首单制种保险赔付落地 农业保险向精准化转型发展

近日，太保产险完成全国首单农作物（水稻）新品种制种保险的赔付，向受异常天气影响的制种农户支付赔款约75.79万元。这一案例不仅是我国农业保险服务专业化、精准化的体现，也标志着农业保险正从传统的“保成本、保产量”向“保品质、保关键环节”不断深化。

“保护和调动农民务农种粮积极性，强化价格、补贴、保险等政策支持和协同。”“十五五”规划建议对农业保险的部署，直指乡村现代化发展的核心需求。业内人士分析指出，当前，我国农业保险仍需要构建多元化产品体系，充分发挥农业保险强农惠农富农作用，促进农业提质增效，不断提升农业经营主体的获得感。

“全链”保障提升服务质效

农业保险作为我国现代农业风险管理体系和农村综合金融的重要组成部分，近年来在保障国家粮食安全、推进现代农业发展、促进乡村振兴、改进农村社会治理和保障农民收入等方面发挥着越来越重要的作用。数据显示，“十四五”期间，农业保险已为8亿户次农户提供保险保障，三大主粮完全成本和种植收入保险覆盖全国，亩均保额提升72%。

今年以来，农业保险“扩面、增品、提质”步伐进一步加快，逐步构建起覆盖农业全产业链的多元化产品体系，除了常见的完全成本保险和种植收入保险外，还有天气指数保险、价格保险、高标准农田保险、耕地地力指数保险等。

“作为农业的‘芯片’，种子安全关乎国家粮食大局，而制种环节风险高、保障难，特别是面对频发的异常天气，传统农险产品往往难以覆盖此类技术性风险。”太保产险有关负责人对《金融时报》记者表示，基于此，太保产险海南分公司紧扣海南作为国家南繁育制种基地的战略定位，聚焦产业实际痛点，创新推出以“水稻结实率”为核心赔付指标的制种保险产品。此次赔付的75.79万元，正是制种水稻在扬花授粉期因受异常天气影响，结实率未达到保险合同约定的标准，触发了赔付条件，有效弥补了制种农户因自然灾害导致的经济损失。

记者从太保产险获悉，2024年，太保产险承保水稻、小麦、玉米完全成本保险和种植收入保险，累计为全国超1200个产粮大县、3100万户次农户提供风险保障3210亿元。截至目前，太保产险已实现对“米袋子、菜篮子、油瓶子、果盘子、肉案子”等300余种农作物的保险全覆盖。

“精准”对接产业链需求

锚定“加快建设农业强国、推进乡村振兴”这一战略目标，“十五五”规划建议对未来5年我国农业高质量发展指明了方向。

黄河财产保险股份有限公司副总裁段应元分析认为，“十五五”期间的“三农”工作，核心脉络是从“全面推开”走向“纵深推进”，从“量的积累”走向“质的飞跃”。与之相应，农业保险也将步入提质增效的新阶段。

当前，我国农业保险还存在产品服务同质化等问题，难以满足新型农业经营主体和多样化农业产业的精准风险管理需求。同时，科技赋能水平不高，承保、定损、理赔环节的准度和精度有待进一步完善，数据要素价值未充分释放等。

首都经贸大学教授庹国柱认为，在农业保险实践中，依然存在“投保时数据不完整、理赔时依据不明确”两大问题。以理赔环节为例，现行农业保险的承保理赔规则是按户投保、按村签单，只有种植大户单独签单。即使全村所有播种面积均承保，但在分户面积不精准的条件下，精准理赔就难以达到。同时，地块分散导致“定损到户”难以实施，零星受灾，灾情不重时，保险公司很少现场勘察定损，多数情况通过网络定损。灾情较重的情况下，保险公司才会人工入户查勘定损，通常按照《农业保险条例》规定抽样定损，这种抽样即使技术规范上无瑕疵，但对于受灾区域的所有农户来说，都只能根据抽样定损结果平均赔付，但不可能精准到每一个地块。

“未来，农业保险应在‘精准’二字上做文章。只有做到保险产品精准对接产业链需求，投保理赔更加匹配产业特性，才能充分发挥农业保险强农惠农富农作用，促进农业提质增效。”庹国柱说。

科技赋能确保“精准”保障

记者在采访过程中了解到，科技赋能是当前解决“精准”二字关键所在。

段应元建议，保险机构可以利用大数据分析，对不同区域、不同产业、不同主体的风险进行精准画像，开发更具针对性的差异化保险产品，实现“一户一价”“一物一策”的精准承保。同时，建设全国性或区域性的农业保险数据平台，打破信息孤岛。

“特别是当前，农业保险处于向数字化转型的关键阶段。”庹国柱表示，要加快数字技术的应用及场景的搭建，提供更加多样化、个性化的农业保险服务，进一步提高农业保险精准投保理赔能力。

与此同时，保险业也要持续丰富农业保险产品供给，立足农业生产风险保障实际需求。有业内人士建议，在稳步扩大三大粮食作物完全成本保险和收入保险实施范围的基础上，进一步拓展地方优势特色农产品保险的保障覆盖面，探索建立政策性保险与商业性保险的互补机制，设计具有区域特色的个性化农业保险产品，满足不同区域农户的差异化需求。同时，积极探索气象指数保险、价格保险、收入保险等创新型产品。健全财政奖补引导机制，对创新险种给予适当补贴支持，激发农户参保积极性。