分享一点（我认为是个人就该知道的）关于理财的基本常识（无广告放心看）

你好哇，我是多余。

我自己每年都会有一个要重点学习一下的主题，今年的主题是“理财”。

所以接下来你会看到我陆陆续续分享一些这些方面的学习心得、学习方法，以及可能对和我一样的普通人、小白有用的信息。

放心，不接广告，不卖产品，不提供这方面的任何服务，纯粹个人做笔记用。

我目前唯一也是真正“在售”的服务就是我的【完成力养成训练营】，感兴趣的可以主页戳戳，不感兴趣也没事儿。

学习理财这事儿其实挺有意思的，我有想法记录一下这个全过程。

肯定不指望成为大神，也没想过靠理财自由生活。我的个人目标是

“能听懂别人在说啥，能在张嘴的时候不白痴，能跑赢通胀，一年能多出来一趟旅行的钱就不错”。

所以如果你是这种小目标型，或者也是从零开始学，想要参考、围观一下我的思路的话，欢迎让我知道，我会考虑做一个长期更新的系列来呈现。

以上，废话结束。

最近股市情况特别好，我的投资也小有收益，于是就想到在上一篇文章里有人给我留言说，你既然能拿到8%～10%的理财收益，其实可以贷款去投资股票市场，收益还了贷款还有富裕，何乐不为？

不为。
坚决不为。

我在开始学习理财时给自己的第一条警告就是：
不许负债理财。

刚好最近整理了一点和这个相关的信息，一并发出。

1）
【用低息贷款去获得高息回报】，这是做生意背贷款的原因———因为他们能够有明确的高回报（周转一轮往往会有20%～30%，甚至50%以上的回报，远超贷款利息）。

但是对于普通人做理财投资来说，背贷款上杠杆是比较偏“赌徒”的行为———因为你其实并不能够确信自己能拿到高额回报。

所以这两件事情并不能拿来对比，虽然表面上看起来都是“借钱投资赚回报”，但背后的逻辑是不同的。

2）
那么现实中能合法拿到的“低息贷款”有哪些呢？

➡️个人住房公积金贷款：2.6%，直接打到购房卡内，立刻转入售房方，专款专用。

➡️个人消费贷：3%（优质客户补贴后可到2%），需用于个人消费，如买车旅游装修教培医疗等等。银行要授权监督，必须用于消费才能得到补贴。

➡️助学贷款：3.15%，直接用于发放学费和住宿费，走对公账户。剩下的才走个人，很少。

此外可能会有一些特殊的政府项目有政策减免补贴，不做详述。

很容易看出来，它们都是有明确使用限制的———国家和银行不会傻到让你拿它们去生利钱。

3）
那拿不到低息贷款，日常贷款能拿到多少钱呢？

➡️商业住房贷款：3.25%～4.5%
➡️一般消费贷：3.2%～8%
➡️车贷：3.5%～5%
➡️企业经营贷：3～7%

而最稳健的指数基金的回报大概就在4%。

4）
除此之外，还有一些日常负债的利率也值得了解一下，我大概查了查：

➡️花呗，实际年利率是15%左右（以分期费率表现）
➡️借呗，大约11%～18%（看信用程度）
➡️腾讯微粒贷，约7%～18%
➡️度小满，7%起
➡️京东金条，7%～18%
➡️京东白条，9%～20%
➡️信用卡取现或者分期，13～18%，
➡️正规金融机构，8%～24%，
➡️p2p、网络贷平台，15%～36%
（国家规定超过36%就是高利贷）。

而说到高利贷，利息就更为惊人了。
➡️砍头息（年37%），
➡️九出十三归（月利率44%，年利500%），
➡️驴打滚（年百分之数百），
➡️收取费用（服务费管理费咨询费保险费），
➡️逾期罚款（日滞纳金1%，催收费等），
此外还有AB贷等等方式，获取的是真正意义上的暴利。

5）
给自己的脑子里大致建立这样一个“利息到底有多少”的概念，我觉得是很有意义的。

它能直接让你的大脑生成一些很有用的结论，比如：

有低息贷款的机会就优先考虑它（而不是用手头的钱），用手头的钱做理财，可以覆盖利息支出，还能略有盈余。
（当然前提是你会做理财而不是乱投）

但是除此之外的贷款，都需要你有得到较高理财收益的能力才做考虑。
（此外还要考虑到心理压力、意外情况、手续费等）

除非有特别紧急的情况，否则不要先消费再用平台的分期付款模式。

因为你实际要支出的是8%～20%左右的利息，而不是平台给你看到的“0.5%”。

不要再低估8%了。它很难被长出来。
很多人一年的理财收益也就4%～6%。

很多人无所顾忌地上杠杆、借贷、分期，其实就是因为没有清晰的“被吞了多少钱”的数字概念。

人要有常识。
而这就是很重要的常识。

6）
此外，对我自己来说还有一些别的想法：

我不会为任何会贬值的东西、尤其是消费品负债（分期）。
本来消费品本身就已经把我的钱花掉了，居然还要让我为了“花钱”而再花一笔钱，简直荒谬。
我能接受购买它，但不接受为它支付额外的利息。
除非它真的非常非常非常值得，值到让我愿意多花点钱拿下的程度。

如果有人愿意免息借钱给我，那真的是占了人家很大的便宜。
所以能不借就不借，借了就要超额返还。

靠理财过上自由生活的前提是你有很大一笔本金（真的属于自己的本金），而不是你有多强的操作能力。
所以在此之前都好好赚钱，存钱。
而不是寄希望于拿到30%、50%、100%的收益来钱生钱。

理财的第一目的不是发财，而是对抗钱的自动贬值。

第二目的（我个人）是链接社会，玩一种“通过真金白银投票来验证个人判断”的游戏。

就像冲浪，是一种在真实的动荡里保持平衡的游戏。
它需要你学习，摔倒，小心又大胆，反复练习和感受，然后享受“站稳了”的快感。
这很有意思。

能够有这样一个游戏来让你去主动学习很多东西，有很多新的思考，是很棒的一件事。

以上。
（本人理财新手，如有错误欢迎指出）

我是多余，希望今天的内容能够对你有所帮助。

今天也是爱世界的一天。