养老金融：从政策红利到民生实效 金融支持润泽银发经济

来源：上海证券报

　　◎记者 黄坤

　　养老服务是否便利、安全、可负担，直接关系老年人的获得感和幸福感。近日，八部门联合印发《关于培育养老服务经营主体 促进银发经济发展的若干措施》（下称《若干措施》），从优化服务供给、加强数智化升级、加大扶持力度等关键环节入手，为银发经济发展注入新动能。

　　在政策红利加速释放的背景下，金融资源如何进一步下沉、打通养老服务“最后一公里”？上海证券报记者日前在上海、苏州等地调研发现，随着金融“活水”持续注入，一条以社区和服务场景为依托、以科技和普惠机制为支点的养老金融实践路径正在逐步成形，政策红利正加快转化为老年人触手可及的民生实效。

　　优化供给结构

　　让养老金融贴近生活

　　供给侧的优化是满足多元养老需求的基础。《若干措施》明确，优化养老服务和适老化产品供给。推动一刻钟便民生活圈建设扩围升级，引导养老服务机构通过连锁化运营等方式进入社区，以社区为载体整合周边资源提供服务。

　　这一要求正在转化为具体实践。在上海杨浦区大桥街道，有一处上海农商银行“心家园”公益服务站。记者看到，老人在摊位前挥毫作画，体验非遗漆扇制作。法律咨询、金融服务也嵌入其中。

　　“目前我们已建设超过1000家公益服务站，实现上海216个街道和乡镇全覆盖，为‘15分钟社区生活圈’持续注入活力。”上海农商银行相关负责人表示，银行正通过“网点+社区”模式，把金融服务嵌入社区生活，以适老公益服务为圆心，延伸健康关爱、老年大学、社区舞台、居家生活服务及综合金融功能，逐步构建养老金融生态圈。

　　在业内看来，做好养老金融的关键，不在于“规模”，而在于“匹配”。华东地区某银行相关负责人直言，单一机构很难包揽养老服务的全部需求，银行链接千行百业，可以搭建平台、整合资源，“以社区为载体，联合‘政、企、社、校’多方力量，让居民根据需求点单，才能真正把服务做到老年人心坎上”。

　　某国有大行养老金融业务负责人表示，《若干措施》为银发经济的重点发展方向提供了清晰的指引，“下一步，我们将围绕社区场景，完善适老化金融产品与配套服务供给，将金融资源更多投向嵌入式养老服务和基础服务能力建设，推动养老服务更贴近老年人日常生活”。

　　技术打通堵点

　　数智化提升养老服务效率

　　养老服务链条长、环节多、需求差异大，长期以来面临“供需错配、管理复杂”的难题。《若干措施》鼓励养老科技攻关及产品研发，支持智能养老设备等开发企业嵌入养老服务机构，通过服务共享等方式增强老年用户体验感，加快产品适老化转型和技术迭代。

　　上海挚爱护理站的探索，正是养老服务智能化的一个缩影。作为上海长期护理保险定点机构，这家民办非营利机构已累计为3.3万余位老人提供护理服务。然而，随着服务规模扩大，传统人工管理模式逐渐捉襟见肘。

　　“我们研发了‘挚爱居家护理’智能管理系统，把健康数据、派单、护理记录、人员管理全部纳入系统。”上海挚爱护理站总经理殷忠良表示，自主研发并不轻松，尤其是资金压力不小。

　　关键时刻，农行上海市分行通过“农银养老批次贷”提供了500万元贷款，并由上海市融资担保中心“见贷即保”。“这笔钱让系统从‘设想’变成了‘实物’，也为后续升级留足空间。”殷忠良说，如今系统不仅提升了护理效率，也让服务更透明、更安全。

　　对于一些大型养老机构而言，融资并非最大难题，数字化能力不足才是“痛点”。华润集团旗下红日康养负责人吴滨深有体会：“手工台账繁多、服务记录难追溯，不仅增加管理成本，也影响长者体验。”

　　针对上述问题，农行上海市分行推出线上线下一体化智慧养老平台，覆盖签约、评估、缴费、结算、统计等全流程管理。在系统支持下，红日康养实现了档案、护理、巡检等全面电子化。

　　业内认为，数智化正在快速提高养老服务效率。“我们正在选择试点分行，聚焦潜力产业，探索支持各类智能硬件、数字健康监测、居家智能化、康复辅助设备，以及养老机器人、脑机接口、人工智能等高技术产品的研发生产、推广应用。”某政策性银行养老金融相关负责人说。

　　破解成本困局

　　让普惠养老“算得过账”

　　养老服务要实现可持续，绕不开“成本”这个话题。场地、人员、设备投入高，回报周期长，是制约养老服务的共性难题。

　　在苏州，养老服务的空间正在向地铁站点延伸。在国开行苏州分行支持下，苏州市轨道交通集团统筹改造20个地铁站点的空间资源，分批改造总面积约7.1万平方米的经营空间，未来可提供老年助餐，适老化产品展示、康复辅具展示租售，以及相关文化、休闲、生活配套等服务。

　　为匹配嵌入式养老服务设施“小而散”的特点，国开行苏州分行客户经理王宇飞加班加点详细测算项目收入，希望帮助企业降低成本。王宇飞介绍，该行通过“统一策划、整体授信、分步实施”的模式予以批量支持，提供长期限融资，并申请中国人民银行服务消费与养老再贷款支持，降低融资成本。

　　在长期、低成本资金支持下，项目可持续性明显增强。“长期限的优惠利率贷款，有效减轻了项目资金压力，让我们有空间把更多优惠让给老人。”苏州轨交集团相关负责人表示，金融机构不仅提供资金，也在项目规划中发挥了“智囊”作用。

　　谈及如何让养老服务可持续，对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格建议，破解养老服务高成本困局，需要政策端强化跨部门协同，通过税优支持、打通养老金账户支付养老服务来激活需求；以土地、融资支持降低供给成本，并加快完善长期护理保险体系，构建可持续的普惠养老生态。

　　在资深金融监管政策专家周毅钦看来，《若干措施》为金融机构开辟了多元发展空间：一方面，产业信贷、投贷联动可支持养老科技研发与设备更新；另一方面，金融服务可加速向社区和场景延伸，实现金融服务与养老场景的深度融合，并通过反诈教育、金融宣教等方式，提升老年人风险防范能力。

　　从社区的一间公益服务站，到地铁站里的助老空间，养老金融正在走进老年人的日常生活。当金融“活水”精准滴灌，政策红利也转化为可感可及的民生实效，银发经济的底色，也愈发清晰而温暖。