告别低息！本金不动，“躺赚”终身5%现金流攻略

当内地银行存款利率持续下行，寻找一款能兼顾安全、收益与长期锁利的资产配置工具，已成为投资者的迫切需求。在此背景下，香港分红储蓄险凭借其独特的现金流规划功能脱颖而出。

其中，以永明瑞永盈II为代表的、能实现“225提领规划”的产品，正为投资者提供一种可靠的解决方案：从第二年末开始，每年可稳定领取总保费的5%作为终身现金流。

01、揭秘“225提领”

“225提领”是一种精妙的保单价值规划模式。以年投入10万美元、连续投入2年（总保费20万美元）为例：从第二年末开始，每年即可领取1万美元（总保费的5%），而剩余资金继续在保单内复利增值。这构建了“持续产生现金流，且本金持续增长”的理想财富模型。

然而，市场上能实现此结构且长期表现优异的产品不多。以永明瑞永盈II与另一款热门产品匠X·传C 2进行同规则对比，可清晰看出差异：

第30年：两款产品累计提领均为29万美元。此时，瑞永盈II的剩余现金价值为42.7万美元，显著高于匠X·传C 2的26.3万美元。

第60年：累计提领达59万美元，瑞永盈II剩余现价增长至231万美元，是对手（114万美元）的两倍有余。

回本速度：瑞永盈II在第16个保单年度即实现回本（剩余现价20.5万美元），而匠X·传C 2需等到第21年。这5年的差距在复利效应下影响显著。

长期来看，在宜港通平台分析的多款产品中，瑞永盈II在支持“225提领”的产品中，其长期资产积累能力与回本效率均表现出明显优势，真正兼顾了即时现金流与资产长期增值的双重目标。

02、核心优势：三重保障构筑长期稳健表现

永明瑞永盈II的出色表现，源于其产品结构设计与底层实力的多重保障。

归原红利“双锁定”机制：

一旦派发归原红利，其面值与现金价值即被永久锁定，不受未来市场波动影响。这区别于许多公司仅提供“面值红利”（实际价值可能回调），相当于为收益提供了“双保险”，确保承诺的现金价值稳定。

锁定利率的“防护墙”：

在低利率环境下，该产品允许将不超过总现金价值50%的资金，锁定于3.5%的积存利率。这为部分资产提供了抵御外部利率下行的稳定收益来源。

万亿级资管平台的支撑：

发行方永明金融是全球资产管理规模前列的机构，管理资产达8.88万亿港元，拥有强大的专业投资团队与跨市场配置能力，为产品的长期收益潜力提供了坚实基础。

03、理性选择：如何借助专业平台优化决策

面对具体产品，投资者需要理性分析。在“宜港通”等专业平台的对比分析中，评估一款储蓄险至少应关注三点：

首先，检视“分红实现率”历史数据。这是判断保险公司兑现非保证收益能力的关键。根据香港保监局GN16指引，所有公司均须公开披露此数据，投资者应优先选择长期记录稳定、实现率高的产品。

其次，理解产品的费用结构与现金价值增长逻辑。明确前期投入、长期回报与提取规则之间的关系，确保与个人财务规划周期匹配。

最后，借助专业咨询明晰需求。通过“宜港通”平台获取客观的产品对比与专业解读，能有效弥补信息差，帮助投资者在了解产品特性和自身需求的基础上，做出更明智的资产配置决策。

在利率下行的宏观背景下，香港储蓄险提供的“终身现金流规划”功能，为投资者提供了一种颇具吸引力的替代性选择。以永明瑞永盈II为例的产品证明，通过精妙的产品设计和强大的底层支撑，实现“本金安全、稳定提领、长期增值”三者并存是可能的。

对于寻求资产“压舱石”、希望构建穿越经济周期收入流的投资者而言，深入了解此类工具是一个明智的开始。通过“宜港通”等专业渠道进行充分研究，则是迈向理性配置的关键一步。