房贷利率将迎来2026“双降”暴击：月供立减千元，多城再加码红利

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哈喽，大家好，小林哥这篇文章分析2026年开年首月，中国人民银行工作会议释放强烈信号：继续实施适度宽松的货币政策，并明确强调将灵活运用降准、降息等工具，普通人该怎么看懂这波政策影响？

政策信号不绕弯：2026年降准降息是板上钉钉的事

聊政策不用猜来猜去，通常都是等风头过了，效果慢慢显现才好下判断，但这次不一样，1月5日到6日央行开的工作会，把话说得很明白，2026年肯定会有降准降息。

这不是空穴来风的猜测，是会议上明确提的方向——要继续用适度宽松的货币政策，降准降息这些工具都会灵活用起来，简单说，就是市场上的钱会更宽松，借钱的成本会往下走。

很多人关心房贷会不会跟着降，按常理说大概率会，但也不能把话说死，银行要赚钱，息差是关键，要是降得太多，银行利润受影响，可能会有其他调整来平衡。

存量房贷的问题就更复杂了，不是说新房贷降了，老房贷就一定能跟着降，之前也有过存量房贷调整的情况，但这次怎么调、调多少，还得再等等看官方的具体说法。

还有贴息政策，不少人盼着能有，从市场情况来看，出台的可能性不小，但这事不是谁说了算的，最终还得等官方通知，能做的就是多留意消息，别被小道消息带偏。

整体来看，2026年的政策方向是好的，释放的信号都挺积极，不用急着下结论，慢慢观察就好，更重要的是把自己的钱袋子守好，别盲目跟风。

可能有人会问，怎么确定降准降息一定会来？除了央行会议的明确表态，外资机构也有相关预测，高盛在2026年中国宏观展望里就提到，一季度可能会又降准又降息，降息10个基点，降准50个基点。

这个预测不是凭空来的，结合当前的经济环境，一季度尤其是1月份出台政策的概率很高，毕竟政策出台需要时间发酵，年初发力能更好地带动一整年的市场信心。

10个基点的门道：不是钱的事，是预期的事

很多人觉得10个基点的降息不算啥，算下来省不了多少钱，确实，要是贷100万，分30年还，每个月也就少还50块左右，30年总共省下来的利息还不到2万。

但这里面的门道不在钱多少，在心理预期，就像平时买东西，320块的鞋觉得是三百多，299块就觉得是两百多，明明就差1块钱，感觉却完全不一样。

现在大多数地方的房贷利率都在3%左右徘徊，有些调控严的大城市是3.05%，要是降10个基点，就变成2.9%了，这一下就从“3字头”变成了“2字头”，给人的感觉就是房贷利率进入了新阶段。

这种预期的改变，对市场的影响可能比实际省的钱还大，最近网上有消息说，全国平均的租金回报率已经超过2%了，有的报道甚至说是2.1%，这个数据不是官方发布的，真假不好说，但可以作为一个观察市场的角度。

要是房贷利率降到2.9%，租金回报率能到2.1%，那就出现了一个有意思的情况：买房出租的收益，快赶上贷款的成本了，甚至在有些地方已经超过了。

比如长沙，就有消息说当地有些公寓的租金回报率能到4%甚至4.5%，要是真这样，可能会有人觉得买房出租划算，愿意把钱投到楼市里。

更重要的是，租售比倒挂不一定是市场变好的信号，有可能是房租涨了，也有可能是房价跌了，这两种情况的影响完全不同，不能只看表面数据，得结合当地的市场实际情况来判断。

对于刚需买房的人来说，更该关心的不是租售比，而是自己的收入能不能支撑房贷，未来收入会不会稳定，毕竟买房是住的，不是用来投资的，要是收入不稳定，就算利率再低，还贷压力也会很大。

政策落地的坑：这些细节要提前看清

降息肯定是好事，但不是所有人都能享受到同等的好处，新买房的人大概率能直接享受到下调后的利率，但已经有房贷的人，也就是存量房贷用户，就不一定了。

有人觉得下调存量房贷利率能拉动消费，让大家把省下来的钱花出去，但实际上，每个月省50块钱，对大多数人来说，根本不会改变消费习惯，与其靠这个拉动内需，还不如直接发消费券来得实在。

政策的核心目的是让房地产市场稳定下来，不再继续下跌，而不是让二手房价格暴涨，那些想着靠政策让自己的老破小涨价的，可能要失望了。

还有一个容易被忽略的点：贷款利息降了，存款利息大概率也会降，而且可能降得更早、更多，银行靠息差赚钱，贷款端少赚了，肯定要从存款端找补回来。

现在很多人不愿意贷款，不是因为利率高，而是因为不知道贷了钱能干啥，投资做生意怕亏，存银行利息又低，所以就算利率再降，也未必有多少人愿意主动贷款。

再说说贴息政策，就算真的出台了，也别指望能贴30年，要是全国所有房贷都贴30年，财政和银行根本承受不起，大概率是贴1年、2年或者3年，而且额度和范围可能都有限制。

针对二手房的贴息可能会有动作，毕竟二手房市场的流动性需要提振，但想让政策覆盖所有剩余还款年限，基本是不可能的，新房的贴息政策也会受成本制约，不会太激进。

以上这些都是基于央行会议内容的分析，不是官方说法，也不能作为投资建议，最终还是要以官方发布的政策为准，别凭着猜测就做决策。

其实政策调整的本质，是让市场和民生更好地匹配，从央行释放宽松信号，到调整房贷利率，每一步都是为了让房地产市场回归居住的本质，让普通人的住房需求能得到更好的满足。

不用因为政策调整就焦虑，也不用盲目乐观，理性看待政策导向，结合自己的实际情况做选择就好，未来随着更多细化政策的出台，市场预期会慢慢稳定下来，经济发展的动力也会越来越足。