社保最后5年太关键！3个诀窍吃透，退休待遇涨一截

家人们！刷到这篇的赶紧收藏，尤其是距离退休还有5年的朋友，这篇能帮你多领不少养老金，错过真的亏大了！

我发现身边很多人缴社保，都是“稀里糊涂缴，到点就退休”，尤其是最后5年，要么随便选个档次应付，要么听别人忽悠瞎折腾，最后退休领养老金的时候才傻眼：为啥别人和我缴一样的年限，领的钱却比我多好几千？

今天我就掏心窝子跟大家说句大实话：社保不是缴满15年就完事，最后5年才是决定退休待遇的“黄金期”！ 我整理了3个亲测有效的诀窍，全是干货，没有一句废话，不管你是上班族还是灵活就业人员，看完照着做，退休待遇绝对能涨一大截！

一、先澄清一个误区：最后5年不是“随便缴缴”，是“临门一脚”

很多人觉得，社保已经缴了二三十年，最后5年缴多缴少都一样，这种想法大错特错！

我先给大家科普一下养老金的计算逻辑，养老金主要看基础养老金和个人账户养老金两部分：

• 基础养老金：和退休地上一年度社平工资、缴费年限、平均缴费指数挂钩，指数越高，领的钱越多；

• 个人账户养老金：和你每年缴的钱、记账利率有关，缴得越多，账户里的钱就越多。

而最后5年，就是你拉高平均缴费指数的最佳时机！打个比方，你前25年都是按60%档缴，平均指数0.6，最后5年如果换成100%档，平均指数就能涨到（25×0.6+5×1.0）÷30=0.67，别看只涨了0.07，每月基础养老金就能多领好几百，一年就是好几千！

我邻居王阿姨就是活生生的例子，她55岁退休，前20年按60%档缴，最后5年听我的建议换成100%档，现在每月养老金比同小区条件差不多的张阿姨多领400多块，一年就是近5000块，王阿姨逢人就说：“最后5年的钱，花得太值了！”

所以说，最后5年不是“收尾”，而是“冲刺”，这一步走对了，退休后的日子能舒服不少！

二、诀窍1：选对缴费档次，别盲目追高也别太低

选缴费档次绝对是最后5年的核心，选对了事半功倍，选错了白费钱！我见过太多人踩坑，要么咬牙冲300%档，结果压力太大断缴；要么图便宜一直按60%档，最后领的养老金不够花。

这里给大家分人群精准建议，照着选就行：

1. 上班族：优先按实际工资缴，别让公司按最低基数“坑”你

上班族的社保是单位缴大头，个人只缴小头，这种情况下，千万别让公司按最低基数给你缴！

我同事小李，月薪8000，公司却一直按3600的最低基数给他缴社保，最后5年他发现了这个问题，直接找HR理论，要求按实际工资缴费。调整后，他的缴费指数从0.6涨到1.3，退休后每月养老金多领了800多块！

这里教大家一个小技巧：每月发工资后，看一眼工资条上的社保缴费基数，如果和你的实际工资差太多，直接找HR沟通，这是你的合法权益！

另外，上班族不用盲目追300%档，毕竟个人要承担8%的养老保险费用，基数太高，每月扣的钱也多，除非你收入特别高，不然100%-150%档就是性价比最高的选择。

2. 灵活就业人员：量力而行，优先选100%档，别硬扛300%档

灵活就业人员要自己缴全额社保，压力本来就大，选档次的时候一定要量力而行，别听别人忽悠硬冲300%档！

我身边有个灵活就业的朋友老周，55岁的时候听别人说冲300%档能多领养老金，咬牙缴了两年，结果每年要掏近5万块，最后实在扛不住，又降回60%档，白白亏了好几万！

这里给灵活就业人员两个建议：

• 预算充足：选100%档，这是性价比之王！最后5年按100%档缴，投入不算太高，却能明显拉高平均指数，退休后养老金能涨一大截；

• 预算有限：别低于60%档，也别断缴！哪怕按60%档缴，也一定要保证最后5年不断缴，断缴不仅会拉低平均指数，还会少算5年缴费年限，得不偿失。

另外，灵活就业人员一定要关注当地的社保补贴政策！很多地方对4050人员（女性40岁以上、男性50岁以上）有社保补贴，能报销一半以上的缴费金额，最后5年申请这个补贴，能省不少钱！

