风云榜回顾|呈灏仁：商业全域大额支付方案解析

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2025年11月18日，第二十一届“新经济风云榜暨专家委员会议”在重庆盛大召开。杭州智趣互联科技有限公司创始人呈灏仁先生发表《商业全域大额支付方案解析》的主题演讲。

以下为演讲整理内容：

我们杭州智趣互联科技有限公司，核心业务是围绕支付解决方案与大数据分析，助力企业及各行业构建自身的数据金融闭环，为其生态体系赋能。

在支付平台领域，我们致力于为直销行业提供更多元的解决方案。我始终认同这样一个理念：真正的服务，在于能够提供超出基础义务之外的增值支持。在众多产品中，我选取了以下几项重点，希望能为大家带来更优质的服务体验，包括：大额支付、远程支付、信用卡分期等金融基础产品，以及支付宝大额收款、公域与私域电商逻辑的综合支持。

首先谈谈大额支付。当前，所有大额支付业务都面临较强的监管与合规要求。金融行业必须实行严格监管，这导致在各行各业——无论是线上平台还是传统金融机构，甚至个人用户——在实际操作中常遇到层层加码的问题，成为一大痛点。对企业或平台经营者而言，支付环节往往令人头疼。

为帮助大家避开传统监管中的繁琐要求，我们直接与公安部反诈中心及银联总部合作，开展专家级的产品研发，提供更贴合实际的服务。大额支付适用于多种场景，操作上只需开通一个专属账户——不同于传统金融体系中复杂冗长的流程，我们为客户开设的是其企业名下的独立账户，从而绕开传统金融体系限制，真正满足业态中的实际金融与资金流动需求。

我们可解决传统支付中因单笔金额三万、五万甚至三千、五千而导致的资金卡顿问题。专属账户直接与人行和网联系统对接，保障资金流转顺畅，这也是我们在行业中的一项显著优势。该账户适用于保险公司、供应链场景及其他实际产业资金往来，尽管在用户端不会改变其默认支付方式或操作习惯，底层逻辑却更加灵活高效。

对直销公司、私域或公域平台而言，资金流中的订单识别尤为关键。例如，线上高频交易场景下，一分钟内可能产生数百笔订单。我们为每笔订单生成专属标签，通过虚拟标签入口接入银行系统，形成清晰的入账方案，全程不改变用户在手机端的操作逻辑。

在二维码支付方面，尽管国家对其监管严格，但互联网支付已深入生活各个角落。实际支付方式多样，监管中常出现重复付款、多通道收款等问题。我们为此提供了较好的解决方案：平台或直销公司可根据场景设置不同收款码。例如，若我从杭州到重庆，朋友从杭州扫码付款，第一笔可能失败，因为该码关联我的身份信息。生活中若将收款码借予朋友或商业伙伴使用，系统会自动打上数据标签，可能导致收款受限——这一过程高度自动化，类似AI风控，在支付宝和微信体系中，人为很难干预。

我们提供的远程支付方案，支持静态码与动态码两种形式。静态码固定不变，动态码则根据时间需求每五或十分钟更新，既符合监管要求，也适配系统逻辑。该服务支持个人或企业办理，直销企业通常以营业执照方式合作，我们可为此提供完整的账户体系，与今天上午华少分享的内容较为相似。同时支持接口对接，通过贵司与我方技术整合，打造多元化企业方案，并支持非法人结算，适应财税及企业内部金融生态的各类需求。

在会员报单场景中——我自己也曾帮朋友报单——传统金融产品如分期付款常涉及手续费。若用户资金紧张，使用传统信用卡分期报单，成本较高。我们推出的零分期方案，有助于提升成交率，解决资金周转问题，同时帮助企业构建一体化的数字金融平台，为未来服务沉淀基础。

我们还支持平台联名信用卡发行，合作方可以定制带有自身LOGO与品牌文化的联名卡，不仅增强用户归属感，还可拓展更多金融服务。例如，海澜之家、华为等企业已建立自有金融循环体系，员工或用户可将收入或奖金存入联名账户，参与公司内部的价值循环，这非常有助于平台资金的金融化运作，推动企业更高效发展。

在微信支付方面，与支付宝相比，微信的人工干预空间较小，权限高度集中。我们通过与微信方面的沟通，获取了部分接口权限，支持小程序订单化管理及数据全量上传。但传统模式下，企业需绑定实体银行账户，经营较为被动。我们的方案与之不同，尤其在税收政策落地后，存在较大的时间窗口与操作空间。

支付宝大额收款方面，我们支持单笔30万至50万的大额交易，也可提供原生接口。资金标签功能也十分关键：例如，若A向三生公司转账5万元报单，但该笔资金来自不洁来源，可能影响三生对公账户的安全。去年曾出现多起因资金问题导致账户冻结、划拨的案例，合规管理至关重要。

在公域、私域电商资金下发方面，我们与传统模式的区别在于能够完全实现私域化运营。所有银行账户均可加入白名单，只要是在国内境内开设的对公账户，我们均可协助进行加白处理，并向公安部及银联反诈中心报备，保障账户支付安全。