没出险续保却“涨了超千元” 消费者遭遇车险保费“逆向”调价

来源：上海证券报

　　张大伟 制图

　　□“一刀切”式地上调车险保费，短期内会削弱“无赔款优待”制度的正向激励作用，可能引发“好车主”的不满与不公感

　　□ 建议推广车险“明折明扣”，将所有折扣和优惠直接在保单上明示，避免以隐晦方式促销而引起消费者疑虑

　　□“好车主”未来依旧会享受更低的车险自主定价系数，保持良好驾驶习惯有利于降低保费

　　◎记者 何奎

　　“我的车买了6年一直没出险，今年续保保费无缘无故涨了一千多元。”新年伊始，湖南一位宝马燃油车车主杨女士告诉上海证券报记者，马上要续保的车险保费大涨价让她很郁闷。

　　岁末年初通常是车险的集中续保期，上海证券报记者近日调研了解到，与杨女士一样郁闷的燃油车车主并不少，湖南、四川、安徽等多个地区均有车主反映未出险汽车保费却上涨，这打破了以往“好车主”保费往往会下降的常识。

　　多位业内人士认为，部分地区未出险汽车商业车险保费普遍上涨，主要是为了避免险企低价竞争过于激进不利于行业发展，有关部门对车险定价有要求，导致车险优惠力度不如以往，车险价格回归至合理区间。消费者应该理性看待保费上涨，保持良好的驾驶习惯，未来“好车主”依旧会享受更多的价格优惠。

　　部分车主保费涨幅超40%

　　从人保财险业务人员给杨女士的报价单来看，今年的车损险报价为2571.37元、三责险报价为625.23元，两项合计3196.6元，比去年增长约46.28%。与此同时，车损险保额从约17万元降至约15万元。

　　“以前没出险的时候，我的保费每年都是下降的。”杨女士告诉记者，今年车险突然涨价让她很困惑。更让她奇怪的是，她的保费上涨了，车损险保额却下降了。

　　人保财险业务人员告诉她，保额下降主要是因为车子的价格下跌了，而保费上涨是因为有关部门对定价有要求，车险自主定价系数没有之前优惠了，不管车子有没有出险都会涨价，如果出过险则涨价会更多。

　　湖南另一位奔驰燃油车车主贺女士也向上海证券报记者反映，她的车险涨了一千多元，业务人员同样说是因为折扣比往年要低。

　　所谓车险自主定价系数，是指保险公司在计算商业车险保费时使用的浮动系数，根据车辆风险、车主驾驶记录等因素调整，直接影响保费高低。通常驾驶习惯越好、出险率越低的“好车主”，自主定价系数越低，保费越便宜。

　　记者通过调研并查阅多个互联网社交平台发现，未出险汽车保费上涨问题涉及人保财险、平安产险、太保产险等保险公司。

　　多因素推涨保费

　　车险覆盖范围广、保障人群多，车险保费是广大人民群众非常关心的话题之一。针对未出险汽车商业险保费上涨问题，记者从业内调研了解到，主要受行业和个体两方面因素影响：

　　行业方面，近年来，为避免车险低价竞争过激影响险企可持续发展能力，部分地区通过加强行业自律等举措，对车险自主定价系数设定下限要求，这导致险企的折扣优惠力度不如从前。此外，加强对“返佣”等行为的监管，也缩窄了险企低价竞争的空间，间接抬升了车主的购险成本。

　　个体方面，除了个人驾驶习惯、出险次数、车辆价格等因素以外，车辆违章、行驶里程、车辆维修成本、配件价格及行业人伤赔付成本等多种因素均会影响商业车险的定价。

　　部分地区车险价格普涨可能与行业政策调整更加相关。首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明对上海证券报记者表示，有关政策要求保险公司报备的手续费与实际执行一致，这使得过去的“返佣”“返点”等隐性降价手段无法继续，保费因此回归到更真实的水平，给消费者带来了“涨价”的直观感受。总体来看，此次涨价是行业在规范经营、控制风险与成本压力下的综合结果。

　　“车险自主定价系数的提高受多方面因素影响，比如更严格的风险评估，将违章数据纳入定价模型，结果使原本可以获得优惠的未出险车主保费上升。”中国社会科学院研究员王向楠告诉上海证券报记者，机构减少低价竞争会在短期内提高保费，但长远看会促进行业可持续运行和拓展服务，对消费者总体是有利的。

　　综合成本率是判断财产险公司盈利状况的重要指标，该指标越接近100%意味着盈利能力越差，高于100%意味着承保亏损。公开数据显示，截至2024年底，行业车险综合成本率约为97.9%，其中车险综合赔付率为74.1%，同比上升3.1个百分点。

　　业内人士认为，部分中小险企车险综合成本率处于承保亏损状态，随着赔付率上升，减少低价竞争有利于险企可持续经营。

　　应积极避免“好车主”权益受损

　　商业车险价格大幅上涨可能使得车险消费者放弃购买，尤其是未出险消费者。有不少消费者就在互联网社交平台表示：“没出险还涨价，以后只买交强险了。”

　　“良好的驾驶记录理应获得保费优惠，这是车险定价原则的核心。”赵明说，部分低风险车主也面临涨价，主要是因为保险公司为应对整体赔付压力，普遍上调了车险自主定价系数。这种“一刀切”式地上调，短期内确实会削弱“无赔款优待”制度的正向激励作用，可能引发“好车主”的不满与不公感。

　　在王向楠看来，若出现“未出险者保费也上涨”的情况，可能让消费者感到保险公司不可靠、政策不公平。这将损害消费者对车险定价体系的信心，并削弱其保持安全驾驶的动力。业界应积极避免“好车主”权益受损的情况，与消费者积极沟通。王向楠建议推广车险“明折明扣”，将所有折扣和优惠直接在保单上明示，避免以隐晦方式促销而引起消费者疑虑。

　　保险的本质是风险转移，如果车主只购买交强险，须警惕事故发生时自身要承担更多的风险。有业内人士认为，此次车险保费上涨主要是从过去的市场低价竞争回归理性，消费者也应该理性看待保费变动，“好车主”未来依旧会享受更低的车险自主定价系数，保持良好驾驶习惯有利于降低保费。

　　记者还从业内交流了解到，除了不同险企的车险保费有差异，对于同一险企的不同渠道而言，车险保费亦会有所区别。要购买到更优惠的车险保费，消费者不仅要“货比三家”，还要“货比各渠道”。

　　“消费者应理性认识到，车险的核心是风险保障，保费上涨若伴随市场规范和服务优化，则有利于长远利益。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对上海证券报记者表示，消费者购买车险时，不应只比价格，更要关注保险公司的理赔服务和口碑。