人均存款超10万，你被平均还是真贫困？

全国人均存款超10万，你的存款达标了吗？如果按照三口之家来算，家庭存款超过30万才算是达到了全国的平均水平，那评论区的各位，你们是被平均还是贫困的别人呢？

不要觉得这个数字夸张啊，如果你是上海人，家庭存款75万，刚到平均数，如果你是北京人，三口之家存款将近100万，才达到了平均水平。说实话啊，我是真不相信那么多人的存款能到10万，所以现实真的是只有你穷，全国人民都在攒钱吗？

要想知道答案，我们先来看一组数据，按央行相关数据啊，2024年居民新增存款14.26万亿，存款余额151万亿，人均存款10.7万。2024年，全国居民人均工资性收入23327元，增长5.8%。那问题来了，人均可支配收入只涨了5.3%，存款却涨了10%，这钱是从哪儿挤出来的呢？答案很简单，不是挣出来的，是省出来的。

从消费数据来看呢，社零增速从2019年的8%掉到2024年的3.5%，大白话来说呢，就是你不买我不买，全国一起不买，大家都过一种无欲无求，只求有钱的生活，以前是能省则省，现在是能不花绝不花。每个人都觉得省钱能让自己更安全，可当14亿人一起省钱，经济就跟被按了暂停键一样，总结成一个经济学现象啊，就是合成谬误。一个人存钱是美德，全国一起存，经济就直接被劝退了。

那为什么全国存钱狂潮突然爆发呢？2019年之前，全国每年新增存款8万亿左右，2019年之后，每年新增存款直接起飞，2020年突破10万亿，2022年近18万亿，同比增长了80%，到了2023年是17万亿，2024年是14.26万亿。

有人说啊，中国人太能省了，就不爱消费，这话不对，有钱的话，谁能不爱消费啊？如果利率高到能支撑起消费，那谁会不消费呢？现在存钱热潮上升，其实呢，是一个不安全感的连锁反应，不安全感越大，存钱冲动越强，那存款就越会暴涨。至于为什么没有安全感呢？相信评论区的各位比我更清楚。

你以为存钱多了，银行会开心吗？并不是，大家那么能存钱，银行比谁都慌，所以央行已经连续几年在做一件反人类操作了，把利率降到历史最低，现在呢，银行3年、5年定存利率只有1.5%左右，什么概念呢？你存10万块一年的利息只有1500，那为什么要降呢？

因为大家存钱太多了，存钱越多消费越少，消费越少经济越慢，经济越慢你更不敢花钱，又继续存，这是一个完美的死循环。央行希望的是降利率，存款变难看，大家被迫把钱拿出来花。至于结果呢，相信大家都知道，低利率时代，那些不往银行存钱的人，钱去哪儿了呢？

从去年开始啊，存款出现明显分流，一部分跑去银行理财了，2024年理财规模增加了3万亿，同比增长12%，银行理财平均收益率为2.65%，这个数字虽然不高，但是比存款多一个点儿，这就够了。更讽刺的是呢，资管新规之后啊，理财不保本，大家还敢往里冲，原因很简单，因为存款利率太没吸引力了。

还有一部分钱跑进股市，梭哈了，2024年A股新增开户近2500万户，增长17%，为什么呢？因为去年9月来了一波意外行情，让大家误以为牛市来了，结果你知道的，整整齐齐一个都没少。如果你有充足的金融理财经验，让钱生钱固然没错，但如果你只是个小白，那就还是先苟住吧。

其实呢，无论钱怎么流，国人存钱的本能永远不会变，为什么呢？因为这不是金融问题，是文化问题、心理问题和安全感问题。那什么时候我们敢花钱呢？当房价稳定、养老可预期、医疗不坑人、收入稳定增长的时候，但只要你对未来不放心，你永远会不敢花钱。现在是往银行塞，后面呢，可能会演变成往手里留现金。这就是中国人的世界观。

OK，让我们回到最初的问题，全国人均存款超10万，你拖后腿了吗？人均数值呢，是一个神奇的东西，全国人均存款超10万，可能意味着一个人存了100万，另外9个人只能存0。你看到新闻觉得压力山大，但实际上你不是拖后腿，是根本没参与被平均。

最后呢，我们来聊一个更现实的问题，人均存款增多，这样好吗？短期呢，它能让你更踏实，但长期它会让经济活力不断下降，最终回到你身上。具体表现为涨薪慢，机会少，成本高，压力更大。

就像合成谬误这个例子，一个人踮脚能看得更清楚，但是所有人踮脚，你最终还是看不清，还更累。你的存钱可能提升个人安全感，但全国一起存钱会消耗掉大家未来的安全感，但真正的安全感不是账户余额，是可预期的未来。咱不敢花钱，完全取决于你对未来有没有信心。真正让人敢消费的不是高利率，不是高房价，而是稳定的收入、可靠的保障体系和可信的社会预期。

只要这些具备，中国人不但敢花钱，还会花得很猛，你们说对不对呢？