产业金融新解法：长安银行探路“本土化”交易银行

在大型银行主导的交易银行赛道上，区域城商行如何突围？长安银行以“本土化”为切入点，给出了自己的答案。

2025年初，长安银行开启了对于“交易银行”业务的探索，历时10个月后，基础业务板块运作已然成熟，投放规模超过15.45亿元，锚定产业发展，实现金融服务与实体发展同频共振，更纵深的创新模式亦已开始酝酿。

从城市商业银行“垒大户”到“贯通式”的服务中，这家区域城商行自身转型模式渐成。

01

三大版块：深耕本土

交易银行并非新概念，作为对公业务的新模式，它具备服务实体、聚焦中小、普惠金融几大特征，自2008年后开启的银行业转型潮中就成为各家银行关注的焦点。

2012年自广发银行在国内率先建立了交易银行架构后，民生、北京、平安在内的大行、股份制银行纷纷跟进。凭借国际化程度、规模体量、对公用户基础数量等优势在该领域率先发力，而区域城商行碍于客户结构、科技水平及成本因素推进缓慢。

这也是交易银行存在“大行专属”印象的由来，在资源与禀赋无法与大行匹敌的情况下，区域城商行交易银行这条路是否还能走得通？长安银行用近10个月的实践给出了肯定答案，其核心是凭借“本地化基因”实现差异化竞争。

目前长安银行已在三大关键板块取得实质性突破：

一是供应链金融创新，服务模式从单点突破转向“全链覆盖”。

在传统银行服务模式下，对产业链企业的金融服务通常是“点对点”的，即银行分别与链上的核心企业或单个中小企业建立独立的信贷关系。一方面服务效率不高，另一方面对于央企子公司等产业链核心企业，区域银行无法覆盖，同样也无法触达其链上企业，形成服务盲区。

“全链覆盖”则是依托核心企业信用，通过贸易背景、交易数据、资金闭环等信息，为其上下游中小企业提供融资服务。

这种基于真实贸易背景的融资，不仅触达范围更广，且风险相对可控。此外，还可以通过跟“央企子”建立合作关系，在不直接发生融资业务的前提下，对其在地方的上下游企业进行深度服务。

值得一提的是近期长安银行的首笔“电子债权凭证”已成功落地，后续将会进一步拓宽供应链金融的服务场景。

二是以“财资云”撬动财资管理，服务向纵深渗透。

这是独特的科技探索，长安银行并非简单复制大行的资管系统，而是凭借本地化服务优势实现差异化竞争。“财资云”平台采用“1+4+N”架构（1个技术平台，4个泛金融模块，N项定制化功能），可以实现多个功能组合以及价格优势。

此一探索有效解决了自建系统成本高昂以及大行系统费用高、灵活性不足的问题。不久前，该系统已在省内某研究院完成部署，并荣获行业“最佳场景解决方案”奖项。尤为值得一提的是，该奖项是在与多家大行、股份行的竞争中脱颖而出。获奖银行有工行、农行、中行、交行等，城商行仅有两家，充分彰显了其独特价值。

三是将票据业务融入供应链场景。

在票据成为重要支付手段的当下，长安银行对接第三方供应链票据平台，为后续一揽子导入资源奠定基础，实现了票据在产业链上的全流程可视化流转与管理。另外票据的“即时开立、极速贴现”功能也同步上线。

至此数据不再仅仅是独立的支付结算工具，而是成为供应链上的“血液”。核心企业可以向供应商签发商业承兑汇票或供应链票据，后者可直接用于支付或流转，也可持票至长安银行进行便捷贴现，快速变现，由此可以极大地改善供应链的协同效率。

02

供应链金融：汉中案例

交易银行业务给长安银行带来的最大改变，在于完全颠覆了其以往服务小微实体经济的方式。但客户为什么要选择长安银行呢？

答案就是前文所述的“本地化基因”。

入冬时节，我们抵达了汉中君毅航空。

企业负责人的记忆起点是2015年。当时公司刚从上海迁回汉中，在投入1000万元的自有资金后，初步有了陕飞集团的订单支撑，后边仅需修建厂，按时交付产品即可。但此时最常见的创业悖论出现了：银行要求必须有厂房或土地作为抵押才能放贷，但没有贷款，厂房与土地又无从谈起。

