征信新政惠及大众：小额逾期一次性修复，黑灰产“凉凉”

近日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，一经出炉便在朋友圈迅速传播，引发广泛热议。

柒财经梳理，这一牵动了无数人心的新政着重讲了三点内容：

对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，可实现一次性信用修复；

具体操作是：在2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务；一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。

▲图源：央行官网

划定一万元的“红线”，这条通知的指向很明确，其针对的不是金融大鳄、资本大佬、商业巨擘，只能是普通大众。

01 新政惠及大众

1万元的逾期看似微末不足道，但现实却是：这就是勒住太多普通人脖颈的“缰绳”。

今年7月，据媒体从部分助贷平台和金融机构处了解的情况，当前用款方以中青年为主，单笔借款额普遍都在1万元以内。

比如，某助贷平台人士透露，客户中40岁以下的中青年占比近七成，约85%为大专及以下学历，超过80% 从事非白领服务业或制造业，涵盖新蓝领、年轻白领等，平均借款额8000元左右。

2019年11月，尼尔森在《中国年轻人负债状况报告》中提到：

“57%的工作90后有实质性负债，39%的工作95后有实质性负债，主要使用在房贷、生活和休闲方面。其中，8%的年轻人在过去一年中出现过一次逾期行为，5%的年轻人出现过两次逾期行为。”

另据银联《区域消费金融市场研究》：使用贷款产品的用户中，平均月负债额（不含住房贷款）为7700元；39%的用户过去1年内遇到过资金短缺、周转不开的困难。

▲图源：《区域消费金融市场研究》报告

对这部分人来说，或许只是一次收支的错配、一份工资的延迟、一单生意的折戟，一场意料之外的变故……造成了一笔数额并不巨大的逾期，却在征信系统留下多年难以抹去的“污点”，处处波及日常生活。

正所谓“一朝失信，终生受限”，有专家介绍，一旦产生信用不良记录，个人可能会在贷款、求职、购房、升学、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。

更严重的，此前信用不良记录并不随着债务清偿而自动归零，其仿佛一张隐形履历，长久、静默地跟在个人身后，在各类需要信用背书的场景被反复审阅，甚至演化为一道难以逾越的通行“关卡”。

而征信带有“污点”的人群到底有多少？网络上流传着各种版本，真实数字无法验证，但从失信被执行人（“老赖”）的规模中，我们仍可管窥一二。

中国执行信息公开网披露，截至2025年5月16日，全国公布中的失信被执行人有856.83万人。而在2020年3月17日，这一数据还是574.3124万人。

五年时间，”老赖“增幅近50%，原因不难理解。这也是为什么此次信用修复定于从“2020年1月1日”起。

同期，因信用不良记录催生的焦虑也在疯狂膨胀：征信系统显示，2019年6月，个人和企业信用报告日均查询量分别为550万次、30万次。

到了2025年12月，个人和企业信用报告日均查询量分别飙升为1971万次和56万次，相比2019年6月，增加至近3.6倍与超1.8倍。

“现在信用‘花了’的人越来越常见了，弄得大家谈合作前总得先背调对方靠不靠谱，自己的也不能掉以轻心，时不时就得查查，生怕出漏子。”一位行业老手这样说道。

《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》出台，无异于征信受损人员的“及时雨”，既赋予普通人重新获取完整权利的的资格，流露出人性化的温情与弹性，也有助于提振消费，活跃经济。

02 对猖獗“黑灰产”釜底抽薪

值得一提的是，与新政有关的多个公告特别提及：一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理。

大白话就是，万元以下的信用修复，费用官方全包！

较大程度上，这是对猖獗“黑灰产”的釜底抽薪：消除了个人为修复信用而寻求“代办”的需求，使声称“有内部渠道”的非法中介失去市场基础。

长期以来，受制于“一朝失信，终生受限”的威慑力，众多信用受损人员不得不另寻他道，“破财消灾”，却也为非法信用修复中介沉淀了生存的土壤。

柒财经注意到，在闲鱼、小红书等网络平台上，充斥着大量关于“处理征信逾期”“消除不良信用记录”的广告帖，发帖人往往打着“分析”“咨询”的幌子，引流获客，给用户造成二次伤害。

▲图源：闲鱼、小红书

“说好三个月内消除不良征信记录，结果拖了半年，一条也没删除，付出的3000块钱也打了水漂！”谈起委托中介“修复信用”的经历，网友涵谷（化名）后悔不已。

去年，他轻信一家公司的“内部渠道”宣传，转账了3000元服务费，想让其帮忙处理信用卡逾期记录。

签约后，对方仅让他提供身份证和征信报告，便再无主动联系。涵谷每次催促时，电话那头的人都以“正在走银行流程”、“需要排队等待”等借口拖延。半年过去，他的信用记录毫无变化。

当涵谷强硬要求退款时，对方却出示一份模糊的“电子协议”，指责他“未配合接听银行核实电话”，已构成违约，服务费不予退还。此时涵谷才醒悟，合同隐藏了诸多对客户不利的条款。

涵谷的遭遇并非孤例。互联网上，以“信用修复”、“征信洗白”为关键词的骗局屡见不鲜，套路也高度相似：前期虚假承诺、中期消极拖延、后期推诿拒退。

另外，亦不乏天创信用、优鉴信用等企业，通过与助贷平台捆绑出售“山寨”征信报告，“收割”消费者。

截至12月26日，黑猫投诉上，涉及“天创信用”的投诉累计1250多条，绝大多数指向同一类问题：用户在申请贷款过程中，页面自动跳转至天创信用，付款后并未获得承诺的额度，反而被开启了以“风险洞察”“风险评估”等为明目的违规扣费、自动续费。

一位用户写到：天创信用在本人不知情情况下，开启续费缴费，从24年至今每月从支付宝扣除所谓的风险洞察服务费，向客服反馈不给予处理。

▲图源：黑猫投诉

更有用户吐槽，同时被上述两家企业“割韭菜”：在度小满借网贷，在不知情的情况下，莫名其妙被天创信用、优鉴信用两家公司，扣了六笔所谓的会员费，风险评估报告费，一共239.4元。

事实上，迄今为止，只有百行征信、钱塘征信、朴道征信三家获批从事个人征信业务的牌照。

换句话说，若只限定在个人征信业务，包括天创信用、优鉴信用在内的整个行业，基本都游走在“无证行医”的灰色地带。

早前2020年底，鹏元征信就因“未经批准，擅自从事个人征信业务活动”等违法违规行为，被监管没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元。

据消金界报道，天创信用、优鉴信用们与助贷平台结成“搭子”，双方共享出售征信报告的销售收入。

03 结语

其实，无论是揭示普通大众的处境，还是深挖背后的乱象，都使我们更加清晰本次政策实施的迫切性与必要性。

一方面，新政精准回应了普罗大众因小额、非恶意逾期而背负的沉重信用包袱，是金融监管领域的一次“靶向施策”，以明确的规则和宽容的期限，为特定失信行为创造容错纠正的空间，这最终将有利于夯实社会互信的根基。

另一方面，凭借官方、透明且免费的救济渠道，从根本上压缩了非法中介以“内部渠道”为名行骗的空间，联合全社会共同铲除“黑灰产”生存的土壤，让信用回归本真价值。