担心奥巴马医保费用太高？可能有更便宜的选择，但需权衡取舍

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来源 | KFF Heath News

作者 | Julie Appleby

全文共 3030 字，阅读大约需要6分钟

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图片来源：Getty

对于数百万购买《平价医疗法案》（Affordable Care Act，简称ACA，通常称为奥巴马医保）保险的美国人来说，2026年的投保仍有时间。但保费上涨以及加强版税收补贴到期，将导致实际成本超出预期。

据非营利健康新闻媒体KFF Health News报道，面对这样的情况，忧心忡忡的消费者想知道是否有应对之道，他们正在咨询保险经纪人，或与ACA市场的客服代表联系。

马萨诸塞州保险市场Massachusetts Health Connector的执行主任Audrey Morse Gasteier说：“我们听到一些患有复杂疾病的人说，如果无法获得医疗服务，他们恐怕难以生存。”

有些人考虑转向ACA体系之外，寻找更便宜的保险方案。不过，这样的做法需要格外谨慎。

国会年底前延长加强版补贴的可能性越来越低。周三（17日）深夜，众议院通过了一项受保守派支持的综合法案，但未处理补贴问题，且普遍认为该法案送至参议院后不会通过。

不过同一天稍早，四位共和党温和派议员与民主党人联合签署了一份强制出委请愿书（discharge petition），要求就延长三年的提案进行表决，可能会在2026年1月投票。该提案仍需参议院和川普总统批准，但若最终延长补贴，将具有追溯适用效力。

与此同时，选择医疗保险计划的截止日期即将到来。官方开放投保期将于1月15日结束，所选保险自2月1日起生效。在大多数州，现在已来不及投保自1月1日起生效的保险。

以下是做出投保决定时需要考虑的五个要点：

短期保险计划：“你必须身体健康”

一些ACA投保者可能开始考虑在政府运营的市场之外销售的短期保险计划，或被保险经纪人引导购买这些计划。请格外小心。

短期计划顾名思义，就是原本设计用于换工作或上学等临时情况的保险。它们看起来很像传统保险，有自付额（deductibles）、共付额（copayments），以及合作的医院和医生网络。但它们不符合ACA规定，也不在官方ACA市场上销售。

它们通常比ACA计划便宜。但覆盖范围更窄。例如，与ACA计划不同，它们可以对给付设置年度和终身上限。绝大多数不覆盖孕产护理。有些可能不覆盖处方药。

短期计划要求申请人填写医疗问卷，保险公司可以因既有疾病排除承保，或追溯取消保单。此外，根据具体计划条款，若投保人在承保期内患病，可能无法续保。

此外，短期计划无需覆盖ACA清单上的基本健康福利，如预防护理、住院治疗或急诊服务。

这些计划存在诸多缺陷，批评者称其有时以误导方式营销，民主党人称之为“垃圾保险”。川普政府则认为这些计划适合某些人群，并试图更广泛地提供给民众。

宾夕法尼亚州保险经纪人Joshua Brooker说：“我们会在合适的情况下推荐这类计划，但如果你要投保短期保险，一定要知道哪些项目没有被覆盖。”

医疗经纪人行业组织Health Agents of America的总裁兼首席执行官Ronnell Nolan说：“它们并不适合所有人。你必须身体健康。”

据运营KFF Health News的非营利组织KFF表示，这类保险目前仅在36个州可用。有些州如加州明文禁止这些计划，其他州则设严格限制。

当心不全面覆盖的保险

销售经纪人或其他组织还提供其他类型的医疗覆盖。

一种称为定额给付保险（indemnity plan），旨在补充传统医疗保险，用于支付部分自付额或共付额。

这类计划也无需遵守ACA承保规则。一般来说，它们会支付固定金额——例如住院每天几百美元，或门诊就医支付较小金额。这些支付通常不足以覆盖全部费用，剩余部分由投保人承担。它们通常还要求消费者填写医疗表格，说明任何既有疾病。