三、诀窍2：千万别断缴！断缴1个月，可能亏几千块

最后5年，社保千万别断缴！这是我见过最多人踩的坑，尤其是灵活就业人员，总觉得“断缴一两个月没事”，殊不知，断缴的损失比你想象的大得多！

1. 断缴影响缴费年限，养老金少算一笔

养老保险的缴费年限是累计计算的，但最后5年断缴，就意味着你少了几年的缴费记录，平均缴费指数也会被拉低。

打个比方，你最后5年本来可以按100%档缴，结果断缴了2年，只能按60%档缴3年，平均指数直接从0.67降到0.63，每月基础养老金少领200多块，一年就是2400块，几十年下来，损失的可不是一笔小数目！

2. 断缴影响医保，退休后可能无法享受终身医保

医保比养老保险更严格，很多地方规定，医保要缴满25年（女20年）才能享受终身医保待遇。

最后5年如果断缴医保，很可能导致退休时医保缴费年限不够，无法享受终身医保，只能自己掏钱买居民医保，报销比例比职工医保低很多！

我亲戚张叔就是个教训，他58岁的时候觉得医保缴够了，断缴了两年，结果退休时医保只缴了23年，差2年才能享受终身医保，最后只能补缴，不仅花了钱，还耽误了享受待遇的时间。

所以说，最后5年就算再难，也要保证社保不断缴！灵活就业人员如果实在没钱，可以申请缓缴，等有钱了再补上，千万别直接断缴！

四、诀窍3：用好“视同缴费年限”，这笔“隐形福利”别忘

很多人不知道，除了实际缴费年限，还有一笔视同缴费年限的“隐形福利”，尤其是国企下岗职工、机关事业单位人员，一定要去核实！

所谓视同缴费年限，就是指在养老保险制度建立之前，你在国企、机关事业单位工作的年限，这段时间虽然没缴社保，但国家视同你缴了，退休时会按一定比例计算养老金。

我姑父是国企退休职工，他1985年参加工作，1995年才开始缴社保，之前的10年就是视同缴费年限。退休时，社保局给他算了这笔视同缴费年限，每月多领了1200多块养老金！

这里教大家怎么核实视同缴费年限：

1. 带上你的人事档案（千万不能丢！），去当地社保局的养老保险科查询；

2. 如果档案里有招工表、工龄认定表等材料，就能认定视同缴费年限；

3. 认定成功后，社保局会重新计算你的养老金，待遇会直接涨一截！

尤其是距离退休还有5年的朋友，一定要提前去核实视同缴费年限，别等退休后再去，到时候材料丢了，哭都来不及！

另外，还有一些特殊情况也能算视同缴费年限，比如知青上山下乡的年限、军人服兵役的年限等，大家可以对照自己的情况，去社保局咨询。

五、避坑提醒：最后5年，这3个错误千万别犯

知道了诀窍，还要避开坑，最后5年这3个错误，犯一个亏一笔！

1. 盲目跟风冲300%档，压力太大断缴

这是最常见的错误！很多人觉得“缴费档次越高，养老金越多”，不顾自己的经济实力，硬冲300%档，结果每月缴费压力太大，最后只能断缴，得不偿失。

记住：社保缴费是“量力而行”，不是“越高越好”，最后5年选100%档，就是性价比最高的选择！

2. 轻信“代缴社保”的骗局

有些灵活就业人员，为了能按高基数缴费，轻信网上的“代缴社保”中介，结果不仅被骗了钱，还被社保局认定为“虚构劳动关系”，补缴的社保被清零，简直亏到家！

记住：灵活就业人员直接去社保局缴费，千万别找中介代缴，这是违法的！

3. 忘记核对缴费记录，被公司“坑”了不知道

很多上班族，直到退休才发现公司一直按最低基数缴费，这时候再维权，已经过了追诉期，只能吃哑巴亏！

记住：最后5年，每年都要登录“掌上12333”APP，核对自己的社保缴费记录，如果发现基数不对，及时找公司维权，别等退休后再后悔！

六、最后说句心里话：社保是给未来的自己攒保障

咱们普通人忙活一辈子，不就是为了退休后能安安稳稳过日子吗？社保就是咱们退休后的“定心丸”，而最后5年，就是给这个“定心丸”加码的关键时期。

我见过太多人年轻的时候嫌社保缴费麻烦，老了之后领的养老金不够花，只能继续打工；也见过不少人最后5年精打细算，退休后拿着高额养老金，到处旅游享受生活。

其实社保这事儿，没那么复杂，最后5年记住这3个诀窍：选对档次、别断缴、核实视同缴费年限，就能让退休待遇涨一大截！

最后，希望这篇文章能帮到更多的朋友，尤其是距离退休还有5年的长辈，大家要是觉得有用，别忘了点赞、收藏、转发给身边的人，让更多人知道社保最后5年的门道！