银行信用卡转型阵痛：3年少1亿张 联名信用卡停发、App关停

“停发”“缩水”“退场”……银行信用卡业务正经历转型阵痛。

今年以来，从国有大行到农商行，多家银行先后宣布停发部分联名信用卡。与此同时，信用卡App“整合潮”蔓延，商业银行年内累计关停信用卡异地分中心数量近30家。根据央行数据，2025年以来信用卡数量为7.07亿张，从2022年9月末8.07亿张连续12个季度下降，至今缩减了约1亿张卡。

“当前多家银行停发联名卡、整合渠道与关停分中心等一系列动作，标志着信用卡行业已进入转型深水区。”苏商银行特约研究员武泽伟称，依靠权益补贴和线下人海战术的“跑马圈地”模式已难以为继，行业面临“规模与质量的双杀”。另外，信用卡在新生代客群中的主流支付工具地位受到冲击，迫使行业必须重新定位其核心价值。

信用卡“停卡潮”席卷多款联名卡停发

信用卡“停卡潮”逐渐席卷中小银行，多家农商行宣布停发联名信用卡。

12月4日，武汉农商银行公告称，因联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止，该行将于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡。淘票票&大麦联名信用卡将调整为汉卡标准金卡，原产品功能、收费标准保持不变。

“此类联名信用卡通常是和第三方公司签有协议，停发可能是协议到期了。”武汉农商银行网点工作人员透露，网点都按总行要求办理业务，当前（12月22日）上述联名信用卡仍能正常办理。

浙江农商联合银行也于11月26日宣布，因业务合作调整，丰收京东联名卡（以下简称“京东卡”）将停止发行。客户正常享受该行开展的信用卡活动，年费标准、积分等优惠政策保持不变，但自2026年1月13日起，将不再享受由京东提供的新客好礼一分购、券包月月领、首刷返现金与消费领京豆等相关活动。

今年以来，江苏昆山农商银行、江阴农商银行相继宣布停发京东联名信用卡。5月29日，北京农商银行公告称，因该行信用卡业务策略调整，自2025年7月15日（含）起，该行将停止发行凤凰首约联名信用卡、京东金融联名信用卡、金色时光信用卡。

在中小银行卷入之前，信用卡“停卡潮”已经从国有大行拉开序幕。新浪金融研究院统计数据显示，2025年开年至今，建设银行、邮储银行、中信银行等多家机构已累计停发近百款信用卡，其中联名信用卡下架情况更为集中，原因包含业务调整、合作到期等。

其中，中国银行公告，因该行业务调整，自2025年8月31日起，将停止发行长城中升信用卡、中银北航白金信用卡等24款信用卡产品；浦发银行发布公告称，因业务策略调整，将从2025年12月18日起停止发行浦发魔J信用卡（银联版）、浦发英雄联盟信用卡（亚索）等18款信用卡产品。

股份行中，12月14日，广发银行宣布，由于合作协议到期，自2026年2月1日起，该行将停止发行广发航班管家联名卡、广发高铁管家联名卡、广发龙腾出行商旅联名卡等5款联名信用卡，且停止受理上述信用卡产品的挂失补卡、更换卡、到期自动续卡业务。

“广发银行联名信用卡很多，每年都有停发和新发卡，停发联名卡的原因可能是合作终止了。”12月22日，广发银行网点工作人员表示，当前该行广发高铁管家联名卡已经停止新卡申请。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出，“联名卡合作成本高昂但转化率低，成本收益失衡。”

不过，曾刚认为，具备高频刚需场景的联名卡仍有存续价值，主要包括航空酒店类高端联名卡、头部互联网平台联名卡、垂直消费场景联名卡等。银行应精准匹配目标客群而非追求覆盖面，确保合作方具备真实消费场景而非纯流量导向，建立动态评估机制及时清退低效产品，注重权益实用性而非堆砌噱头。

信用卡App“整合潮”蔓延 异地分中心关停

不仅联名信用卡迎来“停卡潮”，多家银行信用卡App也在今年整合关停。

今年9月，中国银行发布称，独立信用卡App“缤纷生活”全部功能将逐步迁移至“中国银行”App，迁移完成后，“缤纷生活”App将停止下载注册，并逐步关停服务。

2025年前10个月，包括江西银行、上海农商银行、四川农信联合社等在内的至少6家机构跟进整合，均将信用卡功能统一纳入主手机银行平台。邮储银行也于近日发布公告称，根据业务发展需要，该行即将对信用卡线上渠道服务进行调整，整合完成后客户将不能再使用“邮储信用卡App”。

