让保险定价成为消费者看得见、能理解的“明白账”

来源：上海证券报

　　◎记者 何奎

　　新年伊始，车险保费涨跌牵动着成千上万续保车主的心。但与往年相比，今年“未出险汽车保费上涨”使得广大燃油车车主尤为困惑。

　　商业车险保费与车险自主定价系数息息相关，未出险“好车主”可以享受更低系数、更低保费一直是行业惯例。这是保险公司与投保车主的“双赢”：车主保持良好驾驶习惯可以降低未来购买保险的成本，同时也有利于保险公司降低赔付率。

　　未出险汽车保费上涨的背后，反映了车险行业在多重压力下的艰难调整。这不仅是保费数字的变化，更是行业打造健康生态的深层蝶变。

　　为避免保险公司偏激的低价竞争影响行业健康可持续发展，部分地区对车险保费折扣优惠等提出要求，车险价格回归合理水平。过去价格极低、有“返佣”的车险买不到了，保费上涨成为广大车主的直观感受。

　　保险行业健康可持续发展是为广大车主提供风险保障的基石，车险价格的合理上涨在情理之中。但对于消费者而言，相比车险价格的大幅上涨，其同样关注——车险价格为何而涨？车险究竟如何定价？

　　保单，从来不是一份冷冰冰的合同，其是客户了解保险的第一信息源。保险条款复杂化、定价不透明，不仅侵害了消费者的知情权，也阻碍了保险的推广普及，实则是为保险公司与消费者有效互动设置了一道“无形之墙”。

　　车险作为我国发展相对成熟的险种，服务客户过亿，让客户清晰明了地知道钱花哪儿了、价格为何变了，一直是广大客户的共同期盼。由此可见，建立“阳光化”的车险信息披露机制，在保护保险公司核心商业机密的前提下，以更加透明的定价信息披露让车主“花得明白”，这是车险行业进一步高质量发展的必要举措。

　　相比于保费价格的高与低，车险消费者更在乎的是钱花得值不值、有没有花冤枉钱。因此，有关部门在对车险价格、折扣优惠进行管控的同时，也要做好相关的宣传工作，将消费者教育前置化，避免车险消费者对保费大幅上涨出现抵触情绪，导致其放弃投保，增加风险负担。

　　对于车险营销人员而言，作为与消费者沟通的一线业务人员，向投保人清晰说明定价依据、价格变化原因、保险责任、免责条款及退保规定等信息同样重要，这既有利于提高客户的保险认知，也有利于展示自身的专业水平以获得客户认可。

　　总而言之，保险定价不应该成为消费者看不懂的“黑箱”，而应让其成为消费者看得见、能理解的“明白账”。每一次保费调整都必须有理有据，每一个影响定价的因素都要解释清楚，这是车险行业对消费者的基本尊重。