数字人民币升级，如何影响你我

本报记者 徐佩玉

市民在北京乘坐滴滴青桔单车后，使用数字人民币支付车费。 靳安然摄

1月1日，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系正式启动实施，数字人民币迎来了2.0版。

新版最大的变化在于数字人民币钱包中的余额可计付利息。这一变化意味着数字人民币从数字现金升级为数字存款货币，数字人民币钱包里的钱可以像活期存款一样产生利息了。

专家表示，这将有助于提高用户使用数字人民币的意愿，也将拓展数字人民币的使用场景，并进一步巩固中国在全球央行数字货币探索中的领先地位。

不仅可付息，更是生态体系全面调整

在总结十年研发试点经验基础上，中国人民银行于近日出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》(以下简称《行动方案》)，数字人民币迎来升级。

升级后的数字人民币，有哪些变化？

最直观的变化是数字人民币可以付息了。《行动方案》明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。

工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行在2025年12月31日相继发布公告，将开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

除了可以付息，此次升级更是数字人民币从计量框架到管理体系，从运行机制到生态体系的全面调整。

2016年，中国提出了数字人民币双层运营体系，通过十年的实践检验，被全球央行和国际组织广泛认可，已经成为数字货币的通用标准，是确保货币体系体内循环、保障金融稳定的基础性制度。

根据《行动方案》，在顶层中央银行端，数字人民币由中央银行负责业务规则、技术标准制定，承担相关基础设施的规划、建设和运营。在二层业务运营机构(以下简称“运营机构”)端，商业银行在自身界面为个人、单位开立数字人民币钱包，负责客户的数字人民币安全，提供流通支付服务，承担相应的合规和反洗钱责任，纳入存款保险范畴，与存款享有同等安全保障。非银行支付机构为客户提供的数字人民币由客户以自身的银行存款兑换，属于非银行支付机构负债，依法纳入数字人民币保证金监管。

数字人民币计量框架进一步规范，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次。

中国人民银行副行长陆磊表示，这一制度安排在“双层架构”基础上，明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

从现金变存款，场景更丰富

数字人民币的升级，对你我钱包有哪些影响？

数字人民币从现金变为存款。“数字人民币1.0版，也就是数字现金，好比口袋里的纸币。它是中国人民银行对你的直接负债，不计利息，纯粹用于支付。商业银行只是帮你‘保管’这些数字现金，不能动用。而数字人民币2.0版是数字存款货币，好比是商业银行账户里的活期存款。虽然最初也来自央行，但一旦存入银行，就变成了商业银行对你的负债。银行可以按比例动用这部分资金，并为你支付利息。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对本报记者表示。

对商业银行而言，董希淼认为，数字人民币存款成为银行可运用的资金来源，银行商业推广的内在动力将增强。银行还可以围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品，进一步打造“支付+金融”的综合生态。

对个人与企业用户而言，数字人民币钱包里的钱可以像活期存款一样生息，用户持有意愿有望得到大幅提升。同时，利息激励和更完善的生态，将促使更多商户接受数字人民币，支付场景将进一步丰富。

如今，乘公交地铁出行、在商圈就餐购物、缴纳燃气费、医院挂号等场景都能使用数字人民币支付。

记者了解到，中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币，境内和跨境数字人民币试验推广已取得积极成效，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等多个场景落地。

数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。

董希淼表示，数字人民币从单纯的“数字现金”转变为具有完整职能的“数字存款货币”，具有价值尺度、价值储藏和跨境支付三大核心职能，未来其应用场景将更加丰富多元。

数字人民币处于全球领跑态势

“当前，在各国中央银行试验推进的项目中，我国的数字人民币处于领跑态势。”陆磊表示。

“领跑”体现在哪儿？一是具备了通用混合型货币能力，数字人民币既有账户模式，也有区块链模式；既有软件钱包，也有硬件钱包；既可以线上支付，也可以离线支付。二是具备了可编程型货币能力，利用数字人民币智能合约，实现合同的数字化和强制自动执行。三是具备了高效监管型货币能力，管理透明度、标准化和互通性强。四是具备了全场景型货币能力，在多个领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式，在做好金融“五篇大文章”方面落地多个场景。

根据《行动方案》，央行在上海设立数字人民币国际运营中心，进一步推广多边央行数字货币桥。在数字人民币国际运营中心，基于成方链底座建设区块链服务平台和数字资产平台并实现了“统一账本、业务分域”，提供链上结算工具和跨链转接能力，探索有利于穿透式监管的合规资产数字化创新，支持票据、贸易融资工具、碳排放权等的链上发行、登记、托管和资金结算，逐步形成7×24小时运行、一点对接、服务多元、货币联通、系统联通的优势。多边央行数字货币桥侧重发挥区块链的分布式账本技术特点，着力解决各司法辖区的“业务主权和货币主权”问题，有效实现各参与主体身份对等、权力对等、责任对等、利益对等，在所有参与主体之间实现数据同步。

陆磊表示，这都是区块链技术在数字人民币层面的现实运用。下一步，数字人民币跨境使用将持续通过技术迭代，持续扩大接入范围，降低服务成本，助力跨境贸易和投融资便利化，支持离岸金融业务创新，推动高水平、制度型开放。

董希淼认为，中国成为全球首个明确将央行数字货币定位为计息存款货币的主要经济体，将进一步巩固在全球央行数字货币中的领先地位和规则制定话语权。此前作为“现金”的数字人民币在跨境批发支付中存在不便。成为“存款货币”后，将可以无缝接入全球银行间支付系统，便利在跨境贸易、投融资中的应用。

陆磊表示，展望未来，数字人民币的业务技术模式选择将坚持以满足实体经济需要为根本出发点，对账户型、价值型数字货币发展方向采取兼收并蓄、审慎取舍的原则，推动数字人民币满足不同场景、不同经营主体需求。