1985年工作，共计40年，北京养老金是4156元？明显就是胡说八道！

40年的工龄，到头来每个月能拿多少钱？不少人攒了一辈子劲，退休时傻眼了：心里估摸一笔数，和到账那笔养老金，能差出个几千块。

北京有一位2024年7月退休的网友，翻出来自己整整39.83年的工龄，一年断缴，个人账户不足7.8万，Z实指数只有0.398。这份简历有人说还不够“金光闪闪”，其实已经是本地不少普通人的真实写照。按目前政策，她的基础养老金能有3373.72元，个人账户养老金575.54元，视同年份和实际缴纳产生的过渡性养老金合起来1100多一点。几个数字相加，5049.34元。明眼人一瞅，这数低于5000几乎没门，退休金要只有4156元，那往哪儿挤？

就北京这档子，别瞧网上老有人嚷嚷“养老金缩水”，其实政策摆那儿，都按下限缴纳，也还有8万元左右的个人账户。Z实指数低点，怎么着也在0.4以上。真要是按职工身份缴了，Z实指数往往更高，甚至能蹭到0.43以上，老了月月5200元也不是神话。灵活就业自己交钱的人都这样，企业职工那就更不用多说，差别也就体现在多缴多少年，账户钱厚不厚。

不过有人非得说40年，实际只有33年的缴费记录，这里面猫腻可就大了。真是女职工，平均就能跑到0.58，个人账户余额十二万多，过渡性养老金也能高出一大截，企业扣得多，实打实的数字摆着。用0.6的缴费指数，基础养老金是3141.17元，加上个人账户615.38元，再掺个G实际349.42元，三项咔咔一算，4105.97元，马马虎虎和传说里的4156相差个50块。这可不是出BUG，而是多交几个月或算多几次基数浮动，差四五个月的钱很正常。

灵活就业女性，Z实指数卡到0.4，算三十三年，基础养老金就是2783.32元，个人账户八万元出头，每月410.26元，再添个240.98元过渡养老金，全部合计也就是3218.56元。说实话，除了北京，很多地级市还达不到这个水平。账面上数字，这一点水分没有。

外人可能觉得简单，一年工龄等于多少钱，实际里面门道多着呢。每年社平工资涨多少，个人是不是足额缴纳，断了没断，灵活就业和企业职工怎么分——每一步都在影响最后那张清单。

再说一句，有人拿个十几年前的数据，非得跟今天比。那会儿北京社平工资六七千，现在都过1.2万了。单位、个人账户基数跟着一路涨，缴费指数也一并拉高。过去“视同缴费”那几年，等于白捡，起点低、涨得慢，政策是吃亏吃在老工人“工龄长、基数低”。年轻人高高兴兴进企业电厂，刚开始交的钱可不是老职工当年一半。

还有人说灵活就业群体待遇差。倒也不新鲜。毕竟真自己掏兜的人太多，付的钱少，最后养老金自然没企业参保缴纳多。但今年头儿已经松不少，国家还在逐年涨退休金，公开承诺“长期连涨”，不想顺差变赤字。一些人想退休还多领，多交一两年、补点利息，效果立竿见影。

现实里，总有“多报工龄少算钱”的例子。劳动记录又不是天天看，谁能事无巨细，人人对表？前两年还能托关系跑补缴，现在手一松就锁死了。想要账户变多，只能把每年交的钱抬上去。往下掏口袋，往上开报表。

制度设计，也有局限。北京能给5000、6000，不代表全国齐头并进。吉林、内蒙古、湖南那些地方账面能有3000出头，已经算不错。区县之间、阶层之间，差的主要是工资级差和社平工资涨幅，背后是经济基本盘。

养老金代沟，和房子、收入一样，成了割不断的话题。一代一代政策在变，缴纳方式在变，退休人员数一年比一年多。国家也别无他策，只能想办法做加法。老人们守着工龄年限细细算，年轻人愁着以后轮不轮得上自己的“养老金时代”。

想多拿钱，别光攒工龄、拉年限、刷报表了，实实在在的基数高低，才真是决定命运的分水岭。对于不少普通人，“只要还在涨，每月5000已然不亏。”接下来会什么样？谁又能说得准。