另一种是基于信仰的医疗费用分摊计划（faith-based sharing plan），由成员汇集资金用于支付彼此的医疗费用。据致力于医疗研究和医疗体系改革的基金会Commonwealth Fund表示，这类计划无需保留特定金额的财务储备，且不保证支付成员的医疗费用。

在ACA通过后，这类分摊计划扩展至信仰团体之外。与短期计划类似，它的费用低于ACA计划，但也无需遵守ACA规则。

它们不被视为正式保险，有些还被州监管机构指控存在欺诈。

“是的，它更便宜，也确实对某些人有效，”Nolan说。“但你需要了解该计划的具体内容。对我来说，这是最后的选择。”

考虑“铜级”或“灾难型”计划，但要注意自付额

对于希望继续使用ACA计划的人来说，保费最低的通常是“灾难型”或“铜级”类别。

加州ACA交易所执行主任Jessica Altman说，该州注意到铜级计划投保人数上升。这类计划保费较低，但年度自付额很高——这是大多数覆盖生效前投保人必须支付的金额。据KFF表示，全国铜级计划平均自付额接近7500美元。

2026年新增的另一个选项是扩大灾难型计划的资格范围，这类计划此前仅限30岁以下人士投保。顾名思义，这类计划针对希望仅在遭遇重大健康问题（如癌症或车祸伤亡）时获得保障的人设计，自付额最高可达ACA规定的年度自付费用上限，即个人10600美元，家庭21200美元。

但现在，因加强版税收抵免到期而失去补贴的人，也可投保这类计划。不过，它们可能并非所有地区均可用。

俄克拉荷马州经纪人Lauren Jenkins说，她的一些客户今年收入低于25000美元，凭借加强版补贴获得非常低廉甚至免费的计划。但明年，他们如果投保比铜级高一级的“银级”（silver）计划，费用可能升至每月100美元或更高。

因此，她向客户推荐铜级计划，以降低每月支出。“但他们现在可能需要支付6000、7000或甚至10000美元的自付额，”Jenkins说。“对于年收入仅25000美元的人来说，这将是毁灭性的。”

铜级和灾难型计划均可与健康储蓄账户（health savings accounts，简称HSA）挂钩，利用该账户免税储蓄，用于支付医疗费用。因此，这类计划更受高收入家庭欢迎。

其他计划可能保费更低

多比较不同计划总是有益的。有些人可以通过更换计划找到更低保费，甚至是同一保险公司提供的。覆盖级别从铜级到“白金级”（platinum）不等，保费也不同。Brooker说，在某些地区，“黄金级”（gold）计划比银级更便宜，尽管这看似有违直觉。

此外，一些自行经营企业但仅有一名员工的人，可能有资格投保团体计划而非个人计划。有时团体计划更便宜。

Nolan说，并非每个州都允许这样，不过她举例说，她有一位客户，唯一的员工是自己的妻子，因此她将查看他们是否能获得费率更低的团体保险计划。

“这对他们可能更划算，”她说。

Brooker说，小型团体计划（员工少于50人）的ACA费率因地区而异，且并不总是比个人保险计划更便宜，“各地费率差异悬殊，没有固定模式，”他说。

其他投保须知

保险专家建议，不要拖到最后一刻，至少应采取一些初步的准备行动。消费者可以访问官方联邦或州市场网站，填写或更新申请表，提供收入和其他必要信息，以了解2026年计划年度的情况。

例如，即使国会不干预，补贴也不会完全消失。只是金额会减少，且有收入上限——收入超过贫困线四倍的家庭不再适用。2026年获得补贴的收入上限为：个人62600美元，夫妻84600美元。

选购时，请确保访问官方ACA网站，因为有些长得相似的网站，可能不提供符合ACA标准的计划。Healthcare.gov是联邦官方站点。从那里，人们可以找到运营自家ACA交易所的20个州及哥伦比亚特区的网站。

政府网站还能引导消费者找到持牌经纪人或其他顾问，帮助完成申请。

另外提醒：消费者需支付首月保费，保险才能生效。

KFF健康新闻是一个全国性的新闻编辑室，致力于制作有关健康问题的深度报道，是KFF的核心运营项目之一。KFF是一个独立的健康政策研究、民意调查和新闻机构。

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