再见，3%！六大行中长期存款大调整，老百姓的钱该往哪搬？

最近，六大国有银行再次集体调整中长期存款产品，这一次不是简单的降息，而是直接下架。

这背后不仅是银行勒紧裤腰带的无奈，更是向我们发出强烈信号：躺着拿高息的时代，彻底结束了。

想存个5年？难！

笔者特意把工商银行、建设银行、农业银行和中国银行这四大行的App挨个刷了一遍。结果非常一致——在大额存单这个曾经的必争之地，5年期产品已经集体隐身了。

工商银行：点开大额存单专区，筛选栏里虽然还留着期限选项，但5年期那一栏是空白。目前最长只有3年期产品，而且利率只有1.55%。这意味着，你哪怕存20万进去，锁死3年，每年的利息也就3100块，连买个好点的手机都不够。

建设银行&农业银行：情况如出一辙。不仅5年期大额存单难觅踪影，就连3年期的额度都靠抢。很多时候点进去显示的是“售罄”或者“暂无额度”，想存钱还得定闹钟拼手速。

再见，3%！六大行中长期存款大调整，老百姓的钱该往哪搬？

中小银行：

梅州客商银行已经发了公告，明确下架5年期定期存款产品。

就连互联网银行的代表网商银行，其高息的长期存款产品也正在从货架上撤退。

还有内蒙古的土右旗蒙银村镇银行，更是直接宣布自11月起取消5年期整存整取产品。

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银行的苦衷：地主家也没有余粮了

很多人骂银行嫌贫爱富，其实这次银行也是被逼无奈。

我们曾聊过“净息差”这个概念。简单说，就是银行借钱给企业的利息，减去银行付给我们存款利息的差额。

再见，3%！六大行中长期存款大调整，老百姓的钱该往哪搬？

根据国家金融监管总局数据，到了2025年三季度，银行业尤其是民营银行的净息差环比还在下降。

现在的局面是：

贷款端：为了支持实体经济，贷款利率一降再降，银行收进来的利息越来越少。

存款端：老百姓因为避险情绪，拼命把钱往银行里存，而且这就喜欢存长期、存高息。

如果银行继续敞开供应高息的5年期大额存单，就会出现高买低卖的倒挂现象。为了生存，为了防范系统性风险，银行只能主动砍掉这些高成本的长久期负债产品。

别做存款特种兵了

过去几年，很多人习惯了做存款特种兵——跨城存款、抢大额存单，为的是那3%甚至4%的确定性收益。

这个逻辑在明年可能行不通了。

当3年期存款利率跌破1.8%，甚至像部分机构预测的那样向1%靠近时，存钱本身所带来的购买力保值功能正在失效。你以为你存的是安全，其实你在承担一种隐性亏损——你的利息可能跑不赢通胀，或者跑不赢生活成本的上涨。

没有任何一种高收益产品是绝对无风险的。想要比1.5%高？你就得承担波动。

长期锁定需谨慎，以前存5年是为了锁定高息，现在存5年可能是锁定了低息。

春江水暖鸭先知，明年的钱该往哪去？

春江水暖鸭先知，金融市场的信号往往是最灵敏的。

2026年的理财风向标其实已经很清晰了：

1.债市依旧是压舱石，但别期望暴利。

随着利率下行，债券市场的牛市逻辑依然存在。对于稳健型投资者，中短债基金或者柜台国债，依然是替代定期存款的最佳选择。虽然收益率也在降，但流动性比定期存款好，收益大概率能跑赢那可怜的1.5%。

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2.红利资产是新的定期存款

为什么最近高股息的银行股、电力股受青睐？因为当银行存款只有1.5%的时候，那些每年稳定分红3%、4%的优质央国企股票，就变成了某种意义上的“高息大额存单”。当然，这需要你承受股价波动的风险，但这可能是未来几年对抗低利率的核心资产。

3.多元化配置不是空话

以前你只用存银行，现在你得学学三笔钱管理。

随时用的钱：放活期理财或货币基金。

保本的钱：抢不到大额存单，就看储蓄国债。

增值的钱：必须配置一部分权益类资产（股票或偏股基金）。在年底这个时间点，市场估值处于低位，长期主义的赢面正在扩大。

再见，3%！六大行中长期存款大调整，老百姓的钱该往哪搬？

那个闭着眼睛买银行理财就能赚4%的日子，真的回不去了。

未来的理财，不再是比谁手快能抢到存单，而是比谁的眼光远、谁的资产配置更科学。与其抱怨利息太少，不如趁着年底，重新审视一下你的钱袋子，是不是还沉睡在旧时代的逻辑里？

对于这次六大行的调整，你会选择把钱继续存在银行，还是打算去股市、债市博一把？欢迎在评论区留言，我们一起聊聊。