最惨一代，中年危机遭遇大规模失业潮

日本的60后是最惨一代。

他们的前半生像烟花一样绚烂，后半生却碎得无声无息。

他们用30年时间，在房贷、失业等方面给中登上了一堂残酷的中年返贫课。

1.最高点接盘，然后一辈子还债。

日本60后结婚、买房的时点，精准卡在房价狂飙那几年。

他们也信奉“不买房就不算结婚”这样的封建糟粕，咬碎后槽牙上车。

1995年，日本50%以上的60后都买了房，平均负债2000w日元，相当于89w人民币，那可是35年前的89w啊。

需要提一嘴，日本60后的这个负债总额也是日本所有世代里面压力最高的，且没有之一。

不过这还不是最惨的，等60后纷纷上车，日本房价就彻底关闭了上涨的大门，一直跌到2005年，相当于房价跌回到1981年的水平。

房价下跌意味着他们手里的房子全部沦为负资产，别管你是高杠杆、高贷款，还是高利率，房贷一分都不能少还。

更牛批的是日本房贷周期普遍是35年，实行的还是无限责任制，哪怕你破产房子被收走，债还得继续还。

很多人没得选，咬紧牙关在拼命还钱，等未来还清房贷自己早已经是风烛残年。

2.降薪、裁员、失业后的疯狂冲击。

这个阶段，日本60后的心态彻底崩了。

上世纪70年代、80年代，日本企业实行年功序列制、终身雇佣制。

你可以把他们理解成日本的编制，在这种体制机制下，只要你不犯离谱的大错，就能平平安安一直干到退休。

但经济崩盘后的冲击实在太大，企业的人力成本居高不下，刚好1995年《不景气行业雇佣法》应运出台。

这部法规允许企业自主降薪、劝退老员工，人力成本迅速下降，企业终于能够喘口气。

但是代价是巨大且惨重的，日本60后家庭的可支配收入在10年之内缩水了25%。

这还不是最要命的，1996年《劳务派遣法》试行，日本的打工市场释放出了一只魔鬼的幽灵。

日本企业打集体开了一扇前往新世界的大门，原来可以用更低的成本去雇佣派遣工。

此后，那些35岁以上失业者再成为正式工的概率不到20%，一旦失业，大部分打工人只能去做保洁、保安、保姆等临时工。

收入不仅腰斩，社会地位也一落千丈。

3.为了还贷，很多家庭借新还旧、贷贷不熄。

这场景让人很熟悉。

降薪、失业，甚至被裁员，但房贷一分不会少，为了维持信用，很多家庭被迫借新还旧。

有人要借贷，就会有人会放贷，以武富士集团为代表的无抵押信用贷迅速崛起。

它们从1994年的4.5w亿日元膨胀到2000年的10w亿日元，而其中70%的借贷是被用来偿还既有债务。

仅武富士一家公司，每年利息收入就高达2000亿日元（约89亿人民币），创始人武井保雄也在1999年登顶日本首富。

借过贷款的朋友应该熟悉，这样的贷款利率高企，只要逾期，利滚利就可以瞬间压垮一个普通的日本家庭。

为了配合收债，日本的暴力催收业务也是发展的如火如荼，电话轰炸、深夜骚扰、公开羞辱都是小儿科。

借贷的主力刚好又是处于35–45岁的60后家庭，他们以贷养贷、举债还债。

当时日本全国一年就有9000多人因债务问题寻短见，大部分都是深陷高利贷恶性循环的中年人。

4.房贷、降薪、裁员、高利贷共同压垮了日本的家庭。

经济斩杀线彻底击穿日本中产家庭。

1995–2004年，短短10年，日本离婚家庭就比前10年多了120w对。

这些离婚案例中，表面看起来是原因各异，根源几乎都是经济原因。

夸张的是，35岁以上夫妇离婚占比超过60%，是离婚潮中的绝对主力。

这时候，日本社会那种男人一人工作就可以养活全家的工作模式彻底崩塌。

根据2000前后的数据，40岁日本男性平均月收入46w，但家庭平均开支35w，再加上每月15w房贷，家庭财务根本入不敷出。

大量曾经养尊处优的家庭主妇被迫重新进入社会找工作，但她们即将遭受的打击是多方面的：

她们不仅没有工作经验，而且要面临每年100w+天量大学毕业生的就业冲击。

