数字人民币一文通

原创竹光浅谈

一篇文章带你读懂数字人民币

数字人民币简单来说就是“钱的数字形态”即放在手机里的“数字现金”。具体是指中国人民银行（央行）发行的数字形式法定货币，与实物人民币（纸币、硬币）等价，具有价值特征和法偿性。本文用生活情景举例子，讲述数字人民币使用中可能存在的疑点，包括推出数字人民币的主要目的、使用方法、安全风险及与支付宝和微信支付的区别。

目的及区别

发行目的：数字人民币主要替代我们日常生活中使用的纸币和硬币（即M0:流通中的现金），而不是代替银行存款（M1、M2）。

举例：张三有1000元银行存款和250元现金，张三使用数字人民币后，可以将250元纸币全部转换为数字人民币250元，银行存款仍为1000元。

数字人民币与现金区别：

1.数字人民币是数字形态，现金是实物形态；

2.数字人民币与现金一样主要用于支付，本身不产生利息，但2026年1月1日新规实施后，存放在银行的钱包（不含四类：类别见后文）直接视同银行存款，享受计付利息和存款保险。

数字人民币与微信、支付宝转账区别：

1.数字人民币是货币，可以独立存在，也可以与银行卡绑定；

2.微信、支付宝转账是支付渠道，必须绑定银行卡进行货币转移；

3.生活中正常数字人民币转移支付没有手续费；微信、支付宝转移支付需要手续费（可能含免费额度）。

获得方式

钱怎么获得：接收他人数字人民币转账；获得消费红包；线下网点现金兑换；绑定银行卡（选择绑定时）充值。
举例：李奶奶来自农村，本身没有银行卡，平日靠卖农产品谋生，怎么获得第一笔数字人民币资金呢？

方式有：

1.亲友转账。比如李奶奶孩子每个月给予赡养费800元，李奶奶的孩子可以将800元通过李奶奶手机号或者数字人民币钱包编号进行直接转账，转账成功后李奶奶数字人民币（数字形态现金）为800元。

2.现金兑换。李奶奶可以通过运营银行（如中国工商银行、建设银行等有运营权限的机构）进行现金兑换数字人民币（港澳台及境外用户可以通过中国建设亚洲银行等使用境外信用卡等方式进行充值）。

3.单位发放。工资、补贴、养老金等发放行为可以直接发放数字人民币到指定账户。

4.参与活动。各地政府、运营机构会定期推出活动，向活动中奖用户发放数字人民币消费红包，可直接用于支付。

本质：

无论通过哪种方式获得，数字人民币的最终来源都是中国人民银行（央行），数字人民币和现金都是中国人民银行发行的法定货币，并通过“中央银行——指定运营机构/商业银行——个人”双层运营体系，兑换和流通数字人民币。

钱包类别

数字人民币钱包主要类型：四类、三类、二类、一类。具体如下：

特别指出：其中一类、二类和三类钱包实名，无需操作，钱包余额自动开始按活期利率计息。四类钱包拥有高匿名性，但无利息。

举例：苏州映山红助学联合会打算资助贵州省某一高校部分困难学生，但学生没有银行账户，以往需要注册新的银行卡进行资金流转，现在可以选择通过使用数字人民币三类钱包（身份证+手机号）进行基础实名后便能进行一对一资助。

支付安全

数字人民币支付流程：付款方发起支付➡️生成并传递“币串”➡️央行登记确权➡️通知收款方➡️收款方确认收款。具体如下：

支付流程特征如下：

特别指出：数字人民币可以“双离线支付”，如飞机及地下车库等没有网络的地方完成支付。各种支付过程均需付款方进行密码或者人脸识别等验证，安全性不低于现有微信、支付宝转账。

总而言之，数字人民币的支付是一次在央行严密账本下完成的确权转移。其安全性源于 “国家信用法律保障 + 央行中心化技术管控 + 商业银行多层风险防控” 的稳固三角体系。特别是2.0版将其升级为“数字存款”，并纳入存款保险，为你钱包里的资金提供了与银行存款同等级别的安全保障。

笔者提示：数字人民币简通俗来说就是将纸币现金数字化，纸币和数字人民币大家可以根据自己的意愿进行选择使用。

我是竹光，浅谈生活，再见。

再见