一国有大行首设财富管理部 引行业关注，国有大行零售架构调整潮持续深化

2025年12月，交通银行在“沃德财富万里行”全国巡回路演（上海、广州、北京三地联动启动）上抛出重磅消息——总行层面正式整合成立“财富管理部”。

作为唯一总部设在上海的国有大行，这一举措不仅是交行自身零售业务转型的关键落子，更成为国有大行布局财富管理赛道的又一标志性动作。

从背景来看，当前全球主要经济体进入低利率周期，银行依赖存贷利差“躺赚”的时代已成过去，以财富管理为核心的零售业务转型成为行业共识。

交行副行长周万阜在巡回路演中明确表示，新设财富管理部旨在落实国家共同富裕战略，应对居民日益增长的财富管理需求，同时实现全行个人财富管理业务的统筹管理与战略发展，进一步强化财富金融特色。

该行同业与市场业务总监涂宏也补充道，从国际经验看，财富管理带来的利息、分红已成为居民增加财产性收入的核心途径，而这正是交行发力该领域的核心逻辑。

值得关注的是，此次架构调整并非孤立动作：交行网络金融部将同步纳入零售条线，形成“财富管理+数字支撑”的协同格局；且新部门负责人暂由其他部门总兼任，可见该行对业务整合的谨慎与统筹考量。

回溯交行的财富管理布局，早在2010年便将“您的财富管理银行”写入年报愿景，2020年更将发展愿景升级为“建设具有财富管理特色和全球竞争力的世界一流银行”，此次新设部门正是这一战略的深化落地。

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交行零售业务：从规模扩张到“数智+财富”双轮驱动

作为国有大行中零售转型启动较早的参与者，交行近年来的零售业务表现可圈可点，既实现了规模稳步增长，也在数字化能力建设上形成差异化优势。

从核心数据来看，零售AUM（管理个人客户资产）是最直观的“成绩单”。2020年末至2024年末，交行零售AUM从3.87万亿元逐步增长至5.49万亿元，年均保持稳健增速；2025年上半年末，这一规模进一步攀升至5.79万亿元，在行业零售业务普遍承压的背景下，展现出强劲的客户资产集聚能力。

理财业务作为财富管理的核心载体，同样表现亮眼——截至2025年上半年，交行旗下交银理财的理财产品规模达1.7万亿元，较2024年末增长5.15%；同期实现净利润7.13亿元，同比增幅8.72%，盈利能力与规模扩张同步提升。

支撑这份成绩的，是交行在零售业务数字化能力上的持续投入。2025年，交行已设立“数字化经营中心”，作为零售业务数字赋能的核心枢纽。

据该行副行长、首席信息官钱斌在2025年半年度业绩说明会上介绍，该中心承担三大职能：一是以数字化手段强化零售信贷线上化直接经营，打造新增长极；二是探索“线上触达+线下跟进”模式，加速线上线下融合（如应用于个人经营贷款）；三是通过AI技术推动零售资产业务风险集中管控、前后台投诉闭环，提升运营效率。

例如，在零售信贷领域，交行构建的“零售风控中台”已实现AI技术嵌入贷前、贷中、贷后全流程20个场景：贷前通过智能语音交互与OCR技术，将影像资料自动分类准确率稳定在95%以上；贷中用RPA机器人将权证信息处理时长从小时级压缩至分钟级；贷后通过智能外呼释放近10%的催收产能，2025年累计释放人力产能超500人。

业务成效还体现在具体产品上。2024年，交行零售贷款总额达2.75万亿元，较上年增长11.29%，占客户贷款总额比重提升至32.17%；其中个人消费贷款表现尤为突出，余额3302.60亿元，同比激增90.44%，新能源汽车贷款、家居贷等产品的创新迭代，既契合国家促消费战略，也为财富管理业务沉淀了优质客户。

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国有大行零售架构调整潮：从“部门优化”到“战略聚焦”

交行新设财富管理部并非个例，2025年以来，国有大行围绕零售业务的架构调整动作频频，中国银行、中国邮政储蓄银行等均已落地相关举措，折射出行业转型的共同趋势。

中国银行：合并优化，从“渠道协同”到“业务协同”

2025年8月，中国银行在内部公布个人金融条线架构调整方案，核心是对原有部门进行合并优化——取消单设的“网络金融部”，将个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部整合为“个人数字金融部”和“消费金融部”，其中“个人数字金融部”还下设“数字化平台”和“私人银行中心”。

据未央网2025年3月报道，此次调整的核心逻辑是“从渠道为中心转向用户为中心”。此前，网络金融部的定位更偏向“渠道管理”，将对公、对私线上业务归为同一部门，难以满足客户全生命周期、全场景的服务需求；

调整后，对公线上业务并入对公条线，对私业务则拆分为“财富管理+综合服务”（个人数字金融部）与“贷款业务”（消费金融部），实现“业务协同”。例如，个人数字金融部聚焦财富管理、数字化服务，消费金融部专注个人贷款，二者分工明确又可共享客户数据，契合麦肯锡此前提出的“银行业敏捷转型”趋势——通过架构调整打破业务割裂，提升对客户需求的响应速度。

中国邮政储蓄银行：战略新设，以“渠道优势”撬动财富管理

2025年上半年，中国邮政储蓄银行官宣在总行层面新设“财富管理部”，成为又一家明确布局财富管理专属部门的国有大行。不同于交行的“整合设立”，邮储银行的举措更侧重“战略聚焦”——依托自身独特的渠道优势，将财富管理打造成连接6.7亿个人客户的核心纽带。

从成效来看，新设部门的推动作用立竿见影。据中国证券报2025年9月报道，截至2025年6月末，邮储银行管理个人客户资产（AUM）达17.67万亿元，较上年末增长5.87%；其中富嘉客户（资产50万元以上）规模644.1万户，同比增长10.97%，鼎福客户（资产600万元以上）规模4.14万户，同比增长21.28%，两类高净值客户贡献了近六成新增AUM。

中间业务收入方面，2025年上半年邮储银行理财业务手续费收入同比增长47.89%，托管业务手续费收入同比增长17.62%，均大幅高于行业平均水平，财富管理已成为其优化收入结构的核心引擎。

邮储银行的优势在于“渠道护城河”——近4万个营业网点覆盖99%的县（市），且依托邮政集团资源，可借助寄递、电商、农资销售等场景嵌入财富管理服务。正如该行行长刘建军所言，通过“邮银协同”挖掘邮政“村、社、户、企、店”数据资源，既能守住普惠金融底色，又能实现高端客户突破，这种“规模+精准”的模式，为其他大行提供了可借鉴的路径。

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结语：零售转型进入“架构决胜”新阶段

从交行首设财富管理部，到中行优化整合、邮储战略新设，国有大行的零售架构调整已不再是“局部微调”，而是围绕“财富管理”“数字化”“客户中心”三大核心的系统性重构。

背后的逻辑高度一致：低利率环境下，财富管理是银行增收的关键抓手；居民财富需求升级，要求银行提供更专业的分层服务；数字化技术则为业务整合、效率提升提供了支撑。

对于交行而言，此次新设财富管理部既是对15年财富管理战略的延续，也是应对行业竞争的必然选择——如何将5.79万亿元零售AUM转化为长期价值，如何通过数字化能力提升客户粘性，将是其接下来的核心课题。

而对于整个行业，国有大行的密集调整无疑将加速财富管理赛道的“优胜劣汰”，最终推动行业从“规模竞赛”转向“价值竞争”，为居民财产性收入增长与消费提振注入更多金融动能。

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