年金险vs银行存款：到底选哪个更适合你？

很多人规划资金时都会纠结：把钱存银行还是买年金险？有人说银行灵活，有人说年金险长期稳，到底怎么选才不踩坑？其实两者核心功能不同，得结合自己的需求来看。先把两者的底摸清楚：银行存款是把钱存进银行，到期拿本金和利息，随时能取（定期提前取损失利息）；年金险是保险产品，定期交保费，到约定年龄（比如55岁、60岁）开始领钱，活多久领多久。

先说灵活性。银行存款的优势是“想取就取”：活期随时用，定期提前取只损失部分利息。比如老张40岁存了10万定期，后来儿子结婚要买房，他提前把钱取出来，虽然利息少了点，但应急用上了。年金险就“专一”多了——没到领钱年龄，钱很难拿出来，取的话亏很大。行业里有个案例：某款年金险每年交5万，连续交5年，第1年退保只能拿1.2万，亏了3.8万（亏损76%）；第3年退保拿10.5万，亏14.5万（58%）；就算交满5年，退保也只能拿23.8万，亏1.2万（4.8%）。老李40岁买了这款年金险，50岁想创业急用钱，取出来只拿到一点，亏得肉疼。所以如果不确定未来会不会急用钱，银行存款的灵活性更稳妥；如果这笔钱铁定是养老、教育用，不会动，年金险的“锁定期”反而能帮你管住手。

再看收益性。短期看，年金险和银行存款差不多甚至更慢，但长期下来年金险的优势会越来越明显。行业内有组公开数据：某款年金险，每年交5万交5年（总25万），按保底2.5%计算，第10年现金价值27.5万，年化收益1.01%；如果把25万存银行10年定期，1%利率的话也是27.5万，两者持平。但第20年，年金险现金价值34.8万，银行定期转存后是30.25万；第30年，年金险45.2万，银行只有33.6万。这是因为年金险是复利计息——日结息、月复利，每年滚存12次；银行是单利，就算到期转存，也得自己操作，而且利率一直在降（比如1993年一年期存款利率10.98%，2022年只有1.5%）。还有个关键指标叫IRR（内部收益率），能算出真实收益：比如刚才那款年金险，第10年IRR1.01%，第20年1.57%，第30年1.89%。要是买了带万能账户的年金险，万能账户的收益还能叠加——现在很多万能账户结算利率在3.5%-5%之间，而且是日结息月复利，比银行单利划算多了。

更重要的是“抗风险能力”——年金险能防“人还在，钱没了”。银行存款是“存多少拿多少”，要是不小心花多了，或者遇到事把钱用了，养老的时候可能没着落。比如王阿姨年轻的时候存了不少钱在银行，退休后帮孩子还房贷、给孙子报补习班，现在养老钱没剩多少。年金险不一样，活多久领多久，相当于“长寿奖励”。比如老周40岁买了年金险，60岁开始每年领1.2万，领到80岁一共领了24万，比存银行的18万多5万；要是活到90岁，能领36万，比银行多一倍。而且收益是“锁定”的——买的时候保险公司就告诉你领多少钱，不管以后银行利率怎么降，这个数都不会变。

其实不用非选一个，组合起来更靠谱：拿一部分钱存银行，应对短期应急（比如20万存银行，灵活取用）；另一部分买年金险，锁定长期养老（比如30万买年金险，60岁开始每年领3万）。这样既有灵活的“备用金”，又有稳定的“养老金”，两边都不耽误。

要是已经买了年金险，别急着退保——先看现金价值：如果交了5年以上，现金价值快接近总保费了，不妨再等等，长期下来能规避利率下行风险；如果刚买没多久还在犹豫期（10-15天），觉得不合适可以直接退，没损失；要是真的急用钱，试试“减额交清”——用现有现金价值抵缴剩余保费，保额减少但保单继续有效，比直接退保损失小。

最后提醒一句：养老规划要趁早。比如40岁开始准备，每年存1万，交10年，60岁开始领钱，比50岁才开始准备压力小很多。别等快退休了才想起来，那时候钱不够，也没足够时间让收益滚动。

不管选银行还是年金险，核心是“匹配需求”：要灵活应急选银行，要长期稳养老选年金险。想清楚自己的钱要用来做什么，就不会纠结了。