九卦 | 别只盯着大模型：AI赋能银行的下一个入口，藏在健康数据里

作 者 | 王润石（上海金融发展研究实验室特聘研究员、九卦金融圈专栏作家）

来 源 | 九卦金融圈

罗振宇在“时间的朋友”2026跨年演讲中提出的“1000天后的世界”核心命题，为我们洞察未来产业趋势提供了重要指引。其中关于“AI创造新需求”的判断尤为深刻——AI的全面渗透并非简单替代人类劳动，而是催生出泛健康领域的新需求赛道，新产业的核心机会在于“人为人服务”的价值重构。

价值重构

这一洞察为深耕区域市场、立足客群优势的中小商业银行指明了转型方向。在全民健康意识觉醒与人口老龄化加剧的双重背景下，中小商业银行唯有主动将金融服务与泛健康需求深度融合，聚焦“做用户的终身健康财务伙伴”定位，才能在差异化竞争中抢占先机。

随着AI在医疗领域的深度应用，健康管理已从传统的疾病治疗延伸至全生命周期的健康干预，“泛健康”需求正成为全民共识。

央视《美好生活大调查（2025年度）》数据显示，中老年群体消费聚焦健康、文旅等四大领域，健康消费呈现鲜明分层特征：中年群体偏重运动健身，银发族更关注保健养生，且两类群体均普遍面临心理压力、睡眠问题等健康困扰。这一数据精准勾勒出泛健康领域的需求画像，也揭示了其中蕴含的金融服务空间。

与大型银行相比，中小商业银行深耕区域、贴近客群的优势更为突出，能够精准把握本地居民的健康需求特点，通过将金融服务与健康管理深度融合，打造“健康账户+养老金融”的特色产品体系，真正成为用户全生命周期的健康财务伙伴。

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“健康账户”定制服务，让健康行为转化为财务价值

健康管理的常态化催生了多元化的健康服务需求，而这些需求的落地均离不开金融支付与保障的支撑。中小商业银行可主动链接AI健康平台，推出兼具功能性与激励性的“健康账户”定制服务，实现健康管理与金融服务的无缝衔接，让健康行为真正转化为可感知的财务价值。

在场景整合方面，中小商业银行可与蚂蚁阿福等成熟AI健康平台开展联名合作，将医疗保险投保、体检套餐购买、慢病管理支付等高频健康服务功能整合至联名账户中。用户无需在多个平台间切换，即可通过银行APP完成健康服务的筛选、支付与权益查询，实现“健康服务+金融支付”的一站式体验。这种场景整合模式不仅大幅提升了用户体验，更能让银行精准捕获用户健康消费数据，通过数据分析勾勒用户健康需求画像，为后续产品创新与服务优化提供精准的数据支撑。

在激励机制构建上，可借鉴高安农商银行引入AI中医四诊仪、通过健康检测赋能金融服务的创新实践，建立“健康行为-金融权益”的正向转化机制。

银行借助合作平台的AI数据采集能力，精准追踪用户步数、睡眠质量、定期体检、慢病随访等健康行为数据，并将其转化为可量化的“健康积分”。

用户积累的健康积分可直接兑换多元化金融权益，例如贷款利率优惠、保险保费折扣，或抵扣体检套餐费用、慢病药品购买开支等。具体来看，可设置阶梯式激励规则：

连续30天日均步数达标可享受消费贷利率下浮0.5个百分点，年度体检指标达标可获得医疗保险保费8折优惠，长期坚持慢病规范管理可兑换免费健康咨询服务。这种激励模式既契合了用户对健康价值的追求，又能有效增强用户与银行的情感粘性和业务绑定，实现“健康守护”与“财务增值”的双向赋能。

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养老金融解决方案，适配AI时代的跨周期养老需求

罗振宇在跨年演讲中预测，1000天后将迎来医疗大平权时代，AI技术的广泛应用将有效延长人类寿命。寿命的延长意味着养老周期的显著拉长，传统固定额度、固定期限的养老储蓄产品已难以适配个性化、动态化的养老需求。

中小商业银行需依托AI技术，打造覆盖“活力养老-康养照护”全周期的养老金融解决方案，精准匹配不同阶段的养老财务需求。

针对AI延长寿命的趋势，可重点设计“跨周期养老计划”。通过引入AI预测模型，整合用户年龄、健康状况、收入水平、职业特征等核心数据，精准预测其未来数十年的医疗开支、护理成本、生活消费等养老核心支出，进而动态调整储蓄额度与投资策略。

例如，对于健康状况良好、距离退休时间较长的年轻用户，可推荐“长期增值型”养老储蓄方案，配置一定比例的稳健型理财产品和养老目标基金，提升资金长期增值效率；对于临近退休的用户，则自动调整为“稳健保值型”方案，重点配置大额存单、国债等低风险产品，降低投资风险，确保资金流动性；对于已进入康养阶段的用户，可推出“养老年金+护理费用垫付”组合服务，保障养老生活品质。这种动态调整模式打破了传统养老产品的刚性限制，让养老规划更具科学性与灵活性。

对于活力老人群体，需重点关注其多元化的养老消费与创业需求。央视《美好生活大调查（2025年度）》数据显示，60岁以上人群高预算旅游占比最高，偏好“慢奢侈”旅行与出境游，同时有部分活力老人存在二次创业的意愿，尤其聚焦养老服务、老年教育等领域。

针对这一需求，中小商业银行可推出“二次创业贷”“养老旅游分期”等特色产品。在创业支持方面，为从事养老社区服务、老年兴趣培训、康养产品研发等领域的活力老人提供专项创业贷款，简化审批流程，给予利率优惠，并配套提供创业规划、财务咨询等增值服务；在消费支持方面，与老年旅行社、康养机构合作，为“银发文旅存”“康养储蓄”客户提供养老旅游分期、康养服务预付分期等服务，实现“先体验、后还款”，有效降低大额文旅、康养支出的资金压力。温州银行通过上门服务、适老专线、简化业务流程等举措精准守护银发群体金融需求的实践表明，唯有深入挖掘老年群体的差异化需求，提供有温度、定制化的金融服务，才能在养老金融市场中建立独特的竞争优势。

AI催生的泛健康新赛道，为中小商业银行转型发展提供了新的契机。立足“人为人服务”的价值核心，以“健康账户”打通健康管理与金融服务的衔接通道，以全周期养老金融解决方案适配差异化养老需求，中小商业银行定能实现金融价值与社会价值的统一，成为用户信赖的终身健康财务伙伴，在1000天后的泛健康产业浪潮中占据有利地位。