没出险没违章，车险还涨价？多重定价因素叠加致保费“涨跌分化”

岁末年初是车险续保高峰期，关于车险续保“逆向涨价”的讨论持续升温。多位车主在社交平台反馈车险续保费用上涨，即便自身无出险、无违章记录，保费仍有明显上调。

南都记者通过市场调查与采访发现，车险市场呈现“分化定价”的特征。有专家表示，在“报行合一”监管深化与行业风险结构变化的双重作用下，车险价格并非简单普涨，而是出现显著的差异化调整态势。车辆型号、年限、行驶情况、历史出险记录乃至投保渠道等多重因素，共同决定了最终保费的涨跌走向。

　　车主吐槽

　　续保遭遇“逆向涨价”但原因五花八门

“原本以为没出险能享最大折扣，结果报价比去年还高。”近期，不少车主在社交媒体上吐槽车险续保费用上涨，且涨价原因五花八门。

一名北京车主表示，2025年底续保保费较上一年增加近2000元，业务员解释这与自然灾害频发推高行业赔付率有关；一名宁夏新能源车车主则称，自己没出险也没违章，保费却“逆势上涨”，原因是“新能源车维修成本高企带动行业整体定价上调”；还有一位北京车主透露，因去年车辆行驶里程超1万公里，“被保险公司判定为疑似网约车用途，所以保费涨价了”。

业内专家认为，这类“逆向涨价”本质上是风险与成本更精细化的反映。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，部分新能源车主出现“无出险、无违章仍涨价”现象，看似反常，实则源于多重定价因素叠加。比如，自然灾害赔付率上升、车辆行驶里程偏高或疑似营运、新能源车维修成本攀升以及交强险价格动态调整等，都是推动保费上涨的原因。

在他看来，随着定价模型持续优化，车辆类型、使用场景及新能源车维修成本等因素被更充分纳入考量，当前车险市场并非普遍涨价，而是呈现明显分化。

记者调查

　　新能源车与燃油车保费市场均“涨跌分化”

为探究车险价格分化的具体表现，南都记者对广东地区20余名车主的续保过程展开跟踪调查。结果显示，新能源车与燃油车保费市场均呈现明显的“涨跌分化”特征。

在新能源车领域，保费走势与车辆定价区间、车辆使用情况以及是否为新车赠险到期密切相关。一辆广汽传祺世悦PHEV两年内未出险，2025年续保保费是1698元，与上一年1763元基本持平。一辆比亚迪系列车型连续3年未出险，2025年续保保费从2300余元降至2100余元，下降约200元。一辆有过出险记录的理想系列车型，2025年续保保费为7000多元，较上一年涨了近1000元。还有一辆比亚迪宋L，2024年享受新车赠送保险（价值4000元），2025年虽有一次出险记录，续保保费仍稳定在3073元。“低价位新能源车，或是新车赠送保险到期后转入正常定价区间的车型，都有可能出现保费下降的情况。”一名车险销售人员告诉记者，这是因为此类车型的维修成本相对可控，且保险公司对其风险认知逐渐清晰，定价回归理性。

燃油车市场同样呈现分化格局。安全记录良好的部分车型，保费优惠力度持续释放。一辆宝马X2在未出险情况下，2025年续保保费从3334元降至2862元；一辆2015年上牌的福特车型，保费也从3059元微降至2832元。

与此同时，部分未出险燃油车却面临保费上调压力。一辆2022年的吉利汽车，无出险记录，保费从2024年的3386元小幅上涨至3452元；一辆无出险记录的本田思威SUV，保费也从2500元小幅上调至2608元。而有出险记录的车型，保费涨幅更为显著。一辆2020年的奔驰车型因有一次出险记录，保费从9086元跃升至11312元；同样有一次出险记录的雷诺纬度，保费从3031元涨至3457元。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军对南都记者表示，市场有涨有跌才是正常的。

在他看来分化的原因包括：车型风险分级，比如搭载激光雷达、一体压铸车身的车被划入“高维修成本”档，保费上浮20%～35%。改用固态电池、可维修性好的车型，保费下调10%～15%；使用强度分级，比如年行驶里程＞3万公里、直流快充≥3次/周，系统默认“疑似营运”，自主定价系数最高上浮50%。而年里程＜1万公里、有家充桩且OTA及时升级的，系数下浮15%；此外还有地区因子调整，如2025年二季度起，四川、广东等暴雨高频省份基准保费上调8%～12%，而东北、西北部分地区下调5%～7%。

朱俊生亦表示，保费下降的车主，多具备低风险特征，而保费上升，往往集中在高风险区域、事故频发或维修成本较高的车型。分化定价体现了保险风险识别能力的提升，但也提高了消费者对费率变化的理解门槛。

　　险企回应

　　定价非单一维度考量 而是一套综合评估体系

车险保费为何会出现“同险不同价”的现象？一名险企相关负责人向记者透露，车险定价绝非单一维度的考量，而是一套综合评估体系。无论是燃油车还是新能源车，保费都需要结合车辆品牌、车系、车主年龄性别、历史出险次数、车龄、车辆价值以及驾驶习惯等多个维度计算。该负责人还强调，NCD系数（无赔款优待系数）、自主定价系数在2025年均未调整。至于保险公司是否会因自然灾害频发、行业赔付率高企、维修成本上升等因素整体上调车险费率，该负责人表示，这取决于各家公司的风险判断“有的会抬高，有的不会”。

