盘和林：一次性信用修复政策可以刺激消费

封面新闻记者 易弋力

12月22日，中国人民银行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知。通知提到，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

央行推出一次性信用修复政策，核心目的是什么？知名经济学家、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林进行了解读。

盘和林表示，央行的核心目的主要有四点：其一是出清欠款，恢复信用。1万以下逾期违约的借款人，违约一般因为两种情况：一种是不小心，比如信用卡忘记还或者还错卡，另一种是真的困难，1万块都拿不出来，属于山穷水尽了，所以，对于这两类借款人，不小心的借款人可以通过一次性信用修复纠正错误，下不为例。真困难的借款人也可以借此机会，抓紧还款，修复信用，从而让这些借款人重新恢复信用，从而具备再借款的能力。

其二是刺激消费。拉动内需消费的手段很多，比如通过提高经营利润和工资薪金收入来提振消费者购买力，比如通过政府补贴来提高购买力，比如通过消费信贷来提升购买力。而这些手段中，加杠杆是刺激消费最快的方式，所以，此举是为了让一些借款人恢复信用，从而恢复加杠杆的能力，可以通过加杠杆来投资和消费，继而激活内需。

其三是树立信用观念。比如有人以前不查征信记录，如今在政策的引导下，学会了查询，并开始关注名下那些长期不用的信用卡，并开始主动地销户断卡，尤其是很多用户的信用卡可能是他人冒用身份开具，通过征信查询可以及时发现。再比如，通过信用修复，可以督促欠款人及时处置逾期，可能没这个政策，很多逾期者破罐子破摔，而此时，给了这些逾期者一个机会。

其四是稳定金融机构经营预期，减少坏账。毕竟，该政策对逾期不还的借款人有一定的督促作用。

政策采用“免申即享”的自动修复模式，这一设计有何妙处？

盘和林称，这是功能性政府向服务型政府转型，免除了申请，用户自然就不必担心因为自己错过申报而错过了信用修复机会，让用户更加省心，与此同时，自动修复模式也可以减少文件压力，比如申请书留档之类的，都会对征信系统数据库造成额外的压力。所以，一个当事人不会忘记，另一个是减轻系统压力，简化流程，另外，就是可以提高征信系统的自动化，数字化水平，也算是对数据系统性能的一次检验。

如何平衡个人信用重塑需求与金融市场风险防控？

盘和林表示，有声音说，中国需要重塑个人信用来让这部分人重新参与到创业就业当中，信用限制了一部分破产者的聪明才智。对此，我认为我国的情况还是具有一定的独特性，如果盲目征信重塑，欠款者没有约束，那么长此以往，出借者权益得不到保障，那么愿意出借的人越来越少，或者借贷利率越来越高，不利于中国信贷市场发展，甚至，由于违约太多会影响金融稳定性。所以，不可盲目地推动征信重塑，而此次征信重塑不是针对所有人，而是针对小过错的逾期违约者，而事实上这方面的人是最多的。所以，中国要平衡信用需求和金融风险，我认为总原则就是抓大放小。就是大的逾期不能放过，小的逾期，比如1万以下可以网开一面。

有人看好此次信用修复政策预计能通过释放受损信用群体的信贷与消费潜力，这对助力经济持续回升向好、构建崇信向善的诚信社会起到哪些关键作用？

盘和林表示，首先，我认为信用修复的确能让人更加积极地参与到经济活动中，修复信用的个人会更加积极地去借贷，改善生活也好，投资赚钱也罢，算是重新开始。其次银行可以从修复信用中加速资金回流，促进用户还款，经济的确能够在短期内获得有效提振，金融系统的稳定性也会大大加强。但我们也要看到，一次性信用修复的作用可能是短期的，一次性的，真正拉动和刺激内需，不是靠信贷，而是靠企业利润增加和就业岗位增加、工资水平的提高等等。收入，才是购买力的最终来源，金融信贷，锦上添花罢了。