以当时的日本就业市场而言，她们根本就不可能找到啥像样的工作，降薪还好说，一旦丈夫被裁员，意味着家庭陷入绝境。

夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞。

经济冲击影响下破坏的不仅仅是婚姻，还有父母和子女的关系。

很多日本年轻人没想到的是，父母能传给自己的除了资产，竟然还有贷款。

当自己要去接手父母那些还不完的房贷，很多日本年轻人心态直接崩了。

他们抱怨老一辈透支了繁荣，只留给自己一个失落的时代；父辈则指责年轻人不够努力上进。两代人互相看不上，代际矛盾愈演愈烈。

2002–2012年，日本平均每年有1.47w中年男性主动离开了这个世界，究其原因，基本都是失业、债务、家庭破裂。

5.日本60后被房产、收入、工作、社会保障进行了多重绞杀。

这一批人是悲剧的一代。

归结起来他们一生为什么会遭遇如此悲惨的命运，主要有这么几个原因。

日本60后选择all in房地产，他们大部分都是在泡沫最高点接盘，紧接着遭遇降薪、失业、裁员。

由于重仓房地产，没有财务安全垫，也没有进行风险对冲，只能痛苦的承受资产缩水、资不抵债的双重压力。

很多人好奇他们为啥会把宝全压在钢筋水泥上边？

80年代经济的烈火烹油，让大家数钱数到手抽筋，终身雇佣制让大家也习惯了一份工作干到老。

不会像现在人一样，有副业、投资、技能储备等等第二曲线。一旦失业、裁员，几乎没有任何缓冲。

至于日本社会兜底，虽然社保、养老金啥的都会有，但这些只能让人维持活下去，而不是活得很好。

当房价下跌、收入锐减、企业裁员、被动失业，外加高利贷横行，打工人只能自行承担全部风险。

6.前事不忘后事之师，以日为鉴、吸取教训，不要重蹈覆辙。

如果非得找到参照对象。

夫子这批85后，以及90后们，整体人生趋势确实跟他们有点像。

不过从日本60后在面对高速增长期、经济下行期的表现上，我们倒是能提前找到应对的办法。

千万别把房子当成人生唯一的资产，房子可以是家，但不能是人生的全部。

日本打工人曾经也一样信奉不买房就不算成功这样的人生信条。

房子可以是资产，但不能是唯一的资产，尤其经济下行、收入不稳，一旦高杠杆买房，那就是30年的脚镣。

真正的铁饭碗，不是在一个地方吃一辈子饭，而是你走到哪儿都能找到饭吃。

日本60后的打工人输在收入来源单一，就靠着那一份死工资，一旦降薪、裁员，影响极大。

所以尽早建立工资、副业、投资多元的收入结构，哪怕遭遇失业，最起码还有一道缓冲。

高杠杆消费就像在悬崖边飙车，经济一颠簸，最先掉下去的就是你。

泡沫时代，日本中产也是疯狂的买买买，各种消费、海外旅游，以为繁荣永远存在。

结果泡沫一破，别说消费降级，很多日本打工人连基本的生活都维持不了。

所以，咱们应该警惕，尤其在不确定的时代，高杠杆消费就是给自己挖坑。

能一起吃苦的夫妻，才能一起享福；只能一起享福的夫妻，迟早会一拍两散。

经济基础决定上层建筑，也影响婚姻关系。

日本60后的婚姻，很多是建立在稳定收入、体面生活的基础上，一旦经济基础崩塌，夫妻关系也跟着崩塌。

家庭关系要抗压，不能只靠钱撑着，真正的抗风险能力，不是存款多少，而是夫妻能不能一起扛事、一起规划未来。钱可以少赚，但信任、沟通不能少。

别把希望押在别人身上，真正的安全感，是你自己给自己兜底的能力，而不是指望别人来救你。

日本确实有养老金、社保、最低生活保障。

但这些措施、保障仅仅只能让你不饿死，却很难让你活得好。

不管社保体系有多完善，想要一个体面的生活，个体得对自己的人生负责。

日本60后是东亚社会第一批完整经历了从高速增长再到存量时代的群体。

日本60后用自己30年的血泪，给咱们的85后、90后指明了一条未来之路：

别把繁荣当常态，别把杠杆当勇气，也别把希望押在别人身上。在不确定的时代，活得稳，比活得快要重要得多。