何帆律师：甲状腺结节5年前查出，3年后确诊癌症却被拒赔？

李女士今年38岁，在一所中学当老师，三年前学校搞体检，她顺道买了份重疾险，那会儿保险员递给她一张健康告知表，表上有这么一行字：“过去2年里头有没有体检出不正常或者去看病的事儿？”

她仔细想了想，最近两年体检没毛病，就老老实实地填了“无”可没想到，今年春天脖子上长了个肿块，一检查是甲状腺癌。

术后她拿着诊断书去保险公司索赔，本来觉得肯定能赔，没想到等来的是拒赔，理赔员调出她五年前的体检报告说：“您看2019年就查出甲状腺结节了，那会儿是2类，这事儿您没说，"

李女士有点懵：“你们就问了最近2年的，五年前的和这有啥关系？

“你没如实说，就不能赔，”对方说完这话就没动静了，她拿着保单看了又看，越看越委屈：条款里明明白白写着“过往2年”，咋到理赔的时候就不算了

要把这件事分析清楚，得先说说甲状腺结节是什么东西

这种病症其实挺常见的，就像喉咙里长个小瘤子一样，很多人做体检都能检查出来，医生一般会给结节分等级，就是大家说的TI-RADS分级，从1类到6类，数字越小越安全。

李女士五年前查出来是2类结节，医生当时就说：“是良性的，不用治疗，每年复查就行，”之后两年体检，这个结节没变大也没变化，她就慢慢没当回事了。

从医学角度来说，2类结节恶变的可能性非常低，就像一棵小草长成大树的概率很小，就算以后得了甲状腺癌，也不能直接说“就是当年那个结节变的”，得看看结节的大小、变化、病理报告这些情况，才能判断有没有关系。

可保险公司才不管这些，只要查到五年前有结节，就硬说“你没说”，这就好像你三年前买了份保险，保险公司现在翻出你八年前伤风没说，就说你骗保——哪有这样的道理？

从法律上讲，保险公司这招根本站不住脚。

我处理过不少健康告知的纠纷，对里面的规则很清楚，《保险法》里有句话说得明白：投保人如实告知的责任，就限定在保险公司询问的范围和内容，没问到的，不用主动说。

打个比方，你去买衣服的时候，售货员问你穿多大的尺码，你直接告诉她就可以了，不需要主动补充“我三年前穿的是XX码”之类的信息；买保险也是同样的道理，问什么就回答什么，没被问到的事情就不要随意多说。

李女士这起案子里，保险公司就问了“过去2年”，那就等于跟她说，2年之前的事不用问也不用提，她按要求说了近2年的情况，没提五年前的结节，根本不算“没如实告知。

到了理赔的时候，保险公司突然反悔，把审查的时间拖到五年前，这就像你买衣服时店员说“只报现在的尺码”，等你付了钱，他却说“你三年前的尺码不符，衣服不能给你”，这不是耍人吗？

可能有人会问：那为什么有的人没说以前的病，保险公司拒赔，法院还支持？

这里面的关键，就在"保险公司问没问"上。

我前段时间遇到一个姓张的先生，他投保的时候，健康告知写的是“是否曾经有甲状腺结节”，没说多少年以内，他没提到自己三年前有结节，后来得甲状腺癌被拒赔，法院就支持保险公司了。

你看这个案子和李女士的不一样，张先生的保单没限定时间，就相当于问“这一生当中有没有过”，他没说确实没尽到告知责任，可李女士的保单明明白白写着“过去2年”，保险公司没理由翻旧账。

所以说健康告知这回事，就好像打靶一样，保险公司画多大的圈，你就朝圈里打，超出圈的不用管，圈画小了，它后面想扩大范围，那是它的事，不能怪你没打中。

老实说这类纠纷特别让人烦躁，患者本来就已经够难受的了，还要跟保险公司扯条款，又费精力又费心思。

我曾在法院经办诸多保险案件，还担任过保险公司的法律顾问，深知他们在健康告知里设置的“陷阱”——有的条款故意写得含混不清，有的询问极为笼统，就等着理赔时找你的麻烦，并且我懂些医学，一看到李女士的结节分级报告，便知晓这2类结节和后来的癌症没什么直接关联，保险公司就是在找借口。

李女士一开始也嫌麻烦，常说“人家是大企业，我们抗衡不了”，可当我把《保险法》的规定和类似的案例拿出来，跟她说“这事你有理”，她才慢慢有了信心。

现在这个案子还在处理，不过我心里清楚，保险公司得赔这笔钱，没道理不赔，

其实要跟大家说的是：遇到保险拒赔，别马上怪自己“没说清楚”，

先看看保单里的健康告知是怎么写的——问的是哪几年内的？有没有限定范围？再想想自己当时是不是按要求回答的，很多时候，不是你没说对，而是保险公司想多收钱、少赔钱故意找借口。

要是你也遇到类似的事，手里有保单和病历，不知道怎么办，可以来跟我说说，我帮你看看条款里的时间范围，分析分析医生写的诊断报告，看看保险公司有没有道理。