被监管点名仍不整改？极融APP折叠协议藏22家平台授权

“2025年，对嘉银科技而言，更是以合规为基、稳健蓄力的沉淀之年。面对行业调整的激荡风浪与监管体系的日臻完善，始终秉持‘稳中求进’的战略定力与‘合规为基’的发展信念，推动合规理念迭代升级。”元旦前夕，嘉银科技董事长严定贵2026年新年贺词中表示。

然而，实际操作中，嘉银科技旗下极融借款平台——极融APP却在隐私保护和用户授权方面存在合规隐患。据记者实测，极融APP《合作方借款及相关授权服务协议》的跳转页面内，存在其他22家需要用户授权信息的贷款平台。而在展示的22家贷款平台之外，其授权链条还可能延伸至更多主体。

值得一提的是，去年5月，国家网络安全通报中心在通报中明确指出，极融APP存在隐私政策未逐一列出（包括委托的第三方或嵌入的第三方代码、插件）收集使用个人信息的目的、方式、范围等；未向用户提供撤回同意收集个人信息的途径、方式；个人信息处理者未提供便捷的撤回同意的方式。

法律人士指出，如果被监管点名后仍不整改的网贷平台，平台方的风险会显著升级。它可能会面临比较严厉的行政处罚，甚至刑事追究。

此外，有用户反映称，极融的一笔借款综合年化利率高达59%，远超助贷新规24%的监管红线。

据公开资料，嘉银科技由严定贵于2011年6月18日创立，公司创立之初运营有“你我贷”P2P平台。2016年公司成立极融品牌，2019年5月在美国纳斯达克挂牌上市。

被监管点名仍不整改？

打开极融APP，首先呈现的是极融用户隐私政策页面，用户需要阅读并同意《极融借款用户隐私政策》和《极融借款用户服务协议》后才可进入APP首页。

记者按照页面内的操作流程注册并登陆，授权同意《风险告知书及个人信息授权书》《征信协议》等协议并进行实名认证。

在填写完联系人信息后，页面下方出现“点击同意按钮即代表您已阅读并同意《合作方借款及相关授权服务协议》”。但该协议的名称被折叠，必须点击“展开”才可阅读。

实际上，在这个被折叠的协议内，有豆豆钱、信用飞、好分期、花花有米等在内共计22家贷款平台的相关授权书。

对此，上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻分析指出，若用户仅勾选一份协议授权，又将个人信息同步授权给大量其他平台，这一做法扩大了用户原本仅授权一家平台以获取贷款的目的，违反个人信息保护法第六条，属于过度收集个人信息。

值得注意的是，在展示的22家贷款平台之外，其授权链条还可能延伸至更多主体。

举例来说，花花有米《个人信息采集及使用授权书》中提及,目前本人被告知的且经本人授权合作的第三方（包括贷款机构、信息服务中介结构等）包括且不限于以下贷款产品。但页面内仅以“资方1”“资方2”“资方3”的形式展示，没有直接展示资方的真实身份。

经过进一步了解，上述“资方”实际为第三方网贷平台，包括乐小花、放鑫钱包、微融宝和多米花等。

事实上，上述极融APP涉及的嵌套协议、授权不透明等问题并非近期才出现。

根据国家网络安全通报中心微信公众号2025年5月12日发布的通报，依据网络安全法、个人信息保护法等法律法规，按照《中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局关于开展2025年个人信息保护系列专项行动的公告》要求，经国家计算机病毒应急处理中心检测，极融APP存在隐私政策未逐一列出（包括委托的第三方或嵌入的第三方代码、插件）收集使用个人信息的目的、方式、范围等；未向用户提供撤回同意收集个人信息的途径、方式；个人信息处理者未提供便捷的撤回同意的方式。

对此，上海正策律师事务所董毅智认为：“如果被监管点名后仍不整改的网贷平台，平台方的风险会显著升级。它可能会面临比较严厉的行政处罚，甚至刑事追究。根据国家金融监督管理总局2024年公布的《行政处罚裁量权实施办法》第十六条，同一责任主体受到国家金融监督管理总局及其派出机构行政处罚或者被责令改正后五年内，再次实施违反同一定性依据的同一类违法行为的，应当依法从重处罚。由于平台风险责任的处罚采用双处罚制，不止平台，相关个人，如高管、直接责任人也可能被追责，被处以高额罚单。在刑事风险方面，比较典型的是平台涉嫌侵犯公民个人信息罪。如果平台获得的用户信息被用于电诈、暴力催收等下游犯罪，相关责任人的法律后果会更加严重。”

针对极融APP嵌套协议的授权问题，李旻认为，用户事先对嵌套协议不知情，交易存在极大的不确定性，进而导致了后续包括征信风险、维权风险在内的大量风险。该行为违反个人信息保护法第十三条、二十三条，在未取得用户同意便收集和处理用户个人信息。

被指收取“隐形”服务费

目前，嘉银科技的营业收入主要来源于三大板块：贷款撮合服务收入、担保责任解除收入和其他收入（投资者推荐服务费、借款人推荐服务费等）。

其中，贷款撮合服务指嘉银金科通过促成贷款人与机构资金合作方之间的贷款交易来提供服务，其将交易总价确定为根据合同应收取的服务费（扣除增值税后净额）。

嘉银科技2024年财报显示，在48家机构资金合作伙伴的支持下，嘉银科技2024年营收58.01亿元，净利润10.57亿元。其中，2024年贷款撮合服务收入约为40.12亿元，占全年营收的69.2%。全年贷款撮合交易量达到1008亿元，同比增长14.4%。

2025年第三季度未经审计的财务报告显示，嘉银科技第三季度贷款撮合交易量达322亿元，同比增长20.6%，公司从贷款撮合服务中的营收为12.21亿元，同比增长10.4%。

然而，高涨的撮合服务费可能由借款用户承担。

据一位极融APP借款用户王蓉（化名）向记者反映，2025年7月在极融平台借款3900元，分6期等额本息还款，每期需还696元。经估算后发现，该笔借款综合年化利率约为23.87%。

王蓉称，自己在平台未明确告知的情况下，在前两期还款金额中除了本金+利息，还出现了一笔“贷后服务费”，每笔212.16元。

记者重新计算后发现，该笔借款综合年化利率约为59.19%。

根据中国人民银行的要求，贷款年化利率应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。也就是说，所有与贷款直接相关的成本，包括服务费，都应计入并明确展示在“综合年化利率”中。

在黑猫投诉平台，有4534条投诉中包含搜索词“极融 服务费”，投诉内容中的关键词包含“高额收取”“乱收不合理”“要求退减”等。多数投诉者提及其一期、二期还款金额中被加收贷后服务费，也有投诉者称其还款金额中被加收的是担保服务费或融资咨询服务费。

来源：黑猫投诉（截自2026年1月6日）

李旻指出，如若在用户借款时，并不知晓各项服务费的存在，那么平台就涉嫌违反消费者保护法第八条规定的知情权：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”此外，如果相关服务费用过高，则可能被视为变相增加了利率，若超过相关法律规定标准，则因违法而无效。