保险律师何帆：等待期最后3天头晕就医，50万重疾险竟被拒赔？

谁能想到，在等候期最后3天的一次普通看病，让50万的重疾险理赔金没了，

赵先生在等待期快结束之际，因“近期头晕”前往医院进行了检查。彼时尚未确诊。不过半个月后竟查出患有脑瘤，可保险公司却以“等待期内已出现症状”为理由拒绝给予赔偿。

因为等保险等待期去看病引发的重疾险拒赔争议，藏着保险理赔中很多人容易忽略的细节，

作为专门做保险理赔的律师，我给大家讲讲里面重要的争议点，看看遇到拒赔时怎么用法律来维护自己权益，

案情简介

半年前赵先生买了份保额五十万的重大疾病保险，合同里说：“180天等待期内要是出保险事故不赔，。

第177天等候期之时，他由于始终感觉头晕便前往医院就医，门诊病历上写道“最近头晕3天”，医生初步做出了“眩晕待查”的诊断建议他进一步进行检查。

但赵先生工作忙，当时没做深入检查，

等候期过了15天之后，他头晕得更厉害了，又去了医院，做了头部CT和病理检查，确诊是胶质母细胞瘤，就是恶性脑肿瘤。

他找保险公司要求理赔，对方却拿“等待期内已经有和脑瘤相关的症状”当理由不赔，

赵先生觉得不公平：等的时候就只是头晕，还没确诊脑瘤，怎么能算等候期内发病？

双方就重疾险理赔的事争执不下，

要搞明白这起纠纷的要害，先从医学角度了解下脑瘤，

脑袋里长的肿瘤叫脑部肿瘤，有从脑实质长出来的原发性脑部肿瘤，也有从身体其他地方转移到脑袋里的继发性脑部肿瘤。

它常有的症状，有头痛还有头晕，以及呕吐，再有视力模糊，还有肢体无力等。不过这些症状不只是脑瘤才会出现，很多良性疾病也有可能引发，比如颈椎病，像高血压，跟前庭功能失调这类情况。因此这些症状的非特异性很明显，表现出的范围较广，并且缺少明确的指向性。

放在这个案子里，赵先生在等待期出现的头晕症状，在医学上是很多病症都可能引起的常见表现，光凭这一个症状根本不能确诊是脑瘤。

胶质母细胞瘤，乃恶性程度极高之脑瘤，其发病乃是一个缓缓发展的过程。从出现非特异性症状，到最终得以确诊，往往需花费一段时日，并且还需经由影像学以及病理检查，方可明确诊断。

保险公司就因为等待期内的头昏症状，就判定和脑瘤有关联，根本没考虑头昏症状不是独一无二的，还忽略了脑瘤确诊得专业，没有医学上的直接证据。

作为处理过许多保险理赔纠纷的律师，我认为这个案子的核心争议点是，怎么去界定“等待期内发病”呢？这需要结合法律规定，以及合同条款和医学知识来进行判断。

从法律对等候期条款的理解来说，设定等候期是为了防止投保人明明知道自己已经发病还去投保的反向选择行为，不是要排除所有在等候期内出现轻微症状的合理理赔要求。

法庭审理类似案件之时，常会从“症状以及确诊病症是否有关联”“症状能否指向那个病症”这两方面去进行审查。

如果等待期内的症状是很多病症都有的非特异性表现，而且还没到能诊断或高度怀疑是保险事故的程度，一般不会判定为等待期内发病。

针对这个案件，在保险合同里，“等待期内，出现以及与保险事故相关的症状，就算发病”这一条款，需要结合医学常识去缩小范围进行理解。

赵先生在等待期里出现的头晕症状没什么特别，医生只是初步确诊说“眩晕待查明”，没说和脑瘤有关系，

从裁判的逻辑来看，法院会重点查看保险公司能不能证明等待期内的症状和脑瘤有直接、必然的因果联系，

以前有类似的情况，要是保险公司只拿非特殊性症状当理由不赔，还不能提供医学证据证明那症状和确诊的病有关系，法庭一般会让投保人拿到理赔。

不过得特别提醒一下，在等待期纠纷里，细微的差别，对结果影响挺大的。即便只是病历里的一句话，而检查的时间点有所不同，都有可能使案件走向发生改变。

在另一个类似案件里，投保人于等待期内因“持续头痛一周”去就诊病历中明确记载“头痛逐渐加重，伴有视物模糊”，医生建议“排除颅内病变”，并且安排了头部MRI检查，在等待期内便完成了检查，报告显示“颅内占位性病变”，不过投保人在等待期结束后才获取到病理确诊报告。

保险公司说，因为等待期内已经通过影像学检查发现了肿瘤，所以不赔，法院最后同意不赔这个决定，

该案件与本案的核心差异在于：前者在等待期内便有指向性症状，例如进行性头痛，并且伴有视物模糊，与此同时影像学检查发现占位性病变，这使我们高度怀疑为脑肿瘤；而赵先生在等待期内的症状是非特异性的，他也未做相关检查，无法指向脑肿瘤。

就因为这个细节上的不同，直接导致了裁判结果不一样，

面对这类涉及等待期与症状关联性的保险理赔纠纷，专业保险理赔律师的价值便凸显出来，何帆律师是兼具医学背景与保险法律实务经验的律师，能够精准分析头晕等症状与脑瘤的医学关联，判定等待期内的症状是否契合疾病指向性标准；其还曾担任过保险公司法律顾问

何帆律师凭借对等待期条款常见表述的陷阱，以及理赔审核抗辩逻辑的熟悉，再加上多年审理保险纠纷的法官所积累的经验，能精准地把握法院对于“症状关联性”的裁判标准，从而制定出有针对性的维权策略。

每起案件的等待期条款表述，病历记录细节，以及疾病发展进程，皆各不相同。即便在病历中，对于症状的一句描述有所差别，也或许会对理赔结果造成影响。若你遭遇到类似重疾险被拒赔的情形，特别是因为在等待期内出现了轻微症状而被拒赔，切切不可自行随意地进行判断。