重疾险价格逐年飙升！现在不买，明年真要拍大腿？

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“早知道前几年就买了！”这句话成为许多重疾险消费者的共同心声。

先给大家分享一组数据：

从2021年到2025年，同样保额和保障，国内主流重疾险产品平均保费上涨约40%，部分产品涨幅甚至超过60%。

至于为什么这几年重疾险价格一再涨价，有很多人并不明白其中原委。

今天奶爸聊聊，重疾险涨价潮背后究竟隐藏着什么逻辑？消费者又该如何应对？

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01
最直接原因：预定利率下调+报行合一

重疾险价格越来越贵，背后有着众多因素影响。

如果说涨价有两个最核心的“导火索”，首选预定利率调整和报行合一政策。

先说说预定利率，简单理解就是保险公司给你承诺的“投资回报率”。

你交的保费，保险公司会拿去投资增值，

预定利率越高，说明保险公司预期能赚的钱越多，保费定价越低；

反过来说，预定利率下调，保费必然上涨。

这几年预定利率一直在降：

2022年的时候还是3.5%，2023年降到3.0%，2024年跌到2.5%，

接着是今年831保险预定利率再调整，国内保险市场正式进入“2.0时代”。

别小看这1.5个百分点的降幅，对重疾险保费的影响十分明显。

以市场热销的大黄蜂系列为例：

50万保额，30年缴，0岁女宝2021年投保一年保费1635元，2025年保费上涨到2715元；

再看看成人重疾险顶流超级玛丽系列：

50万保额，30年缴，30岁女性2021年投保一年保费4455元，2025年保费上涨到6355元；

长期下来保费差距特别明显，同一款产品，相当于足足贵了57000元！

再说说报行合一政策。

这一政策要求保险公司报送给监管的产品设计与实际销售保持一致，杜绝了过去“高报低售”的现象。

保险公司不是慈善机构，现在只能通过提高保费来弥补，这部分成本最终转嫁到消费者身上。

02
重疾险保障越来越全面

重大疾病的危害，相信大家都知道：病情严重，治疗费用昂贵！

保障内容的完善，也是保费上涨的重要原因。

重疾险在我国发展了四十多年，早就从最初只保几种重疾的“简易款”，

变成了覆盖重疾、中症、轻症，还带各种特色保障的全能选手。

早期的重疾险，只保癌症、心肌梗死等几种核心重疾，赔付一次就合同终止，保费确实便宜。

但现在不一样了，行业竞争激烈，保险公司为了抢客户，不断创新保障内容：

比如中症、轻症保障成了标配，有的产品轻症能赔4次，中症能赔3次，赔付比例分别达到30%和60%；

还有癌症多次赔、重疾多次赔、疾病关爱金等可选责任；

比如超级玛丽15号，自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

这些保障不是免费的午餐，每多一项责任，保险公司的赔付风险就多一分，保费自然要跟着涨。

就像我们买手机，基础款便宜，高端版本配置丰富，价格肯定会上去。

重疾险也是这个道理，现在的产品能覆盖从轻微疾病到重大疾病的全周期保障，保费自然就越来越贵了。

03
癌症发病率上升，理赔风险增加

保费上涨最核心的底层逻辑，还是理赔风险在增加。

如果出险理赔的人变多，理赔金额变大，保费必然要涨才能覆盖成本。

那么多重大疾病，最有代表性的就是癌症发病率。

国家癌症中心2024年初发布的全国癌症统计数据显示，全癌种标化发病率平均每年增加1.4%！

2022年我国新发癌症病例高达482.47万例，平均每天新增1.32万例，相当于每分钟就有9个人确诊癌症。

其中肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、肝癌、胃癌是高发重疾，这些都是重疾险的主要赔付病种。

