保险护航个体工商户向“新”向“强”

据官方披露信息显示，截至2025年12月底，浙江省在册个体工商户749万户，占全部经营主体的64.4%，带动就业超过1100万人。

日前，浙江省市场监管局、人行浙江省分行、浙江金融监管局会同相关机构，制定了10条专门支持个体工商户发展的金融政策。2025年12月25日，浙江省政府新闻办举行新闻发布会，发布解读有关政策。该场发布会也是浙江省“推动高质量发展经济大省挑大梁”主题系列发布活动的第十场。

在浙江，寿险行业头雁——中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）坚持“以人民为中心”的发展思想，发挥保险主责主业优势，大力拓展工伤替代保险及企业员福保险，持续加大对个体工商户、小微企业的保障支持力度。“十四五”期间，该公司在浙累计服务小微企业、个体工商户6.5万家，提供风险保额1.23万亿元，赔付支出4.26亿元，惠及14万人次。开发“微员福”“E企保”等制式化普惠型保障方案，线上出单，灵活缴费，简化投保流程，切实为小微企业提供风险保障。针对新市民、新就业形态劳动者等“两新”群体，推出灵活就业人员意外险、职业伤害保障等产品，如“国寿新业态团体意外伤害保险”，持续扩大社会保障覆盖面，增强群体风险抵御能力。

广覆盖、低门槛，织密“安全网”

嘉兴是民营经济重镇，全市拥有约25万家中小企业和50万个体工商户。这些“小而美”的市场主体，构成了地方经济的毛细血管，却也因抗风险能力弱而格外需要保障支撑。

“15人以下的小微企业，保单金额在5000元以下的件数占比超过一半。对他们来说，一次工伤事故可能就是一场灭顶之灾。” 中国人寿嘉兴分公司团体业务部负责人介绍。正是基于这样的现实，该公司坚持“不论单子大小，不看单位规模”，持续推进产品与服务双升级。数据显示，在嘉兴分公司的法人业务中，保费5000元以下的保单占比超过50%，5万元以下的保单合计占比高达97%。这组“小而微”的数字背后，呈现的是“广覆盖、低门槛”的服务理念。

主营业务为非开挖管道工程施工的嘉兴市某管道工程公司，其业务遍布全国，作业风险高，员工的安全是企业最大的牵挂。

2022年9月28日，一名河南籍工人在广东工地不幸发生事故。知情后，中国人寿嘉兴分公司迅速介入。“国寿服务人员协助投保单位及时和工人家属进行沟通，安抚了情绪，同时及时跟进理赔工作。”工程公司负责人陶卫红回忆道，“保险公司的专业服务，不仅减少了我们的沟通协调精力，还大大减轻了经济压力。”据了解，中国人寿通过全国服务网络让客户家属在老家就办妥所有手续，快速得到了理赔款，真正实现了“嘉兴投保、异地出险、属地理赔”。

“现在有些职业索赔中介专门盯着没保险的企业，一旦出事就鼓动打官司。”陶卫红坦言，“有了保险公司兜底，这类纠纷基本不会找上门。”

小切口大民生，餐饮住宿“安心保”

作为小商品之城，义乌吸引了大量的外来务工人员及个体工商户。

民以为食为天。食品安全，关系着千家万户。在义乌下辖的上溪镇，义乌市市场监管局、上溪镇人民政府联合中国人寿义乌分公司，在全市率先推出企业食堂和餐饮单位“安心保”。针对在企业食堂和包括个体农家乐在内的大中小型餐饮单位，如用餐人员不幸发生食物中毒或在场所内发生意外风险，可获得1万元保额的医疗保障和10万元保额的身故保障。

图：“安心保”守护舌尖上的安全

自2025年5月8日启动以来，该项目已覆盖辖内企业食堂、餐饮单位104家，提供风险保额1.9亿元，成为“小切口”服务“大民生”的一个缩影。

新昌是山清水秀的天然氧吧县城，近几年民宿发展较快，精品民宿超过100家，且持续有新店开业。对新昌整个民宿行业发展来说，出游的人来自四面八方，意外风险时有发生，而农家乐、民宿一般都比较小型，抗风险能力弱。

为此，中国人寿绍兴新昌县支公司联系当地农家乐联合会，探索建立农家乐（民宿）意外伤害保障机制，妥善应对意外事故，建立可持续、有保证的补偿机制，降低个体工商户的经营风险。同时，有针对性地推出农家乐（民宿）意外伤害保障方案，为农家乐、民宿所接待的游客在农家乐、民宿内提供意外身故、意外伤残、意外医疗等保障。以“民宿+金融”为思路，探索出保险保障个体工商户和金融服务乡村振兴的新路子。

图：为新昌县民宿提供意外伤害保障方案服务

免“面”受理，创新“企安保”

在温州，面对浙江省政府在2023年推出的工伤新政，中国人寿温州分公司创新推出100人以下中小微企业的“企安保”，产品方案筹资方式灵活、保费低廉、保障充足。同时，提供线上无纸化投保，推出免“面”受理服务，弥补新市民意外保险空缺，帮助温州民营企业筑牢风险防控屏障。

2024年3月，温州龙湾某拉丝厂为5名员工投保了每人50万元保额的团体意外“企安保”。当年5月，员工文某因操作不慎被卷入机械设备，发生意外事故。提交理赔申请后，中国人寿迅速核查并赔付50万元保险金。

图：工作人员讲解“企安保”保障方案

截至2025年年底，“企安保”已服务当地企业超1.4万家，该项目还入围温州市万人双评议金融机构活动暨第五届“新金融、优服务”十大典型案例，并获评温州市保险行业协会“十大为民实事”典型案例。

针对平台经济新用工新形态，中国人寿将根据个体工商户经营风险保障需求，积极推出适配的商业保险保障方案，加强人身意外伤害等权益保障，降低个体工商户的经营风险。同时，积极推广线上保险理赔、保单查询等服务，满足个体工商户临时性、突发性、高频度的保险服务诉求，助力个体工商户高质量发展。

（稿件来源：中国人寿寿险天津市分公司）