吕临华拟任新行长！浙商银行下了一步扭转棋局的“好棋”！

2025年12月23日，浙商银行发布公告，根据中共浙江省委决定，吕临华担任党委委员、党委副书记，并提名其为董事、行长。在原行长陈海强升任董事长、吕临华正式担任行长之后，这家已经21周岁的全国性股份制银行的管理班子已经基本成型。

在经过陆建强时代的资产规模稳步增长，盈利能力逐步修复，不良率呈现下降趋势，核心经营指标保持稳健后，浙商银行的元气渐渐修复，而今又有陈海强和吕临华的联手，浙商银行的班底有望进一步变强。

预示着浙商银行将彻底走出低谷，一扫此前的阴霾，重新快步成长，赶上其他全国性股份行的步伐。

资产质量连续多年排名靠后

在陈海强担任董事长，吕临华担任行长前，浙商银行曾存在相当长的发展停滞期。同花顺显示，自2021年一季报开始，浙商银行的资产质量排名，就一直在36-40名左右徘徊。不良贷款率的水平，一直高于42家上市银行的平均值。同花顺统计，截至2025年9月30日，浙商银行的不良贷款比例能排在上市银行的前十名。

浙商银行的房地产贷款比重一度高达12.52%，占所有贷款的较大比例，这导致了其资产质量长期处于行业尾部。例如，2021年浙商银行的房地产业贷款金额为1687.24亿元，占贷款总额的12.52%，而不良贷款率则为0.62%。

而另一个影响，就是2023年2 月6日，据浙江省纪委监委通报，浙商银行原党委书记、 董事长沈仁康涉嫌严重违纪违法，接受浙江省纪委监委纪律审查和监察调查，并于年中被移交司法。沈仁康涉嫌严重违法违规被通报后，浙商产融原董事长兼总裁王卫华受贿案也随之曝光。

王卫华伙同沈仁康、张长弓（原浙商银行副行长），利用沈仁康担任浙商银行党委书记、董事长的职务便利，通过浙商银行直接或间接为回盛集团和润集团、宜华股份、刚泰集团、美盛控股等28家企业，在提高授信额度、发放“凤凰基金”、提供流动资金贷款等融资事项上提供帮助，并通过“钱潮涌鑫”向这29家入伙企业共提取超3.26亿元“管理费”。在这3.26亿元中，约1.36亿元返还给了出资10亿元以上的“基石投资人”；剩余近1.9亿元进入“新业涌金”平台，并以“分红”名义转移至王卫华等浙商产融控股高管的个人账户。

这一事件进一步损害了浙商银行的信用。好在这一系列的问题被及时发现，2022年多年在浙江省政府任职的陆建强“空降”浙商银行出任董事长，在任职的3年里，浙商银行的不良贷款率从1.47%降到了1.38%，资产总额从2.62万亿元增长到了3.33万亿元，做出了巨大的贡献。

但是从表面看，风控、合规问题，依然是威胁浙商银行资产质量的一大隐患。不完全统计，截至2025年10月，浙商银行年内已被监管部门开出至少20张罚单，累计罚没金额超3500万元，远超2024年全年（21张罚单，合计约1364万元）。

其中，千万级大额罚单有两张，涉及信贷、票据、反洗钱、员工行为管理等多个领域：2025年9月，浙商银行因互联网贷款业务管理不审慎等问题，被监管处以1130.8万元罚款。同年1月，浙商银行上海分行因虚增存贷款、信用卡业务不审慎等15项违法违规行为，被监管处以1680万元罚款，成为该时期内银行业罚款金额最高的案例。

虽然引发处罚的违规问题不一定是在2025年被发现，但加强合规管理和风控管理依然必要且紧迫。

合规和风控管理有望升级

在这一背景下，吕临华“空降”，无疑是扭转棋局的一步“好棋”！吕临华曾任职于原浙江银监局（现国家金融监督管理总局浙江监管局），长期从事银行业监管工作，熟悉金融政策法规与风险监管要求。他曾任浙江省农村信用社联合社（后改制为浙江农商联合银行）党委委员、副主任等职，分管风险合规、内控审计等工作。在此期间，他深度参与全省农信系统的体制改革与风险管控体系建设。2022年浙江省农信系统改制为“浙江农商联合银行”挂牌后，他继续担任关键领导职务，推动全省农商行实现一体化合规与风险管控。他推动全省农商行系统建立统一的合规管理框架，明确各级机构的合规职责，打破以往农信社“各自为政”的松散局面。他牵头制定系统性的合规政策与操作手册，覆盖信贷、反洗钱、数据治理等重点领域，提升了合规标准的规范性。

