交警笑嘻嘻的质问我，你买车险只听销售吹？很多人只需要这两种险

每次车险快到期，保险销售的消息就轰炸个不停，“全险兜底”“全能保障” 说得天花乱坠，可每年花三四千保费，真用到的险种没几个。一线交警见多了事故理赔，私下透露：别被 “全险” 套路，守住关键俩险种，每年白省的钱够加好几箱油。

交强险是开车上路的 “硬门槛”，没它根本行不通。这是国家强制要求买的，不买没法年检，上路被交警查到还得扣分罚款，妥妥的 “上路通行证”。它只赔事故中第三方的损失，2025 年的赔付标准是，车主有责任的话，死亡伤残最多赔 18 万，医疗费 1.8 万，财产损失才 2000 元。

这点赔付额度在实际事故里根本不够看。追尾个普通家用车，换个保险杠加喷漆可能就超 2000 元；要是不小心撞伤人，ICU 一天的费用就能把 1.8 万医疗费额度花光。但交强险的优势在保费折扣，6 座以下家用车首年 950 元，连续 3 年不出险能打 5 折，部分地区最低才 475 元，安全开车越久越省钱。

三者险才是商业险里的 “定心丸”，专门补交强险的短板。它能赔付交强险不够的第三方损失，不管是撞了豪车还是造成严重人伤，都能兜底。现在路况复杂，一线城市豪车遍地，死亡赔偿金都能超 150 万，没足够的三者险，一场事故就能让普通家庭返贫。

选三者险保额不用盲目追高，得结合自身情况。银保监会数据显示，2025 年单笔赔付超 100 万的案子只占 1.2%，市区通勤的普通车主，100 万保额能覆盖 90% 以上风险。而且保额升级超划算，100 万升 200 万可能就多花两三百，200 万升 300 万才加几十到一百元，花小钱能多份安心。

一二线城市车主得适当提高保额，毕竟豪车多、人伤赔偿标准高，建议选 500 万到 1000 万；三四线城市和县城，200 万到 300 万就够了。经常跑高速、国道的车主，事故风险更高，也得把保额往上提，高频跑长途的话，500 万保额更稳妥。

车损险要不要买，得看车的情况定。2020 年车险改革后，车损险成了 “打包套餐”，包含了玻璃单独破碎、自燃、盗抢等 7 个以前的附加险。新车、中高端车或者新手司机，建议买车损险，新车维修成本高，新手出险概率大，能避免自掏腰包修豪车。

车龄超 5 年、市值低于 5 万的老车，买车损险就不划算。比如一辆开了 8 年的旧车，市值才 3 万，车损险保费要上千，小刮蹭自己修才几百，出险后未来三年保费还会上涨；真出大事故车快报废，赔付的钱可能还没保费多，完全没必要花这冤枉钱。

有两个附加险值得花小钱配，保障能更全面。第一个是医保外医疗费用责任险，每年才 30 到 80 元。因为三者险只报医保目录内的医疗费，事故重伤可能用到进口药、人工关节，这些自费项目动辄几万，有了这个险就能全覆盖，不用自己扛天价账单。

第二个是精神损害抚慰金责任险，年费约 50 元，能提供 5 到 10 万额度。要是事故造成对方严重伤残或死亡，法院可能判赔精神损害赔偿金，这笔钱三者险不赔，有了这个附加险，能避免后续的纠纷和额外支出，性价比超高。

有些附加险纯属 “智商税”，千万别乱买。划痕险只保没有碰撞痕迹的单独划痕，年保费几百元，全国平均理赔才 720 元，而且出险一次就涨次年保费，算下来可能亏了，非豪车车主小划痕自费处理更划算。

玻璃单独破碎险已经整合进车损险，单独买就是重复投保，白花钱。还有发动机涉水险、节假日限额翻倍险这些，要么保障场景特别特殊，要么就是噱头大于实用，普通车主日常用车根本用不上，没必要为这些冷门场景买单。

大型 SUV、皮卡这类体型大的车，制动距离长、碰撞破坏力强，建议三者险保额选 500 万以上；小型代步车灵活，事故破坏力小，一二线城市选 300 万，三四线城市 200 万就够了。高频载客、经常跑长途的车主，也得适当提高保额，降低风险。

新能源车主投保得注意，传统车险的保障有短板。“三电系统” 损坏、电池衰减这些问题，传统车险大多不覆盖，投保时要留意有没有专属保障，别只盯着常规险种，忽略了新能源车的特殊需求。

买车险的核心是 “按需配置”，不是越多越好。普通车主守住 “交强险 + 三者险” 的核心组合，老车可以放弃车损险，再根据情况加两个实用附加险，既能覆盖主要风险，又能省下不少保费。盲目买全险，只是给保险公司送钱，很多险种一辈子都用不上。

投保时还要避开销售的套路，别被 “全险”“全能” 等话术忽悠。先明确自己的用车场景、车型和所在城市，再针对性选险种和保额，问清楚理赔流程和免责条款，避免后续理赔时扯皮。把省下来的保费用来加油、保养，实在比买一堆用不上的 “心理安慰” 强。

你买车险是选全险还是精简配置？三者险选了多少保额？欢迎在评论区分享你的投保经验，也别忘了转发给身边车主，一起避开车险套路，花最少的钱获得最实用的保障！