征信养多久才能贷款？别瞎等！银行内部标准+养卡技巧一篇说透

征信逾期了，得养多久才能翻篇？

很多人一看到征信报告上那几笔逾期，就慌了。房贷批不下来，信用卡提额没戏，连小额贷都秒拒。心里直犯嘀咕：这玩意儿得养几年啊？其实没个统一答案。银行风控各有各的算法，逾期轻重不同，产品不同，时间差得远着呢。

先说最要命的那条规矩：按照央行规定，不良记录从你还清欠款那天起，留五年。五年后自动删掉。可银行放贷时，不会死等五年，他们更在意你最近的表现。哪怕报告上还有旧痕迹，只要你后面一直按时还，负债不高，查询别太频繁，很多银行就松口了。

不过2026年开头有个大好消息。央行刚推了一次性信用修复政策，针对2020到2025年底这几年里单笔不超过1万元的小额逾期。如果你已经在2025年11月底前还清了，从2026年1月1日也就是今天起，征信直接不显示那些逾期记录了。要是赶在2026年3月底前补上钱，下个月月底也能清掉。这政策免申即享，不用跑腿申请，系统自动处理。不少人年前咬牙把小逾期清了，现在直接解放。挺及时的，对吧？

可是政策只管小额、非恶意那部分。大额逾期、连环逾期还是得老老实实走老路子。民间把逾期分成轻微、中度、严重，时间大致这样算：

轻微那种，就一两次，单次没超30天。还清之后养3到6个月，很多银行就敢给你批信用卡或者小额贷了。想申房贷车贷这种大额的，通常得6到12个月。期间别乱借网贷，把负债率压到50%以下，最好30%以内。有人去年不小心晚还了两天，赶紧补上钱，然后老实刷卡半年，今年年初就批了张几万额度的卡。挺顺利。

中度就麻烦点，逾期30到90天，或者一年里两三次小逾期。结清后得养12到24个月才稳当。银行看得严，你得保持按时还款，硬查询别太多——一个月别超1次，一年控制在6次以内。可以用低额信用卡正常刷，吃饭超市消费，按时全额还，慢慢覆盖旧记录。有人之前因为换工作漏还了两个月，养了一年半，负债降到40%，最近才批下车贷。过程有点煎熬，但是咬牙坚持就过来了。

最严重的，90天以上，或者连三累六，甚至有呆账。那就得等24到36个月起步，运气不好直接熬满五年等记录删掉。先把呆账处理成结清状态，然后从最容易批的信用卡开始养。比如一些地方银行或者网商银行的卡，门槛低，批下来就好好用。别急着申大贷，先积累点良好记录。真实案例里，有人几年前信用卡连逾半年，后来老实还清，养了三年多，负债控制得死死的，今年才敢去申房贷，居然过了。可见时间够长，态度端正，还是有戏的。

还有两件事特别容易拖后腿，一个是负债率太高，一个是查询太多。负债率超70%，基本凉凉，很多银行直接拒。养征信期间必须压到50%以下，30%最保险。查询次数也一样，硬查询多了，银行觉得你急用钱，风险高。建议每月别超一次，一年别超六次。查询记录本身留两年，多了就成花征信了。

说到底，养征信不是被动等时间过去，得主动管。赶紧停掉一切不良行为，按时还款，多用信用卡正常消费，控制负债和查询。符合这次央行小额修复政策的，直接沾光。不符合的，也别灰心，银行最终看你现在靠不靠谱。很多人养个一年半载，就慢慢恢复正常借贷了。关键就两条：别再逾期，耐心点。

参考资料: 2025-12-22《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》