曾刚表示，整合已成必然方向，“一站式并入”的优势在于降低多端运营成本，提升用户体验一致性，便于数据整合实现精准营销。劣势是可能削弱信用卡业务的独立性和专业化深度。保留独立App能强化品牌辨识度，但在盈利压力下难以为继。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏称，当前信用卡业务已告别高速增长时代，大规模关停独立信用卡App，推动功能迁移至主App。长期转型方向是渠道集约化、产品标准化、风控智能化、场景生活化。未来，能精准识别客户价值、有效控制风险、深度融入消费生态的银行，才能在存量市场中赢得持续竞争力。

多家银行信用卡异地分中心也在今年被关停。今年1月，国家金融监管总局官网披露，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心终止营业，这也是今年首个宣布关停异地信用卡分中心的国有大行。

此后，广发银行、民生银行等也相继关闭信用卡分中心。民生银行信用卡中心华南分中心、华中分中心、东北分中心和华北分中心均已终止营业；今年上半年，广发银行信用卡中心牡丹江分中心、昌吉分中心均获批终止营业。

针对信用卡分中心关闭，交通银行管理层曾在2024年度业绩发布会上回应。交通银行执行董事、副行长周万阜介绍，此举系交通银行（架构）改革中的一部分。

交通银行的信用卡业务，过去采用的是由信用卡中心集中、垂直经营管理的模式。“这种模式在过去信用卡业务快速发展的阶段，应该说有它独特的优势，但是随着信用卡业务发展到一个新阶段，这种模式下的局限性会越来越明显。”周万阜称。

信用卡数量持续“缩水” 行业告别盲目增长

今年以来，信用卡数量持续“缩水”。

“信用卡规模连续12个季度的收缩是长期趋势，是行业从增量扩张全面转入存量深耕阶段的必然结果。未来行业规模将告别盲目增长，预计将稳定在一个更注重活卡率与健康度的区间。”武泽伟表示。

曾刚也认为，连续12个季度下滑反映出行业已进入“缩量寒冬”，这是长期结构性趋势而非短期调整。预计未来3-5年信用卡总量将稳定在6.5亿—7亿张区间，存量深耕成为新常态。

今年上半年，6家国有大行、8家股份行中，仅农业银行、工商银行、浦发银行信用卡贷款余额较年初有所增加，其余11家银行信用卡贷款余额均出现不同程度下滑，其中，中国银行下降13.88%，平安银行下降9.23%。

整体来看，截至今年上半年末，14家银行信用卡贷款余额7.52万亿元，合计较年初减少了近2000亿元，同比下滑2.56%。建设银行、招商银行、农业银行信用卡贷款余额位列前三，分别为10580.11亿元、9244.89亿元、9101.59亿元。

从信用卡交易额来看，今年上半年，招商银行虽实现信用卡交易额2.02万亿元，领跑其他上市银行，但同比下降8.54%。9月1日，招商银行副行长兼财务负责人彭家文在2025年中期业绩发布会上表示，当前银行今年手续费及佣金收入总体承压，最大的压力来自信用卡业务收入。

面对行业转型阵痛，曾刚表示，银行应深化数字化转型，利用AI、大数据实现客群精准画像和风险智能识别，依托分行网络构建综合金融生态；创新产品服务模式，聚焦场景化、定制化需求。还要优化成本结构，通过自动化运营降低获客和服务成本；提升风控能力，平衡便捷性与风险管理。

武泽伟指出，银行战略上应彻底摒弃单纯追求发卡量的考核，转向以活卡率、客户生命周期价值及风险调整后收益为核心的新指标体系。经营上需推进精细化客群分层，将资源倾斜于高价值客户与高潜力成长客户，并提供差异化权益。组织上应推动信用卡业务与分行零售条线的深度融合，发挥属地化服务优势，同时强化数字风控能力以应对资产质量挑战。

同时，武泽伟称，在监管层面，政策应鼓励行业健康发展，同时强化消费者权益保护，规范营销、催收等环节，并推动信用信息共享以防范共债风险，在促消费与防风险间取得平衡。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 柳宝庆