记者调查了解到，近年来，新能源车险成为不少保险公司的“亏损业务”。一方面，新能源车出险概率和赔付成本均高于燃油车。新能源车扭矩大、加速快，部分车主难以快速适应驾驶习惯，误操作的事故发生率偏高；同时，新能源车构件一体化程度高，智能设备和配件局部损坏后往往需要成套更换，叠加部分车企采用封闭的维修授权模式，导致零配件和维修工时价格居高不下。

中国精算师协会与中国银行保险信息技术股份有限公司联合发布的数据显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损高达57亿元。

另一方面，新能源车使用性质与投保险种“错配”的问题，进一步加剧了险企的赔付压力。目前，新能源汽车在网约车和普通货运车辆中的占比日益提升，但其中不乏未按营运性质投保车险的车辆。按照交通运输部2023年出台的《道路货物运输及站场管理规定》第十五条，“使用总质量4500千克及以下普通货运车辆从事普通货运经营的，无需按照本规定申请取得《道路运输经营许可证》及《道路运输证》”。这意味着，若此类车主隐瞒使用性质投保，将导致保费充足度不足，出险后还容易引发理赔纠纷。

值得注意的是，部分保险公司已开始通过行驶里程、车型等指标判定车辆是否涉嫌营运。有媒体调查显示，有险企将一年行驶里程达到2.5万公里的车辆，判定为营运车辆；还有险企会依据汽车品牌热度、保有量、产品质量负面舆情等因素，对部分新能源汽车品牌及车型采取限制承保策略。

　　专家建议

　　险企可通过优化定价模型等提升定价透明度

当前，我国新能源汽车年产量已突破1000万辆，零售渗透率达52.3%，产业发展势头强劲，但新能源车险却深陷“保费贵、承保亏”的双向困局。有车主抱怨“省的油费全交了保险”，险企则坦言“不赚钱”。

如何平衡车主“保费可负担”与险企“经营可持续”的诉求？

朱俊生建议，保险公司可通过优化定价模型、实施更精细的区域和风险管理，提升定价透明度；监管层面则可推动定价信息披露和政策指引细化，增强市场的可预期性。

他同时指出，一些定价因素虽有助于提升车险费率与风险的匹配精准度，但也引发了诸多争议。例如，“疑似运营”的认定标准尚不清晰、新能源车维修成本的合理性缺乏公开透明的评估依据、区域风险系数的设定是否过度集中等问题，都亟待解决。

王国军也表示，要提升市场透明度，让车主可以查询自己的“车型风险等级”与“里程标签”；对营运车的判定，要精细化，不能把顺风车、长途通勤车一刀切成“营运车”，要建立申诉通道；保险公司和保险行业要实现数据闭环——行驶、充电、维修数据全量回传，降低险企定价误差，加大优质客户折扣力度。

据多位行业专家预测，未来车险保费总体上仍会上涨，但会持续分化。新能源车、高风险区域及高价值车型，保费承压可能更为明显，而低风险、低里程用户，则有望享受相对稳定甚至下降的费率。

行业自律也在推动车险市场从“价格战”转向“价值战”。2025年7月，广东省保险业协会发布自律公约，防止“内卷式”竞争，提出“明确抵制恶性价格战，严禁滥用渠道手续费等行为”。有业内专家分析认为，这一自律要求有效推动车险行业从规模竞争转向价值驱动。“此前部分险企为抢夺客户，甚至出现‘保费低于成本’的恶性竞争，如今行业回归理性定价，是实现可持续发展的必然选择。”

车主应对

　　多对比险企报价，根据车况等选择险种组合

面对保费上涨，车主如何寻求应对之策？保持良好的驾驶习惯、减少出险记录，仍是享受保费优惠的核心前提。续保时，车主可多对比不同险企的报价，根据自身车况和使用需求选择合适的险种组合，避免盲目追求低价或过度投保。

朱俊生提醒，面对分化的车险市场，消费者应结合自身行驶里程、使用场景和所在区域的风险水平，理性评估自身风险等级，优化保障结构。不要只看价格高低，同时，新能源车车主需重点关注维修成本和理赔条款细节，确保保障内容与实际需求精准匹配。

王国军建议，车主投保前要货比三家、看系数，请营销员列出保险公司的“自主定价系数”“无赔款优待”“地区因子”三项，选系数低的，价差可达1500～3000元。此外自证“低风险”，如上传4S店维保记录、家充桩发票，可让系数再降3%～5%；年里程确实少的，可授权保险公司读取OBD数据，验证后最高返12%保费。最后，按需减配、别盲目全险，在“车损险+三责300万+医保外用药”的基础上适当增减，可以节省不少保费。

采写：南都记者 管玉慧 制图：史明磊（豆包AI生成）