农商行合并来袭：全省统一模式如何影响乡村发展？

不少省份的农信社、农商行都在推进合并改革，要从过去各县市各自为政的状态，整合成全省统一的农商联合银行。这件事其实藏着行业发展的大变化，毕竟在此之前，国家只在四个直辖市试点过这种全省统一的农商行模式，如今放开推进，背后既有不得不改的原因，也有需要警惕的问题，尤其是县域和乡村的资金支持，会不会因为这次合并受到影响，值得咱们好好聊聊。

国家之前对农商行全省合并的态度一直很谨慎，核心顾虑就两个字：“抽水”。试想一下，如果把全省的农信社整合为一家超级大银行，总部大概率设在省会城市，那么银行出于利润考量，很可能把各县市吸收的存款，集中投放到省会的大项目、大企业里。这样一来，本就经济薄弱的县域和乡村，就会面临资金被抽走的问题，发展所需的贷款会更难申请，这也是为什么多年来只有直辖市试点，其他省份迟迟没有推进的关键原因。

那为什么现在各地又开始密集推进农商行合并了？说到底是现实需求倒逼改革，主要有两个核心原因，用大白话讲就是“化解风险”和“理顺关系”。

第一个原因，是部分农信社已经扛不住风险了，必须抱团取暖。不少县域农信社规模小、家底薄，面对市场竞争和经营压力，单靠自身力量很难维持。比如一些偏远县域的农信社，存款规模有限，贷款业务又受限于当地经济，一旦遇到不良贷款率上升的情况，自身的资金流很容易出问题。把这些分散的农信社、农商行整合起来，形成资金更雄厚、抗风险能力更强的省级农商联合银行，就能通过统一调配资金、共享风控体系，化解单个机构的经营危机，这也是当前行业发展的必然选择。

第二个原因，是过去的管理模式太别扭，必须理顺产权和管理关系。过去的模式很有意思：各个县市的农信社自己出钱组建了省联社，结果省联社反过来管理这些农信社。就好比一群儿子凑钱养了个爹，爹还要管着儿子怎么花钱，这种“下养上、上管下”的机制，运行起来矛盾层出不穷。比如县市农信社想根据当地农业发展需求调整贷款政策，却要层层上报省联社审批，效率极低，也不符合当地的实际经营情况。

而这次改革的思路完全变了：新成立的全省统一农商联合银行，由省财政或省级国企注资成为大股东，从“儿子养爹”变成了“爹真金白银投资儿子”的“上持下”模式。产权清晰了，管理关系也顺了，省级层面能更高效地统筹资源，县市层面的经营自主权也能在规范框架内得到保障，这对整个农商行体系的健康发展是好事。

但改革从来不是一劳永逸的，新的模式下，老问题不仅没有消失，甚至更值得警惕：这个全省统一的“巨无霸”银行，会不会变成一台高效的“抽水机”？

银行的本质是逐利的，省级农商联合银行成立后，为了追求更高的利润和更好的业绩，很可能把全省吸收的存款，集中投向省会城市和经济发达地区的优质项目。毕竟这些地区的项目回报高、风险低，而县域和乡村的农业、小微企业贷款，往往周期长、利润薄、风险相对高。这样一来，那些默默贡献存款，却急需资金发展的县域和乡村，可能会面临更难贷款的困境，这与农商行、农信社“服务本地、支持三农”的初心背道而驰。

其实，这次农商行合并改革，更像是一场不得不做的“外科手术”，目标很明确：让强的机构更强，化解行业风险，理顺管理关系。但手术之后效果如何，关键要看制度设计能不能守住“服务三农”的底线。

要避免资金“离乡进城”，首先得在制度上明确资金投放的比例要求。比如规定省级农商联合银行必须将一定比例的存款，用于县域和乡村的贷款业务，尤其是农业生产、农村基础设施建设、县域小微企业这些领域，确保资金真正留在当地、服务当地。其次，要建立差异化的考核机制，不能单纯以利润指标考核各地分支机构，还要把服务三农的成效、县域贷款的覆盖率纳入考核，引导分支机构主动关注县域和乡村的金融需求。

另外，省级农商联合银行的优势在于资金和风控能力，应该把这些优势下沉到县域。比如通过统一的风控模型，为县域的小微企业和农户提供更便捷的贷款审批服务，降低贷款门槛；通过集中的资金调配，解决县域农信社过去资金不足的问题，让当地的优质农业项目、小微企业能及时拿到贷款。这样既发挥了合并后的规模优势，又守住了服务三农的初心。

从行业发展的角度看，农商行合并是市场化改革的必然趋势。过去分散的农信社模式，在经济高速发展阶段能满足县域的基本金融需求，但随着乡村振兴战略的推进，县域和乡村的金融需求越来越多元化，比如现代农业的规模化经营、乡村旅游的开发、农村电商的发展，都需要更大规模的资金支持和更专业的金融服务。省级农商联合银行能整合资源，推出更贴合县域发展的金融产品，比如针对现代农业的产业链贷款、针对农村电商的线上信贷产品，这是过去单个县域农信社很难做到的。

但始终要记住，农商行的根在农村，不管怎么合并改革，都不能脱离“服务三农”的本源。这些年，县域和乡村的居民把存款存在农信社、农商行，是出于对本土金融机构的信任，这种信任不能因为合并就被辜负。省级农商联合银行只有把资金用在当地的发展上，才能赢得持续的信任，也才能实现自身的长远发展。

其实，不止农商行，整个金融行业的改革，最终都要落到“服务实体经济”上。县域和乡村是实体经济的重要组成部分，也是乡村振兴的主战场，金融机构的改革如果能为这片土地注入更多活力，那才是真正的成功。这次农商行合并改革，既是挑战也是机遇，挑战在于如何平衡利润与社会责任，机遇在于能通过资源整合，为县域和乡村提供更优质的金融服务。

当然，改革的效果需要时间检验，也需要不断完善的规则来引导。比如有些省份在合并后，已经开始试点县域贷款的专项考核制度，有些则推出了针对农业产业的低息贷款产品，这些尝试都是在朝着好的方向走。相信随着制度的不断完善，省级农商联合银行能真正做到“强的更强”，同时也能让县域和乡村享受到改革的红利。

这次农商行合并改革，不仅关乎金融行业的发展，更与咱们普通人的生活息息相关，尤其是县域和乡村的居民，可能会感受到银行服务的变化。最后想问问大家，你们身边有没有感受到农商行、农信社的合并变化？你觉得这次改革会给县域和乡村的发展带来哪些影响？有没有遇到过县域贷款难的情况？都可以在评论区聊聊你的观察和感受。