提前还贷真能赚4%？2026最新规则+算账，普通人别白忙活

提前还贷真能赚4%？2026最新规则+算账，普通人别白忙活
最近不管是家庭聚餐还是朋友聊天，总能聊到“提前还贷”这个话题：有人说“现在理财收益才2%出头，提前还房贷相当于稳赚4%”，也有人说“我算了算，反而亏了几千违约金”，还有人拿着计算器算半天，越算越糊涂。
手里攒了点闲钱，到底是提前还房贷划算，还是留着理财更稳妥？所谓的“4%收益”是真的吗？其实这背后藏着利率对比、还款方式、违约金规则等好几笔账，而且2026年还有不少官方政策细则要注意。

1. 4%的“收益”不是赚的，是省的利息差
首先得说清楚，提前还贷的“4%收益”不是真的能拿到手的利息，而是“省下来的房贷利息”和“理财收益”的差额。咱们拿权威数据说话：2025年12月央行公布的5年期以上LPR是3.5% ，但很多2021-2022年买房的人，房贷利率普遍在4.5%-5.88%之间，属于“高位站岗”；而2025年上半年银行理财平均年化收益率才2.12% ，哪怕是收益较高的封闭式理财，平均也才3.09%。
举个直观的例子：你有100万房贷，年利率5%，剩余还款年限20年。如果提前还清，总共能省约57万利息，分摊到20年，每年相当于“省”2.85万，折算成年化收益率就是2.85%；要是你的房贷利率是5.88%，提前还100万20年能省约76万利息，年化相当于3.8%，这就是“赚4%”说法的来源——其实是省下来的利息，比理财收益高不少，相当于“无风险套利”。
2. 这3类人提前还，真能“省到钱”
不是所有人提前还贷都划算，但这3类人算下来大概率不亏：
- 房贷利率“高位站岗”的：2022年前买房，商贷利率在4.5%以上，甚至接近6%的，现在理财收益根本追不上房贷利率，提前还多少，就能省多少利息，相当于稳赚差价；
- 手里资金闲置的：钱放在银行活期（年利率0.25%左右）或低风险理财（2%-3%），没有更好投资渠道，而且短期内用不到这笔钱的，提前还房贷比理财靠谱多了；
- 月供压力大的：房贷月供占家庭收入50%以上，每个月都要精打细算，提前还一部分贷款能降低月供，释放现金流，日子过得更轻松，这也是一种“隐形收益”。
3. 这2类人别跟风，越还越亏
反过来，这两类人要是盲目提前还贷，反而可能吃亏：
- 低息贷款人群：公积金贷款（利率3.1%左右）或商贷利率低于3.5%的，现在有些大额存单年化能到3.99%，甚至国债收益都比房贷利率高，提前还反而少赚了利息差；
- 未来有大额支出的：5年内计划换房、孩子留学、创业，或者家里有老人需要备用医疗金的，提前还会锁死现金流，真要用钱时可能得借高息贷款，反而不划算。
4. 违约金不是想收就收，这些规则要记牢
很多人算完利息差，却忽略了违约金，最后省的利息还不够付违约金。根据银保监会规定，小微企业信贷融资不能约定提前还款违约金，但个人房贷要看合同约定 ，不过违约金不能乱收：
- 合同没约定的：银行不能单方面收违约金，只能按实际借款期间计算利息；
- 合同有约定的：常见按提前还款金额的1%-3%收，或收1-3个月利息，而且不能明显高于银行实际损失，否则可以要求法院调减；
- 2026年不少银行放宽政策：国有大行普遍规定“还款满1年免违约金”，部分城商行满2年免罚，提前还款前一定要查合同或打银行客服确认。
5. 提前还款的正确姿势，省息最多
就算决定提前还，选对方式也能多省几万，这两个技巧要记好：
- 还款方式选“缩短年限”：同样提前还20万，选“月供不变、缩短年限”比“减少月供、年限不变”省息更多。比如100万房贷、利率5%、剩20年，提前还20万，前者能省约28万利息，后者只省约15万；
- 等额本息尽早还：等额本息还款前5年还的大多是利息，本金占比少，还款前5年提前还最划算；要是已经还了10年以上，本金快还完了，再提前还省息效果就很有限了。
总的来说，提前还贷能不能“赚4%”，核心看你的房贷利率、理财收益和违约金规则。利率高、资金闲、没规划的，提前还大概率划算；利率低、有投资渠道或需备用金的，不如留着钱生钱。关键是别跟风，算清自己的实际情况再决定。