老龄化下，港险为何是养老规划“黄金选项”？

标《2025中国养老金金融白皮书》揭示了我国养老体系的深层挑战：65岁及以上老年人口已达2.2亿，老年抚养比持续攀升，而城镇职工养老金平均替代率仅为45%，远低于国际警戒线。

面对“钱不够”的核心焦虑，仅靠基本养老金体系难以维持退休前的生活品质。在这一背景下，兼具长期稳健与灵活性的香港保险，正成为养老规划中日益重要的补充选项。

01、认清现实：养老面临的三重核心压力

我们的养老准备正承受着结构性压力：

人口结构失衡：劳动人口数量下降与老龄化加剧同步发生，导致基本养老保险基金的可持续性面临挑战。

养老金体系短板：目前第一支柱基本养老保险“一支独大”但压力沉重；第二支柱企业年金覆盖率极低；第三支柱个人养老金尚未形成有效支撑。三者合力，仍难以填补退休后的收入缺口。

支出担忧集中：多数人担忧养老收入不足、医疗支出攀升以及资产因通胀缩水。随着人均寿命延长，养老资金的筹备与消耗周期都在拉长，对资金的长期增值能力与安全韧性提出了更高要求。

02、港险破局：四大优势精准适配养老需求

面对上述压力，香港保险的独特价值得以凸显，它从以下几个维度为养老规划提供了补充方案：

长期锁定收益，抵御通胀侵蚀。香港储蓄分红险致力于通过跨周期的资产配置，提供长期的复利增值潜力。在低利率成为新常态的环境下，其长期、稳健的增长模式，成为对抗货币购买力下降、弥补养老金缺口的重要工具。评估这类产品时，其历史分红实现率是重要的参考，投资者可以通过宜港通等专业平台便捷查询和比较不同公司的长期表现。

灵活现金流设计，匹配生命周期。香港年金及储蓄产品支持灵活的领取安排。投保人可以设定在退休年龄开始，按月或按年领取一笔稳定的补充养老金，形成与生命等长的现金流，从根本上解决“活多久、领多久”的顾虑。例如，一份从50岁开始规划的保单，可以在退休后提供持续终身的收入，同时保单内剩余价值可能继续增长。

功能复合多元，覆盖养老风险。香港保险产品常兼具储蓄与保障功能。一份计划不仅能在退休后提供现金流，其包含的身故、重疾或医疗保障责任，还能应对老年阶段突发的健康风险，避免大额医疗支出侵蚀养老本金，实现“财富规划”与“风险防范”的统一。

全球化资产配置，分散市场风险。香港保险公司的资金可进行全球投资，这种分散化配置有助于平滑单一经济体或市场的波动风险。对于追求“安全第一、稳健增值”的养老资产而言，这是一种重要的风险管理机制。

深度老龄化时代，主动的养老规划已从“可选”变为“必需”。在现有养老金体系之外，寻求多元化、市场化的补充工具是明智之举。

香港保险以其长期确定性、领取灵活性及资产配置的全球视野，为构建一份私人的、可靠的终身收入流提供了可行路径。它并非替代基础保障，而是针对养老这一特定长期目标的价值补充。

养老的本质是对未来生活的投资。在做出具体决策前，充分理解自身需求、产品特性及潜在风险至关重要。通过像宜港通这样提供客观分析与专业信息的平台进行深入研究，或咨询持牌顾问，能帮助您更清晰地评估，这份“黄金选项”是否契合您的养老蓝图。开始规划，就是对自己未来的一份郑重承诺。