夜间点外卖冻卡？网友爆料，四川农商行回应，3点说清风控边界

四川，一男子称因夜间点外卖次数过多，名下银行卡被银行风控，需要到反诈中心签字盖章后才能解封？四川农商行回应表示，如果用的次数太多的话，确实有可能被封冻，除了申请解封外，还可以由申请人在app上申请使用次数。网友纷纷追问：为啥电诈管不住？

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据现代快报报道称，近日，四川一男子称因夜间点外卖次数过多，名下四川农商行银行卡被银行风控，需要到反诈中心签字盖章后才能解封。

在这条爆料视频中，“四川农信最离谱风控，下午去反诈盖章，说以后晚上超过十点少点外卖，银行系统有什么识别......”

该男子晒出的图片中可疑交易说明一栏，写着“主要是晚上凌晨点外卖次数较多被风控”。在接受媒体采访时，该男子表示没玩梗，已盖章解封了银行卡。

四川农商行回应表示，银行卡存在非柜面渠道的交易次数限制，如果达到了次数就会用不了了。用户可以在手机银行APP里进行次数申请。

评论区中，马上有热心网友留言：就在淘宝和京东买的东西太多，使用工行卡支付订单，工行都给我风控了！网购10元以下的东西，去银行，银行说是公安局直接冻结，说我刷单，震惊到了！

有不少网友吐槽：我们小县城农信，告诉我，晚上7就不要在卡里消费，不管什么消费特别是网购直接认定为诈骗？

还有不少网友建议：我们这些百姓大宗还是现金交易，低于10块的用网银。免得太过辛苦银行，自己的钱自己用，还敢劳烦银行冻结！把钱全转走休闲银行卡！用支付宝花呗，或者把钱放余额，余额宝

那么，从法律的角度来讲，到底该怎么看？

一、银行风控合法，但不能“一刀切”！

首先，根据《反洗钱法》第16条规定，金融机构发现可疑交易有权采取临时限制措施，《人民币银行结算账户管理办法》第39条也明确银行可对异常交易审查管控。

本事件中，四川农商行提到的“非柜面交易次数限制”，正是响应监管部门防范电信诈骗的要求，属于合法履职。

也就是说，银行对夜间高频交易设限，并非凭空操作，是有监管依据的。但合法不代表可以“简单粗暴”。

比如说，本事件中，网友反映的“晚上7点后禁止网购”“10元消费认定刷单”，明显超出合理风控范围。

其实，从防诈的初衷来看，监管要求的是“动态监测异常交易”，而非机械设定时间或金额门槛。

真正的可疑交易应符合“频繁大额划转”“集中转入分散转出”等特征 ，正常生活消费不应被随意贴“可疑”标签。

二、反诈不是“懒政借口”，公民财产权受法律保护

首先，根据《民法典》第267条规定，私人财产受法律保护，禁止任何组织非法冻结、扣押。

所以说，面对网友“电诈管不住，就拿普通人开刀”的质疑，需要明确：反诈的初衷是保护群众财产，但不能以牺牲合法权益为代价。

银行的风控模型需要精准化升级。根据《反电信网络诈骗法》要求，金融机构应运用科技手段提升风险识别能力，而非“宁可错杀一千”。

需要注意的是，山西等地推行的“48小时紧急止付机制” ，就体现了“防控与便民”的平衡——临时止付后及时核查，避免长期冻结影响正常生活。

也就是说，那些“一刀切”的风控措施，看似是严格的性行为规定，本质上是风控能力不足的表现！

三、卡被冻别慌，这3条维权路径合法有效

如果遇到类似“误冻”情况，大家不用急着转走存款，按以下步骤维权更高效：

1. 先查冻结主体：拨打银行客服确认是银行风控、反诈冻结还是司法冻结，获取冻结机关联系方式；

2. 提交证明材料：若为误冻，携带身份证、交易记录（外卖订单、购物凭证）等，按要求到银行或反诈中心说明情况，根据《反洗钱法》规定，金融机构需在合理期限内审核解封；

3. 投诉倒逼履职：若银行拖延处理，可拨打银保监会12378热线投诉，或通过12389公安投诉平台反映反诈冻结问题，相关部门需在法定期限内回应。

最后，反诈防控与公民用卡便利，从来不是对立关系。银行既要守住法律底线，严格执行反洗钱、反诈相关规定，更要优化风控模型，减少“误伤”。

作为普通人，我们要保管好银行卡，不转借出租（避免触犯“帮信罪”），同时遇到不合理冻结时，勇敢用法律武器维护权益。

你是否遇到过类似风控难题？欢迎在评论区@何律普法​分享经历，一起探讨解决方案！