周末闲思 | 个人存取款超5万不再登记？一文读懂2026年金融新规

金融安全与便民服务找到平衡点

今日起，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式施行，这项由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的新规，标志着我国金融监管方式从 “一刀切”向“基于风险” 的管理模式转变。

一、新规主要内容：从“登记”到“尽职调查”

新办法最引人关注的变化是取消了 “个人存取现金超5万元需登记资金来源” 的硬性要求。 但这并不意味着金融机构放松管理，而是将 “客户身份识别” 升级为 “客户尽职调查” ，这一概念变化体现了监管思路的深刻转变。

新规要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。 例如，对于风险较低的常规交易，简化流程；对于异常交易行为或高风险客户，则启动 “强化尽职调查” ，深入了解资金来源与去向。

二、政策调整背景：回应市场诉求与科技赋能

这一政策调整背后，是多重现实因素与发展趋势的共同作用。过去实行“一刀切”的登记要求，在特定时期对防范洗钱风险发挥了积极作用，但其局限性也日益显现。

一方面，数字经济时代，现金使用场景大幅减少，电子支付、数字人民币等新型支付方式快速普及；另一方面， 大数据、人工智能等技术为风险精准识别提供了可能。 同时，全球反洗钱监管正从 “规则为本”向“风险为本” 转型，精准适配风险的管理模式已成为国际共识。

三、“风险为本”原则：精准防控的核心理念

新办法的核心是 “风险为本” 原则。 这意味着金融机构需根据客户和交易的实际风险状况，采取差异化的尽职调查措施。

对于绝大多数收入来源清晰、资金往来稳定的客户，金融机构在进行必要的身份识别和基本信息核验后，不会要求提供额外材料或增加审核流程。 而当客户交易出现异常情况时，金融机构则需要采取强化尽职调查措施。

这种差异化措施要求金融机构建立更为精准的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息，实现从“无差别问询”向“精准风控”的转变。

四、平衡安全与便利：现代金融治理的新思路

新规的实施展现出监管部门精准施策、优化服务的治理智慧。 其目的是 “既加强对高风险交易的监管，又减轻普通金融消费者的负担” 。

在实践中，金融机构需要平衡两大需求：一方面是单位和个人希望金融服务快捷、“无感”；另一方面是在电信诈骗、网络赌博等犯罪高发的背景下，资金安全需要更强保障。 新规正是对这一矛盾的制度性回应。

金融安全与公民权利并非此消彼长关系，银行合规与客户体验也不是单选题。 新规的出台，正是在守住“合规底线”和确保“体验满意度”上找到了平衡点。

结语：从“防百姓”到“防坏人”的转变

这项金融新规的实施，反映了我国金融监管理念的与时俱进。 反洗钱不是防老百姓，而是防坏人利用金融系统干坏事。

从更深层次看，此项改革体现了我国金融治理能力的提升。过去，我们注重通过严格管制来防范风险；现在，我们更加注重平衡安全与便利。 既要守住风险底线，又要促进金融活动健康发展，这种平衡之道正是现代金融治理能力的体现。

随着新规的实施，金融机构将承担更多责任，需要建立更精准的风控系统；而普通消费者则将在享受便捷金融服务的同时，获得更加智能化的安全保障。 这一变化，正是金融业迈向高质量发展的重要一步。

关注我，投资路上多一双眼睛，少几道伤疤。若看到满眼错误，是我错了；若觉得都是对的，更是我错了。可不信不可全信，取舍由心。