欠钱不可怕，踩了这7个雷才真麻烦

从新年第一天开始，要是你正被各类欠款压得喘不过气，那接下来我要说的7件事，你千万不能做，一旦踩线，就算想补救也会格外费劲。

这篇内容全是实实在在的干货，记不住的朋友可以先点赞收藏，按我说的思路做，遇到债务难题时才能稳稳掌握主动权，靠合理方式走出困境。咱们国家一直重视民生保障，也出台了不少规范借贷市场、保护债务人合法权益的政策，只要守规矩、找对方法，债务问题总能一步步解决。

第一条：立刻停止以贷养贷，别让债务滚雪球

很多人欠了几万块，总想着借新贷还旧贷，拆东墙补西墙，觉得能暂时撑过去。但实际上，这种做法只会让债务像雪球一样越滚越大。市面上合规的借贷机构，利息、手续费都有明确标准，可一旦陷入以贷养贷的循环，哪怕最初只欠几万，用不了多久，叠加的利息、违约金会让债务涨到十几万甚至几十万，最后彻底陷入财务崩盘的境地。

我国《民法典》对民间借贷利率有明确规定，超过LPR4倍的利息不受法律保护，可一些不合规的借贷渠道，还会通过各种名义收取高额费用，以贷养贷只会让你掉进这类陷阱。而且银保监会也多次提醒，以贷养贷是加剧债务风险的重要原因，只有及时止损，才能避免情况恶化。

就像我身边有个朋友，一开始因为创业周转欠了8万网贷，觉得每月还点利息就能拖过去，结果又陆续借了3家平台的钱来补窟窿，半年时间，连本带息滚到了20多万，最后不仅创业项目黄了，还得靠和平台协商、制定还款计划才慢慢走出困境。这就是典型的以贷养贷坑，大家一定要引以为戒。

第二条：解绑贷款平台绑定的银行卡，切断自动扣款

逾期后，不少贷款平台会从你绑定的银行卡里自动划扣资金，可这些划扣的钱，往往会先抵扣违约金、罚息和利息，本金一分都没减少，相当于白花钱。这种划扣方式，其实很多时候不符合公平原则，而咱们可以通过主动解绑银行卡来避免这种情况。

根据《商业银行服务价格管理办法》，金融机构的扣款行为需要遵循用户授权和公平交易原则，未经明确授权的自动扣款本身就不合规。大家可以打开贷款APP和手机银行，找到银行卡绑定页面，解除借贷平台的代扣权限；如果是银行代扣，也能带着身份证去线下网点办理取消手续。

我见过有用户逾期后，工资卡被平台自动划扣了5000块，结果查账单发现，这5000块里4800都用来抵了罚息和违约金，本金只减了200，气得直跺脚。后来他赶紧解绑了银行卡，才避免了后续更多不必要的扣款，也为自己和平台协商还款争取了空间。

第三条：逾期后别“零散还款”，攒够再协商一次性结清

逾期后手里有个三百五百就赶紧还进去，看似在积极还款，实则是最不划算的做法。因为按照很多借贷机构的还款冲抵规则，零散的还款会先被用来抵扣违约金、罚息和利息，本金始终没怎么减少，这样还下去，一辈子都难还清债务。

正确的做法是，先把零散的资金攒起来，等凑够一家平台的本金（或大部分本金）后，主动和平台协商“本金结清”或“减免违约金、罚息后一次性还款”。我国《民法典》规定，当事人协商一致可以变更合同内容，借贷双方就还款金额和方式达成共识是受法律保护的。而且不少正规平台，为了收回本金，也愿意减免部分不合理的违约金和罚息。

比如有位网友，逾期后每月发了工资就还个一千两千，还了一年，欠的10万本金只少了不到一万，剩下的全是利息和罚息。后来他听了建议，攒了6万后和平台协商，最终以6万本金结清了所有债务，省下了一大笔钱。这就是“攒够再还”的好处，既减少了支出，也能更快了结一笔债务。

