长期来看，你失去的是独立的能力和自信。

我的建议是：父母对子女，可以在教育上投资，但要控制成年后的经济援助。如果一定要给，可以设立信托，规定子女在什么情况下，在哪些消费上，在一定额度内，才能动用。教育投资也要量力而行。不要为了让孩子上最好的学校，而掏空家底甚至负债。对于子女来说，尽量靠自己。如果暂时买不起房，就先租房；如果买不起豪车，就开便宜车或坐地铁。当然，我也理解中国的现实。在房价如此高企的情况下，很多年轻人确实无法完全靠自己买房。如果父母有能力且愿意帮忙，那也无可厚非。但关键是，这种帮助应该是一次性的、有限度的，而不是持续的、无底线的。比如，可以在房子首付上帮衬一下孩子，但不要替他还月供。要为自己的养老做好规划。不要把所有的钱都给了孩子，而忽视了自己的晚年。

最重要的是，要从小培养孩子的财商。让孩子知道钱是怎么来的，知道父母挣钱的不易，知道如何管理金钱。也让孩子明白：父母的钱是父母的，不是他们的。他们可以继承，但不能依赖。