山西三家银行同日领罚单，信贷风控漏洞为何频成重灾区？

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　　2025年12月31日，国家金融监督管理总局山西监管局连续发布多份行政处罚决定书，对民生银行运城分行、民生银行吕梁分行及兴业银行大同分行一同开出罚单，三家家银行分支机构合计被罚144万元。

　　与此同时，多名相关责任人也同步受到警告、罚款等处分。这次处罚并非个别现象，而是银行业监管常态化“长牙带刺”的具体体现。

　　01 三银行领罚单，违规细节曝光

　　民生银行运城分行此次领到了最高罚单：因信贷资产风险分类不真实、贷后管理不到位导致贷款被挪用，该行被责令改正并处罚款50万元。

　　值得注意的是，监管层对此案相关责任人也进行了追责。时任副行长高永明被予以警告，时任行长助理程致远被予以警告并罚款6万元。 这种“双罚制”体现了监管部门对违规行为“零容忍”的态度。

　　民生银行吕梁分行则因贷后管理不到位，被处以40万元罚款；时任该行业务部客户经理郝晓苑被予以警告并罚款8万元。

　　兴业银行大同分行因受托支付执行不到位、贷后管理不到位，被处以40万元罚款；时任该行战略客户营销部总经理助理高宏健、时任兴业银行大同同煤支行行长王国栋，均被予以警告处分。

　　所谓“贷后管理不到位”是银行违规的高发区，简单来说就是银行在发放贷款后，没有有效跟踪监测资金流向和借款人状况，导致贷款被挪用或风险积累。

　　02 信贷业务成银行违规高发区

　　此次山西三家银行分行的违规事实均集中在信贷业务这一核心领域，这与全国银行业的违规趋势高度吻合。

　　企业预警通数据显示，2025年银行业全年总共收到罚单6521张，罚没金额高达26.41亿元，受罚银行达1094家。

　　从违规领域分布来看，2025年银行违规主要集中在信贷业务、反洗钱业务、内控制度等领域。其中，信贷业务成为银行最主要的违规高发区，违规罚单最多达2872张。

　　具体包括贷款三查未尽职、违规办理发放贷款、信贷资产分类不准确等问题。此次山西三家分行被罚，问题同样集中在信贷业务领域，为区域银行业敲响了合规警钟。

　　监管机构近年来严格落实“双罚制”，既追究违法违规机构的责任，也追究相关责任人的个人责任。处罚类型包括罚款、警告、禁止从事相关职业等。

　　03 银行风控漏洞的背景与原因

　　民生银行与兴业银行均为全国性股份制银行，从两家总行业绩表现来看，整体风控水平稳中向好，但区域分支机构的合规漏洞仍需警惕。

　　天眼查资料显示，中国民生银行股份有限公司运城分行成立于2014年12月18日。在风险方面，天眼查统计显示，共发现公司存在自身风险45条，周边风险7201条，历史风险493条，预警提醒13条。

　　类似地，兴业银行股份有限公司大同分行成立于2018年2月9日，其风险数据更为庞大：自身风险1590条，周边风险25521条，历史风险310条，预警提醒29条。 这些数据背后反映了银行分支机构面临的复杂风险环境。

　　银行信贷业务违规高发的原因复杂多样。一方面，分支机构面临业绩考核压力，可能放松信贷标准；另一方面，贷后管理需要投入大量人力物力，部分银行存在重贷前轻贷后的现象。

　　更深层次的原因在于，一些银行在规模扩张与质量把控之间未能找到平衡点。当业务增长成为首要目标时，合规风控往往就被边缘化了。

　　04 监管趋严与银行业合规前景

　　数据层面显示，2025年银行业罚单较上年减少了0.81%，但总罚没金额同比大幅增长44.95%。其中，百万元以上大额罚单总计455张，较上年增加59张，罚没金额17.86亿元。

　　这一数据变化表明，监管处罚力度正在加大，对违规行为的惩处更加严厉。中国银行领取了年度最高罚单，被罚金额高达9790万元。

　　从被罚银行类型来看，2025年农商行罚单数量最多，占全年总罚单数量的32.92%；股份制银行罚没金额最高，占全年总罚没金额的28.17%。

　　此次处罚也反映了金融监管常态化、严要求的整体态势。在“长牙带刺”的监管背景下，银行业唯有将合规基因融入业务全流程，才能实现规模与质量的良性发展。

　　对于银行分支机构来说，需要加强内部控制，优化业务流程，确保贷前调查、贷中审查和贷后检查的每一个环节都严格遵循审慎经营规则。

　　纵观2025年全年，银行业罚单数量虽略有减少，但罚没金额同比大幅增长44.95%，百万元以上大额罚单增至455张。 这一变化清晰显示了监管部门对违规行为“零容忍”的态度。

　　银行合规经营不再是可有可无的装饰品，而是生存发展的基石。在业务拓展与风险控制的天平上，任何失衡都可能付出沉重代价。对山西乃至全国的银行业来说，只有将合规基因深深植入业务全流程，才能在市场竞争中行稳致远。

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