“先有鸡还是先有蛋”的问题让工厂迟迟不能落地，长安银行汉中分行适时出现并给予关键支持。结合实际情况，长安银行的汉中分行通过园区贷产品以及担保公司的介入，为企业提供500万元的资金支持，利率维持在5.5%，对比同时期的LPR仅高出1个百分点。

在我们访谈的过程中，君毅航空的态度是：在10年之中，我们始终忘不了雪中送炭的人。

深耕陕西本土的立行思维，为交易银行抢占市场提供了最大的客户来源，而新型金融服务，又以回馈的方式增厚了双方互信。

仍以君毅航空为例，长安银行基于君毅航空与“链主”陕飞集团的交易数据，为其新增500--800万元的融资，用于支持二期厂房建设，并有望将新一轮融资成本降至2%左右。

更为重要的是，在现金流管理中，交易银行为中小型企业带来了更大的福音。

作为围绕陕飞集团供应链企业，航空产业各环节均有严格的准入标准与时间限制，导致企业回款周期平均长达一年半，君毅航空等中小企业普遍面临流动资金压力。而交易银行目前已实现了供应链票据贴现与应收账款池融资服务功能，低成本流动资金的进场，可从根本上改善“君毅们”的资金周转效率。

为了将支持实体经济的力度用足用满，长安银行汉中分行多次拜访陕飞集团等地方链主企业，在法务合规与数据安全的前提下，深化了本土主力银行与本土骨干企业的总对总互信，正在实现供应链合作伙伴的批量式服务。

03

累计15.45亿：两大信号

新一轮统计信息显示，作为地方金融的主力军，区域城商行正在面临着传统息差、自营及中收三大支柱收入承压的挑战。

此一背景既有经济下行的因素，也有大行下沉的压迫，长安银行管理层基于“寸有所长”的战略定力，选择以交易银行作为破局之道，谋求构建更为多元、更可持续的收入结构。我们掌握的数据是，仅在试验阶段的10个月内，交易银行已经推动了15.45亿元的信贷规模。

从发展预期来看，为了将本土化基因发展到极致，长安银行将在以下层面持续发力：

方向一：实现“四流合一”，构建智能风控体系。

当前的实践已初步打通商流、资金流与信息流，下一步长安银行正持续深化内外部多元数据融合，充分利用企业工商、税务、征信以及产业链上的真实交易信息，构建更为精准的企业“信用画像”。

此举将极大降低因信息不对称导致的风控问题，并允许银行为周转更迅速的企业提供更优惠的融资利率。对应的风控模式也随之进化，传统的报表式、人工审批将逐步让位于 “全景式”动态预警系统。

方向二：拓展“脱核”模式，实现普惠金融的纵向延伸。

所谓“脱核”便是构建一个 “去中心化”的产业金融网络，即不完全依靠“链主”确权，仅通过小微企业自身的交易数据，也能为其提供融资服务，核心即是做到全数据管理。届时金融服务将不再唯规模或“抵押物”论，而是看重企业的真实贡献与健康度，做到真正嵌入产业肌理的践行普惠金融。

方向三：打造产业链综合服务生态。

长安银行对于交易银行业务发展的终极目标绝非成为“资金的搬运工”，而是为企业提供“一站式”的数字化经营解决方案。

目前的财资云系统未来将持续拓展板块，融入项目申报、部署RPA（机器人流程自动化） 等特色功能，协助企业提升管理效率降低综合运营成本，并在过程中精准嵌入金融服务产品，从更广阔的维度分享企业成长的价值。

至此，蓝图已然清晰，即在高质量支持实体经济的站位之下，从“以产品为中心”迈向“以客户为中心、以场景为中心”。以金融科技的纵深手段，打破传统银行业的内部体系，完全以市场主体为导向，重构银行与客户的价值连接，从而探索出一条更可持续、更具韧性的中小城商行发展之道。

作为本土财经观察者，我们的体会亦是如此：工商企业主体间的竞争与合作已进入了全新阶段，提供血液的商业银行本身就应随之起舞，“主动求变”是我们撰下此文的初心。尤其是在中小金融机构备受关注的当下，我们亦留意到长安银行两个最新的大信号：

首先是业绩增速积极提升。相关数据显示，长安银行2025年前三季度营收为76.43亿元，同比增长18.08%，净利润为18.82亿元，同比增长6.11%。

其次是资本实力持续增厚。有公告显示，12月3日长安银行26.11亿股的增资扩股方案获得批复，用于补充核心一级资本。