信用主体创建 | 兴县农商银行：“五步曲”打造乡村信用体系

乡村振兴离不开金融的有效支撑，兴县农商银行蔡家崖支行立足本地实际，探索总结出信用主体创建的“五步曲”模式，通过系统化、透明化、动态化的信用管理，将信用资源转化为实实在在的融资支持，助力农户增收与乡村发展。

精准建档，夯实信息基础

以行政村为单位，客户经理协同村级关键人深入田间地头，开展“整村授信”信息采集工作。通过入户走访、村委会协同、多渠道数据交叉验证等形式，全面收集农户、村集体经济组织等主体的基本信息、资产状况、生产经营情况及信贷需求。在此基础上，建立动态更新的“农村经济档案”，从而夯实信用评价的数据基础，有效缓解银农之间的信息不对称问题。

科学评级，绘制信用图谱

依据所采集信息，采用定性与定量相结合的信用评级模型，从个人品行、家庭稳定性、资产与收入水平、债务状况、历史信用记录、所在村组整体信用环境等多个维度进行综合评价，确定信用等级。通过为每一户农村主体贴上客观的“信用标识牌”，实现客户分层分类，为后续实施差异化的授信政策提供可靠依据。

公开授信，授予信用额度

初评结果在行政村内进行“张榜公示”，接受村民监督与意见反馈，确保评定过程公开、公正、公平。根据公示确认的最终信用等级，支行为符合条件的农村主体预先核定免担保、纯信用的授信额度，并现场办理授信手续。

按需用信，实现便捷融资

已获授信的农村主体在生产经营或生活消费中出现实际资金需求时，可凭有效身份证件，通过农商行线下网点、手机银行、线上小程序等多种渠道，快速申请启用已授信额度。贷款审批流程大幅简化，真正实现“随用随贷、循环使用”，将静态信用额度转化为动态可用的信贷资金，显著提升融资的便捷性与可得性，切实契合农村主体“短、频、急”的融资特点。

动态管理，优化信用生态

建立常态化跟踪与重估机制，客户经理定期回访，掌握客户的用信情况、经营变动与潜在风险。同时，根据主体的履约行为与信用状况变化，动态调整其信用等级与授信额度，并对守信主体给予提额等正向激励，对失信行为实施相应约束与信用修复指导。通过“创建–使用–管理–优化”的闭环运作，逐步培育“信用有价值、守信有激励”的乡村信用文化，持续优化本地信用生态，实现信用体系的长期良性发展。来源 | 兴县农商银行

来源吕梁农信