第四条：别失联、别拒接催收电话，保持沟通是关键

有些负债人觉得“躲起来就没事了”，逾期后直接换手机号、拉黑催收，结果反而让情况更糟。失联不仅会让平台认定你“恶意拖欠”，还可能导致对方采取诉讼、仲裁等更严厉的催收方式，甚至影响你的征信记录。

其实监管部门对催收行为有明确规范，《催收自律公约》要求催收机构文明催收，不得采用暴力、胁迫等非法手段，而债务人也有配合沟通的义务。大家可以主动跟平台说明自己的实际情况，比如失业、生病导致还款困难，提供相关证明材料，申请延期还款或分期还款。

我认识一位大叔，因为生病住院逾期了信用卡，一开始怕被催收打扰就拒接电话，结果银行直接发了律师函。后来他主动联系银行，提交了住院证明和收入证明，银行最终给他办理了停息挂账，分36期还款，压力一下子就小了很多。所以说，保持沟通不是认怂，而是解决问题的第一步。

第五条：别碰“债务优化”“征信修复”骗局

逾期后着急解决问题，很容易被网上所谓的“债务优化公司”“征信修复机构”盯上，这些机构往往声称能“消除逾期记录”“代协商免还本金”，实则是骗钱的陷阱。

央行早就明确表示，个人征信记录只能通过正规渠道更正，任何声称“花钱修复征信”的行为都是违法的；而银保监会也提醒，不存在所谓的“代协商免还本金”服务，这些机构大多收了钱就跑路，反而让你损失更多。

去年就有新闻报道，有市民找“债务优化公司”协商还款，交了2万服务费，结果对方只给平台发了几封无效邮件就没了下文，服务费也拒不退还，最后市民不仅没解决债务问题，还额外亏了2万。大家一定要记住，解决债务只能靠自己和正规平台沟通，别轻信这些骗局。

第六条：别盲目变卖资产，合理规划资产处置

有些负债人慌了神，不管资产的实际价值和重要性，随便把房子、车子低价卖掉还债，结果债务没还清，还失去了生活和赚钱的基础。资产处置需要理性规划，要区分“核心资产”和“非核心资产”。

比如自住的房产、用来工作的车辆，这些是维持基本生活和收入的核心资产，不到万不得已别变卖；而闲置的奢侈品、投资的理财产品等非核心资产，可以合理变现，用变现的资金优先偿还利率高、逾期后果严重的债务。

同时，根据《民法典》中关于资产处置的规定，低价变卖资产损害债权人利益的，债权人有权撤销该行为，所以盲目贱卖资产不仅不划算，还可能引发法律纠纷。大家可以先盘点自己的资产和债务，制定合理的处置计划，必要时也能咨询专业的财务顾问。

第七条：别放弃工作和赚钱的能力，收入是还款的根本

债务逾期后最忌讳的就是自暴自弃，觉得“欠了钱就抬不起头”，干脆辞职在家躺平。要知道，不管协商的还款计划多好，没有稳定的收入，最后还是会再次逾期。

咱们国家一直鼓励就业创业，各地也有失业补贴、技能培训等民生政策，就算暂时失业，也能通过参加技能培训提升自己，找到新的工作机会。哪怕是做兼职、打零工，只要有收入进账，就能一点点攒钱还款，慢慢走出债务泥潭。

我见过一个年轻人，欠了十几万网贷后一度辞职摆烂，后来在家人的鼓励下，找了份外卖员的工作，同时利用业余时间做自媒体分享还债经历，不仅每月有稳定收入，还靠自媒体赚了额外收益，用了两年时间就还清了所有债务。这说明只要不放弃赚钱的能力，债务就永远不是跨不过去的坎。

其实债务并不可怕，可怕的是踩进错误的泥潭里越陷越深。国家一直在完善借贷市场监管和民生保障政策，为负债人提供合理的解决渠道，只要我们守规矩、找对方法，保持积极向上的心态，就一定能摆脱债务的困扰。

那么屏幕前的你，有没有遇到过债务相关的问题？你觉得还有哪些应对债务的好方法？欢迎在评论区留言讨论！

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