遭车行经办人私自退保，1.4万保费被侵占，新车“裸奔”近一年……

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董女士通过车行从外地宝马4S店代购了一辆新车，直到车辆被刮蹭报险时才惊觉，经办人竟在她毫不知情的情况下，私自退掉了车辆商业险，1.4万余元的退保保费还被对方占为己有。新车“裸险”上路近一年，想想都让她脊背发凉。

口头协议埋隐患

时间回到2024年12月，董女士通过车行经办人王女士联系代购宝马新车，双方仅达成口头协议，未签订纸质合同。车到后，王女士提议董女士在店内做车衣、脚垫等内饰，报价3万多元，董女士觉得太贵拒绝后，对方当场翻脸，要求她立即结清运输费3000元、代办费500元以及1.6万余元的保险费，合计2万余元。

董女士虽觉得保险报价偏高，但碍于情面仍让外甥于2024年12月27日向王女士转账20100元（含100元油钱）。王女士随后通过微信将保单发给董女士，保单显示被保人是董女士，交款人是王女士，董女士确认款项无误后，便以为购车手续已全部办妥。

商业险被私退，保费遭侵占

直到2025年11月末，董女士的新车被刮蹭，轮毂和前侧脸受损，报险时却被保险公司告知“保险已失效”。这让她满是疑惑，保单标注的保险期间明明是2024年12月21日至2025年12月20日，怎么会提前失效？向保险公司进一步咨询后，董女士才得知惊人真相：这份商业险早已被退保，退保时间是2025年1月4日，退保保费14818.52元全部退到了投保人王女士的账户。

“她把钱退掉，我的保险就没了啊！我这车开了一年都没有商业险，太可怕了！”董女士至今回想起来仍心有余悸。她表示，自己以为车辆落户到名下后，保险也会默认随之过户，不清楚保险还需单独办理过户手续，即便王女士不想让保险留在自己名下，退保后也该告知她并返还保费。

经办人拒沟通，称已返款

考虑到双方相识，董女士只希望王女士返还退保的保险费用，然而沟通并不顺利。王女士不仅拒绝沟通，还与家人称“钱已经给董女士了”，却无法提供任何转账证明。记者随后前往涉事车行寻找王女士，工作人员称其出差，记者多次拨打王女士电话也无人接听，截至发稿前，对方仍未作出回应。

法律解读：经办人需返款担责，车行或连带赔偿

针对此事，法律人士明确表示，王女士需全额向董女士返还1.4万余元退保保费，并承担相应损失。从法律关系来看，王女士的投保行为基于董女士的委托，保费实际由董女士支付，车辆过户后保险利益已转移至董女士，王女士作为受托人无独立退保处分权。其私自退保并占有保费的行为，违反《民法典》中委托合同的诚信义务，同时构成不当得利。若王女士的行为属于职务行为，车行因管理疏漏需承担连带返还责任，董女士可通过诉讼或投诉方式维权。

法律人士还分析了车险退保期间车辆发生交通事故的责任划分：交强险具有强制性不可退保，若仍有效，保险公司先在交强险限额内赔付；商业险方面，因王女士私自退保且未告知导致车辆脱保，需承担商业险范围内的主要赔偿责任，车行若管理不当需连带赔偿；董女士未及时办理保险过户、未核查保险状态，存在轻微过失可能承担次要责任，但不免除王女士的主要责任，董女士对外赔偿后可向王女士和车行追偿。

委托办事别图省事，书面协议是关键

这场糟心的购车经历，给所有委托代办事宜的人提了个醒：口头约定靠不住，书面协议一定要留好；无论是购车代办保险，还是其他委托事项，关键信息如投保人、保险状态等，务必亲自核实清楚，别让图省事的初衷，变成权益受损的“闹心”结局。

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