据多家险企的理赔年报显示，重疾险的理赔率每年都在上升！

尤其是20-40岁的年轻人，重疾理赔占比逐年提高，甲状腺癌、乳腺癌等病种的发病年龄越来越提前。

而理赔的人多了，保险公司的赔付成本自然水涨船高，只能通过提高保费来平衡风险。

另外还有一个容易被忽略的点：保费倒挂。

这是因为被保险人年龄变大，身体健康状况变差，

保险公司要承担的风险越大，只能通过高保费来筛选客户，这也让很多中老年人交的保费比保额还多。

04
生命表更新在即，明年保费或再上新台阶

看到这里估计有人问：重疾险这么贵，未来有没有可能回调？

答案可能令人失望——短期内看不到回调的可能性。

相反，另一个明确的涨价信号已经释放：

第四套生命表将于2026年1月1日正式启用。

生命表是保险公司计算保费、准备金和现金价值的重要依据，反映了人口死亡率和寿命预期。

和上一套生命表比，第四套有两个关键变化：

一是人均预期寿命延长；二是死亡率下降。

这意味着，保险公司需要为保单持有者提供更长时间的保障，承担更长期的风险。

新版生命表的启用，几乎可以肯定将带动重疾险保费进一步上涨。

对于消费者而言，这意味着同样保障力度下，明年投保可能需要支付更多费用。

行业普遍的观点，受第四套生命表影响，重疾险保费会上涨10%-20%。

奶爸给大家算笔账：

以一份年交5000元的儿童重疾险保单为例，每年可能要多花500-1000元，

如果按照30年缴费期下来，就是1.5万元-3万元的额外支出。

所以现在是投保的黄金窗口期，能早买就早买。

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05
当下热销成人重疾险推荐清单

逐个来说一下：

1、君龙人寿超级玛丽15号

这款产品的主要优点有：

第一，结节保障超全面

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

第二，癌症保障丰富

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自带癌症拓展金，

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

第三，重疾多次赔灵活选

重疾多次赔可以按需选择：

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

【适合人群】

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

2、复星联合达尔文12号

这款产品的主要优点有：

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

第二，可选责任丰富

达尔文12号多重附加保障：

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

第三，理赔门槛更低

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

【适合人群】

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

3、复星联合医联有盟

这款产品的主要优点有：

第一，轻中症保障灵活

它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

第二，自带一般医疗金

医联有盟自带医疗金，非常实用：

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

第三，健康告知只有4条，非常宽松

这款产品最核心优势之一，就是健康告知只有4条：

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

【适合人群】

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

4、海保人寿哪吒2号

这款产品的主要优点有：

第一，轻中症后，重疾多赔30%

哪吒2号自带重疾拓展金，即：

60岁前发生重疾，且之前有过轻症理赔的，重疾额外赔30%保额。

要知道现在大家的体检意识都非常强，很多疾病刚发现时都是轻症多，

这个保障还是蛮实用的。

且哪吒2号还自带肺/甲状腺/乳腺结节关爱金：

切除肺/甲状腺/乳腺结节满1年，在60岁前确诊肺/甲状腺/乳腺癌，额外赔15%保额。

第二，可选保障超丰富

哪吒2号多重附加保障：

重疾多次赔：分70周岁版和终身版（二选一），且没有三同条款，重疾不分组、同种重疾可赔；

疾病关爱金：60岁前重疾额外赔90%保额，中症赔50%保额，赔付力度强；

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

第三，性价比高

同样是买50万保额，保终身，基础保障，

哪吒2号比性价比之王的超级玛丽和达尔文还要便宜！

第四，理赔门槛更低

5种特定重疾（如严重心肌炎），在90天内救治无效身故，也能按重疾保额全额赔付。

此外，癌症津贴理赔也比同类产品宽松：

只要仍在接受癌症治疗，不需要什么影像学检查，也不限制治疗方式。

同时，拓展了就医范围，

除二级及二级以上公立医院外，拓展到100家指定私立医院，就医更加自由。

【适合人群】

追求较高性价比、看中理赔门槛低，追求全面保障的朋友。

5、瑞华健康华佗1号康泰版

这款产品的主要优点有：

第一，基础保障内容扎实

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

目前市场上赔付次数算比较高的。

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

第二，保费性价比高

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

30年下来立省3000块！

第三，可选保障内容丰富

如果预算比较多，还可以附加：

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

【适合人群】

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

06
奶爸总结

总的来说，今后一段时间重疾险保费不太会下调。

再加上2026年第四套生命表的实施，未来保费只会越来越贵。

对于有重疾险需求的朋友，建议在充分了解自身需求的基础上，尽早规划。

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