断供后房子被七折拍卖，倒欠银行100万！房贷最大的坑

当房贷断供的房屋被以七折价挂上拍卖架时，房主面临的不仅是失去房产，还有可能背上一笔意想不到的债务。
最近北京朝阳法院判了一个案子，很能说明断供的真实后果。
一位房主因为还不上房贷，银行向法院起诉，房子被强制拍卖。房子卖了480万，听起来不少对吧？但拍卖款还完银行贷款后，房主仍然欠银行92万元。
这还没完，他还得承担诉讼费、评估费大约7万元。房子没了，钱没还清，还倒欠银行近百万。法院的判决很明确：房价下跌的风险由买家（也就是房主）自己承担，银行不负责。
这个案例告诉我们，断供根本不是很多人想象中的“把钥匙扔给银行就完事了”。银行要的是钱，不是你的房子。房子只是抵押品，如果卖房子的钱不够还贷，差额你还得继续还。
如果认为房子被拍卖后就解脱了，那就想得太简单了。断供后，房主个人征信会被拉黑，而且一黑就是五年。

这五年里，生活会处处受限。坐不了飞机，乘不了高铁，连普通列车的软卧都买不了。想办信用卡？没门。想再申请贷款？更不可能。
这还只是生活层面，更重要的是债务并不会因为房子被拍卖就自动消失。拍卖款不够还贷的部分，法律上称为“债务差额”，银行有权继续追讨。
有人可能想，那我申请个人破产行不行？在中国，个人破产制度还处于试点阶段，普通人很难符合条件。绝大多数情况下，这笔债会一直跟着你，直到还清为止。
现在的银行处理断供房产，已经形成了一套高效流程。银行内部有个“快拍通道”，从起诉到房子被挂上拍卖网站，平均只需要120天。
为了尽快变现，银行设定的起拍价通常是市场价的七折左右。如果第一次拍卖没人要，第二次拍卖就会降到市场价的六折。
房价七折起拍，听起来已经够低了，但实际情况可能更糟。因为法拍房往往有些“瑕疵”——可能有租约没解除，可能有其他债务纠纷，可能产权不清晰。所以实际成交价往往比市场价低很多。
房子卖得越便宜，拍卖款和贷款余额之间的缺口就越大。那个北京案例中，房主欠的92万差额就是这样产生的。

面对断供风险，有些地方尝试推出“房价下跌险”。比如郑州就在试点这种保险，一年保费几千元，当房价跌幅超过15%时可以获得赔偿。
但这种保险的作用非常有限。首先，15%的跌幅门槛不低；其次，即使符合条件，赔偿金额也有限，对于动辄几十万上百万的房贷缺口来说，简直是杯水车薪。
更重要的是，这种保险保的是房价下跌，但断供往往不只是因为房价下跌，更多是因为贷款人收入下降、失业、生病等变故。这些风险，房价下跌险根本覆盖不了。
所以，把希望寄托在这种保险上是不现实的。真到了还不起房贷的地步，几千元的保费可能都成了一种负担。
如果真的遇到还款困难，直接断供是最糟糕的选择。在那之前，其实有几个更好的选项。
首先是和银行谈贷款重组。银行其实也不希望客户断供，因为打官司、拍卖房子对银行来说也是成本。可以和银行协商延长还款期限，降低每月还款额；或者申请“先息后本”，先只还利息，等经济状况好转再还本金。
如果实在供不起房子了，可以考虑“卖转租”——把房子卖了，用卖房款还清贷款，然后租房住。虽然听起来有点难受，但比房子被法拍、还要倒欠银行钱要好得多。
另外，现在很多城市都有保障性租赁住房政策，如果符合条件可以申请。虽然房子小点、远点，但至少不用背着一身债过日子。

很多人把断供看作一种“止损”手段，认为“长痛不如短痛”。但实际情况恰恰相反，断供不是止损，而是给自己埋下更大的雷。
房子被法拍，你失去的不仅是一个住所，还有可能背上巨额债务。个人信用破产，未来五年甚至更长时间都会受影响。如果被列为失信被执行人，连子女上学、就业都可能受影响。
更现实的是，当你还欠着银行几十万上百万的时候，想翻身就更难了。因为信用坏了，没法贷款创业；因为被限制高消费，连出差找工作都困难；因为有债务在身，任何收入都可能被法院直接划走还债。
断供这件事，说起来简单，就是停止还房贷。但它的后果，远比大多数人想象的要严重得多。
银行要的是钱，不是你的房子。房子只是抵押品，当抵押品价值不够时，差额还是你的责任。法院会支持银行追讨这笔钱，因为这是白纸黑字的合同。
那些认为“把钥匙扔给银行就完事”的人，最终往往会发现，自己扔掉的不仅是钥匙，还有未来五年甚至更长时间的财务自由和生活便利。
如果真的遇到还款困难，第一步应该是主动和银行沟通，寻找解决方案。在断供之前，几乎所有选项都比断供本身要好。因为一旦走上断供这条路，就很难回头了。