此外，他将外部监管要求转化为内部管理工具，强调“合规从业务起点抓起”。他推动将合规审查嵌入新产品、新业务开发流程，减少事后整改成本。他倡导利用大数据、人工智能等技术建立智能风控平台，实现对可疑交易、关联授信、员工行为的实时监测。他在浙江农商联合银行层面推动系统内数据共享，提升了对跨区域风险的识别能力。完善内部审计与合规检查的独立性，建立违规问题“整改－问责－溯源”闭环。推动将合规绩效考核与分支机构、管理层的评价相挂钩，强化合规执行力。

这一系列改革，让浙江农商行系统在监管评级、资产质量等方面持续改善，风险抵御能力的增强推动合规从“被动应对监管”转向“主动价值创造”，助力农商行在服务“三农”与小微的同时守住风险底线。浙江农商行融合监管视角与地方金融实践的合规建设思路，也为全国农信系统改革提供了“浙江经验”。

有这样一份合规和风控管理出色经验，相信浙商银行的资产质量将迈上新台阶，摆脱常年资产质量上市银行尾部的局面。

有望提高信贷投放的收益率

前三季度，浙商银行的营业收入较2024年同期下降了6.78%，其中，利息净收入344.38亿元，同比减少11.49亿元，下降3.23%。其中，净利差下降了0.08个百分点，净利息收益率下降了0.13个百分点。

在7家上市股份行中，净利差的降幅要低于招商、兴业、华夏、光大等股份行。但对比兴业、招商等银行的数据看，后两家的利息净收入的增幅，却超过了浙商银行。三季报显示，生息资产增幅较低可能是导致浙商银行净利息收入增幅不如上述两家银行的主要原因。三季报显示，截至9月30日，贷款、同业存款、中央银行存款、债权投资、交易性金融资产及其他债券投资等生息资产总额，较2024年末仅增长了1.26%；总资产规模增长至1.89%，其中吸收存款余额增长7.13%，而发放的贷款和垫款较去年末仅增加2.37%。

对比之下，兴业银行前9月贷款余额新增幅度达到了3.48%，而同期新吸收的存款增幅仅为5.23%；招商银行前9月贷款余额的增幅也到了3.38%，而同期新吸收存款的余额仅增长了 4.5%。

浙商银行新投放贷款增幅低于兴业银行、招商银行等同业，这很可能与该行较高的不良贷款率有关。截至9月30日，招商银行的不良贷款率为0.94%，兴业银行为1.07%，而浙商银行是1.36%。金融监管总局日前发布的2025年第三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，大型股份制商业银行的平均不良贷款率为1.22%。

根据半年报披露的信息，浙商银行将不多的新增贷款分配给了租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业，电力、热力、燃气及水生产和供应业等行业，而针对这些行业的信贷投放，有相当一部分属于政信类贷款，这类贷款的风险系数较小，是眼下银行业偏爱投放的信贷领域。

从贷款偏好分析，贷款不良率较高的现状，对该行的信贷投放有较大影响。使浙商银行不太敢把贷款投向那些高风险，同时高溢价的贷款项目。

有效实施内部合规监督，运用数智系统，有效识别风险，并按照风险等级给予相应信贷溢价，不仅能增加浙商银行的贷款投放规模，更重要的是能够依据风险等级进行精准的贷款定价，从而获取相对较高的收益。

在银行业普遍面临利差收窄，营收增长放慢的背景下，这无异于雪中送炭。尤其对浙商银行来说，尽管前三季度浙商银行通过压低成本，阻止盈利下滑，但截至9月30日，该行的扣非净利润仅119.57亿元，较2024年同期有所下降，降幅达到7.51%。

若能通过优化风险评估模型提升信贷资源配置效率，盈利能力有望得到实质性改善，这无疑是一个重大的利好。通过精准的风险识别与差异化定价，浙商银行可在控制不良率的同时提升资产收益水平，盈利的稳步上扬，浙商银行的员工收入也会好起来。

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